Kým dlžníci sa už zopár rokov tešia z nízkych úrokových sadzieb, ľudia, ktorí svoje úspory zhodnocujú v bankách, z nich veľkú radosť nemajú. Nájsť zhodnotenie, ktoré je len trochu vyššie ako nula, je dnes doslova umenie.
Keďže v minulom roku ceny na Slovensku vzrástli o 1,9 percenta, znamená to, že ľudia, ktorí svoju úspory nechávajú v bankách, ich v skutočnosti znehodnocujú. Pretože úroky nepokryjú ani infláciu, budú si môcť sporitelia v čase, keď si peniaze z banky vyberú, dovoliť za ne kúpiť menej tovarov a služieb ako v súčasnosti.
V minulosti platilo, že sa neoplatí nechávať peniaze na bežnom účte. Kto mal peniaze, ktoré aktuálne nepotreboval, bolo pre neho výhodnejšie, ak ich previedol na sporiaci účet. Tam získal vyšší úrok a peniaze mohol kedykoľvek previesť na svoj bežný účet. Dnes však takmer každý sporiaci účet ponúka zhodnotenie blízko nuly.
Aj sporiaci účet možno vylepšiť
Aj keď sa banky občas snažia klientov nalákať na vidinu vysokého úroku na sporení, často ide o limitovanú ponuku. Napríklad Prima banka propaguje 5-percentný úrok na sporiacom účte. Vkladať naň však možno maximálne 30 eur mesačne, pričom si možno súčasne otvoriť najviac tri sporiace účty. Maximálne si možno takýto sporiaci účet otvoriť s dvojročnou viazanosťou. Nie je tak určený na dlhodobé zhodnocovanie peňazí. Navyše banka pripíše úrok až na konci viazanosti. Sporitelia tak nezískajú úroky z úrokov a ak sa rozhodnú svoje peniaze vybrať predčasne, nedostanú žiadne zhodnotenie.
V ostatných bankách, aj keď ponúkajú určité zvýhodnenia, väčšinou klienti aj tak dostanú úrok blízky nule. Napríklad VÚB ponúka na štandardnom sporiacom účte úrok vo výške 0,1 percenta. Na sporiacom účte k hypotéke klienti dostanú 0,2 percenta.
Aké úroky ponúkajú banky na sporiacich účtoch
| Banka | Úrok (% p. a.) |
|---|---|
| Slovenská sporiteľňa | 0,05 – 0,1 |
| VÚB banka | 0,1 – 0,2 |
| Tatra banka | 0 |
| ČSOB | 0,01 – 0,11 |
| Poštová banka | 0,15 |
| Prima banka | 5 |
| UniCredit Bank | 0,01 |
| OTP Banka | 0,65 |
| 365.bank | 0,365 |
| Privatbanka | 0,08 |
| mBank | 0,01 |
| Fio banka | 0,03 |
Naproti tomu výrazne lepšie zhodnotili svoje peniaze ľudia, ktorí ich vlani investovali prostredníctvom podielových fondov. Z dvadsiatich najpredávanejších fondov na Slovensku vlani až desať zhodnotilo peniaze o viac ako desať percent. Ďalšie štyri fondy zarobili viac ako päť percent.
Kto si chce vyskúšať investovanie, môže využiť aj takzvaný kombinovaný produkt. Pri ňom je časť peňazí na termínovanom vklade a zvyšok ide do podielového fondu. Banky za to klientom sľubujú vyšší úrok na termínovanom vklade v porovnaní s klasickou sadzbou. Pri pravidelnom investovaní podobnú ponuku nemajú a sporiaci účet nezvýhodňujú.
Koľko treba nechať v banke?
Aj keď podielové fondy dokážu zhodnotiť peniaze výrazne lepšie ako banky, na konci minulého roku v nich mali Slováci zainvestovaných len 10,213 miliardy eur. Naproti tomu v bankách mali ľudia uložených vyše 43 miliárd eur.
Neznamená to však, že by sme mali všetky peniaze teraz presunúť z bánk do podielových fondov. Aj sporiaci účet má svoje opodstatnenie. Nie je však určený na dlhodobé sporenie. Využívať by sme ho mali skôr na tvorbu krátkodobej rezervy. V banke by sme tak mali mať peniaze, na ktoré môžeme v prípade problémov kedykoľvek siahnuť. Celkovo by sme si v banke mali nechať úspory, ktoré nám dokážu vykompenzovať stratu príjmu na tri až šesť mesiacov.
Ak si totiž nevytvoríme tento vankúš, budeme v prípade problémov nútení siahnuť na svoje investície alebo si požičať. Vyberať investíciu je pritom najlepšie vo vopred naplánovanom čase. Kto totiž nedodrží investičný horizont, hrozí, že bude musieť svoje peniaze vyberať práve v čase, keď sa trhy prepadnú. Kým štandardne po páde nasleduje rast, ak peniaze vyberieme pri prepade, zrealizujeme stratu a oberieme sa o možnosť zarobiť na nasledujúcom raste trhov.