Keď niekto príde do poisťovne s tým, že by si chcel na svoje vozidlo uzatvoriť povinné zmluvné poistenie (PZP) alebo havarijné poistenie, poisťovňa stanoví cenu podľa takzvaných segmentačných kritérií. Patria tam napríklad objem či výkon motora, spôsob využívania vozidla v praxi, lokalita používania vozidla, vek majiteľa auta, či priznané bonusy a rôzne zľavy. Poistenie elektromobilu alebo plug-in hybridu by malo z takejto kalkulácie spravidla vyjsť s nižšou cenovkou.
Potvrdzuje to aj finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik, podľa ktorého je poistenie elektromobilu v priemere lacnejšie ako poistka pre auto so spaľovacím motorom rovnakej triedy. „Nie je to však pravidlo v každej poisťovni. Dôvodom je, že elektromobil má oveľa menej mechanických súčastí, ktoré by sa pri nehode mohli poškodiť, a časť súčiastok je jednoduchšia a lacnejšia. Tým pádom je pri elektromobile pravdepodobnejšia nižšia výška priemernej škody pri nehode,“ vraví M. Búlik.
Trend lacnejšej poistky na „zelenšie“ vozidlá sa ale otáča. Riaditeľ divízie neživotného poistenia vo Finportale Štefan Fajnor vysvetľuje, že poisťovne na slovenskom trhu začínajú pomaly pri cene rozlišovať druh pohonu. „Pri PZP zatiaľ nebadáme žiadne veľké rozdiely v cene. Pri havarijnom poistení je to už trochu znateľnejšie, že oprava elektrormobilu je vo všeobecnosti náročnejšia a teda aj drahšia, s čím sa spájajú vyššie náklady na poisťovňu a teda vyššie poistné,“ vysvetľuje Š. Fajnor.
Poisťovne sa podľa Š. Fajnora snažia čím ďalej tým podrobnejšie aplikovať štatistické údaje aj do svojich produktov a cenotvorby, aby neprichádzalo k úplnému skladaniu sa neškodových klientov na tých škodových, alebo menej zodpovedných.
Poisťovne majú rôzne podmienky
Poisťovne, na ktoré sa pri tejto téme obrátil Finsider, sa pozerajú na poistenie elektromobilu, plug-in hybridu či vozidla so spaľovacím motorom rôzne. V Kooperative je napríklad cenová úroveň poistenia elektromobilov momentálne na úrovni cien poistiek spaľovacích motorov s výnimkou vozidiel s nízkym objemom motora, kde je poistné nižšie. „Čo sa týka segmentačného parametru pohonných hmôt vozidiel a zohľadnenia pri cenotvorbe poistenia, priebežne analyzujeme jeho vplyv na cenu poistenia. Zatiaľ sme k zaradeniu tohto parametra do cenotvorby poistenia nepristúpili,“ povedala hovorkyňa Kooperativy Silvia Nosková Illášová.
Druh paliva sa v cene PZP odráža napríklad v poisťovni Uniqa. „V tomto prípade má elektro nižší koeficient ako napríklad diesel,“ tvrdí hovorkyňa poisťovne Uniqa Beata Lipšicová. Pri autopoistení síce ponúkajú rôzne typy zliav, ale samotný fakt, že ide o hybrid alebo elektromobil, nevytvára podľa nej nárok na nižšiu cenu. Keď sa počíta cena za povinné poistenie elektromobilu, namiesto objemu motora vychádzajú okrem iného z údajov o výkone v kilowattoch (kW). Hybridom určujú cenu podľa kombinácie objemu a výkonu. Uniqa dokonca pri havarijnom poistení nemá špeciálny produkt pre elektromobily, produkt aj poistné krytie je totožné ako pri iných osobných motorových vozidlách.
V poisťovni Generali platia motoristi, ktorí vlastnia elektromobil, za havarijné poistenie vyššiu cenu. „V prípade havarijného poistenia, ktoré prepláca škodu priamo na poistenom vozidle, vyššia obstarávacia cena elektromobilu alebo plug in hybridu, jeho náhradných dielov, ako aj vyšších nárokov na opravu vplýva na výsledné poistné,“ vysvetľuje hovorkyňa poisťovne Generali Katarína Ondra. Naopak pri PZP nemá typ pohonu vozidla žiaden vplyv na výslednú cenu poistenia.
Poistenie elektromobilu je podľa hovorkyne Allianz – Slovenskej poisťovne Heleny Kanderkovej drahšie hlavne kvôli výške poistnej sumy vozidla, ktorá je o niečo vyššia ako pri štandardnom benzínovom alebo naftovom vozidle. „Ďalším faktorom je škodovosť, ktorá je pri elektromobiloch a plug-in hybridoch vyššia, keďže tieto vozidlá jazdia väčšinou na kratšie vzdialenosti a po mestách, kde je škodovosť vyššia. Výsledná cena poistného elektromobilov a plug-in hybridov je tak v konečnom dôsledku vyššia v porovnaní s výškou poistného štandardného vozidla,“ povedala H. Kanderková.
Poistenie elektromobilu na mieru
Niektoré poisťovne majú pre poistenie elektromobilu špeciálny produkt alebo pripoistenie. Havarijné poistenie pre elektromobily má napríklad ČSOB poisťovňa. „Poistenie pokrýva všetky situácie, s ktorými sa môžu majitelia elektromobilov na cestách stretnúť, vrátane krádeže. Dodatočné benefity zahrnuté v poistení poskytnú klientom nadštandardnú ochranu vozidla, ako napríklad škody na wall boxe alebo autobatérii spôsobené samovznietením, skratom alebo prepätím,” upresňuje riaditeľ odboru upisovania rizík v ČSOB Peter Čahoj.
Súčasťou poistky by mal byť napríklad aj odťah vozidla k najbližšej nabíjacej stanici v prípade vybitia batérie, či výmena detskej autosedačky po havárii. ČSOB tiež tvrdí, že pri škodách spôsobených víchricou, záplavou alebo krupobitím majiteľom elektromobilov pri havarijnej poistke nebude uplatňovať spoluúčasť ako benefit za to, že svojou jazdou už neprodukujú nežiadúce emisie do ovzdušia.
Poisťovňa Generali zase majiteľom elektromobilov a plug-in hybridov do 3,5 tony v rámci havarijného poistenia ponúka možnosť uzatvoriť špeciálne pripoistenie. To by malo kryť poškodenie elektrobatérie do limitu 20-tisíc eur následkom skratu a tiež bežných rizík, ktoré kryje aj havarijné poistenie. Poistné krytie sa vzťahuje aj na škody na nabíjacej stanici elektromobilu, ktoré vzniknú následkom vandalizmu, skratu či prepätia do limitu 2 000 eur. „Pripoistenie taktiež preplatí poškodenie nabíjacích káblov následkom skratu, prepätia či nesprávnom nabíjaní do 700 eur. Navyše je hranica v prípade totálnej škody elektromobilu posunutá až na sto percent všeobecnej hodnoty vozidla,” uviedla K. Ondra.
V oblasti elektromobility ale Slovensko v porovnaní so západnou Európou stále zaostáva. Viac elektromobilov na cestách môže priniesť až rozvinutejšia infraštruktúra nabíjacích staníc. Preto sa aj podmienky pre poistenie elektromobilu budú ešte vyvíjať. „Ešte stále je elektromobilov a hybridov pomerne málo oproti vozidlám s klasickým pohonom, a teda ani tie náklady na opravu elektromobilu nie sú ešte také veľké v porovnaní s celkovými nákladmi poisťovne pri poistných udalostiach. Môžeme povedať, že poisťovanie a segmentácia daných vozidiel je na Slovensku ešte len v začiatkoch,” uzavrel Š. Fajnor z Finportalu.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
