Banky už dávnejšie nemôžu poskytovať stopercentné hypotéky. Väčšina žiadateľov dostane najviac 80 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti, časť klientov si môže požičať maximálne 90 percent z hodnoty nehnuteľnosti.
(Inzercia)
V ďalšom diele poradne portálu Finsider, ktorý sme pripravili v spolupráci so spoločnosťou Finportal, radíme, ako môže žiadateľ o hypotéku získať zvyšné peniaze, ak si nedokázal nasporiť dostatočnú sumu. Na otázku čitateľa odpovedal riaditeľ divízie divízie Úvery, stavebné sporenie a leasing spoločnosti Finportal Adrián Luterán
Otázka
Banky dnes nemôžu požičať viac ako 90 percent hodnoty nehnuteľnosti. Akým spôsobom môžem získať zvyšných desať percent, ktoré mi banka nepožičia, ak nemám nič nasporené?
Klient musí počítať s tým, že pravdepodobne dostane úver len vo výške 80 % z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. V prípade, že by sa aj kvalifikoval na 90 % financovanie, musí byť pripravený na vyššiu úrokovú sadzbu, nakoľko v tomto prípade majú banky prirážky k úrokovej sadzbe. Na dofinancovanie zvyšnej časti bude musieť využiť buď vlastné zdroje, prípadne iné formy dofinancovania, napr. spotrebný alebo stavebný úver. Ak by sa chcel klient vyhnúť dofinancovaniu, riešením môže byť aj dozaloženie ďalšej nehnuteľnosti.
Rátať musí tiež tým, že nedostane viac ako osemnásobok svojho čistého príjmu a zároveň jeho celkové splátky úverov nesmú prekročiť 60 percent jeho čistého príjmu zníženého o životné minimum.
Vo výhode sú klienti, ktorí majú vlastné úspory
Ak klientovi nepostačuje kombinácia hypotéky a úspor, môže ako formu dofinancovania využiť aj spotrebný úver. No kým priemerné úroky pri nových hypotékach dosahujú 3,98 %, spotrebné úvery sú o niečo drahšie. Priemerný úrok z nich podľa údajov Národnej banky Slovenska dosahuje 9,32 percenta. Rozdiel je aj v dĺžke splatnosti. Kým hypotéku možno splácať až 30 rokov, spotrebný úver je potrebné splatiť do ôsmich rokov. Kombinácia krátkej splatnosti a vysokého úroku spôsobuje, že celková mesačná splátka môže byť až dvojnásobná v porovnaní s tým, keby sme splácali len hypotéku.
Navyše, kto chce kombinovať hypotéku so spotrebným úverom, môže naraziť na ďalšie obmedzenie. Podľa pravidiel Národnej banky Slovenska totiž celkové splátky úverov nesmú prekročiť 60 percent príjmu zníženého o životné minimum. Ak má niekto čistý príjem tisíc eur, suma všetkých jeho splátok úverov nesmie prekročiť 439 eur. A kto zarába dve tisícky, môže splácať najviac 1 039 eur. Pri tomto výpočte sa zohľadňuje úroková sadzba navýšená o dve percentá. To znamená, že ak niekomu banka chce dať jednopercentný úrok, pri posudzovaní, či mu úver poskytne alebo nie, musí počítať s trojpercentným úrokom. Toto pravidlo komplikuje situáciu ľuďom, ktorí by si na úver chceli kúpiť celú nehnuteľnosť.
Zároveň platí, že všetky dlhy žiadateľa o úver nesmú presiahnuť osemnásobok jeho ročného príjmu, čo môže skomplikovať situáciu ľudí s nižším zárobkom. Všetky pravidlá, ktoré určujú, koľko nám banka môže požičať, zvýhodňujú ľudí, ktorí majú vlastné úspory. Kto má vyššie úspory, môže získať aj vyššiu hypotéku a tým pádom si môže kúpiť väčší byt či na nehnuteľnosť v lepšej lokalite.
Ďalšie možnosti dofinancovania úveru na bývanie
Založenie ďalšej nehnuteľnosti
– Výhodou je, že vzniká priestor na dofinancovanie prostredníctvom hypotéky, čo znamená najnižšiu možnú úrokovú sadzbu pri najdlhšej možnej dobe splatnosti úveru.
– Nevýhodou však môže byť zaťaženie nehnuteľnosti ťarchou banky, čo môže spôsobiť komplikácie pri nakladaním s touto nehnuteľnosťou, napr. pri jej predaji, tiež ďalšie poplatky spojené s ohodnotením a založením nehnuteľnosti.
Spotrebný úver
– výhodou síce je dofinancovanie bez ďalšieho záložného práva, avšak za vyššiu úrokovú sadzbu a kratšiu dobu splatnosti. V konečnom dôsledku to môže znamenať, že sa klient z pohľadu bonity nemusí dostať k požadovanej sume úveru.
– zároveň je nevýhodou obmedzenie maximálnej výšky spotrebného úveru, o ktorú môžu klienti v jednotlivých bankách žiadať.
Stavebné sporenie
– oproti spotrebnému úveru je síce výhodou úverov stavebného sporenia dlhšia doba splatnosti, zároveň ide o úvery bez zabezpečenia, avšak úroková sadzba môže byť v niektorých prípadoch vyššia ako v prípade spotrebného úveru na dofinancovanie hypotéky. Obzvlášť v prípade, ak ide o okamžitý stavebný medziúver, t. j. bez predchádzajúceho existujúceho stavebného sporenia.
Odpovedal Adrián Luterán, riaditeľ divízie Úvery, stavebné sporenie a leasing spoločnosti Finportal
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
(Inzercia)