Na slovenskom trhu sú poisťovne, ktoré ponúkajú kompletné krytie vozidla aj na jednej zmluve. Motoristi si tak u nich môžu spolu na jednej zmluve uzatvoriť havarijné aj povinné zmluvné poistenie (PZP). Jedno chráni auto samotného majiteľa, druhé zase kryje iné vozidlá, ktorým na cestách spôsobí škodu. Odborníci hovoria, že spojenie oboch poistení má svoje výhody. Nastavenie zmlúv ale môže byť pri ich samostatnom uzatvorení výhodnejšie.
„Výhodou takéhoto hybridného produktu, ktorý obsahuje PZP a havarijné poistenie, je, že má klient všetko v jednej poisťovni a na jednej zmluve. O niečo to zjednodušuje napríklad proces hlásenia a riešenia poistných udalostí. Nie je výnimkou, že ak má klient v jednej zmluve PZP aj havarijné poistenie, tak ho celkové poistenie stojí menej. Cena však môže byť aj nevýhodou takéhoto spojeného produktu. Často sa totiž deje to, že je havarijné poistenie cenovo aj krytím výhodnejšie v jednej poisťovni a PZP zase v inej,“ vysvetľuje výhody a nevýhody spojenia senior analytik zo spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec.
Podľa finančného analytika z OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika môže byť cena poistky pri spojení na jednej zmluve lacnejšia o päť až desať percent. „Vo všeobecnosti poistenie viacerých rizík či osôb na jednej poistnej zmluve vždy šetrí čas a námahu a k tomu prináša aj cenovú úsporu. Pri spojení PZP a havarijného poistenia ponúkajú niektoré poisťovne špecifické bonusy navyše. Napríklad službu, ktorou varujú klientov pred živlami hroziacimi na adrese trvalého pobytu. Výstrahy sa vydávajú pre prírodné živly ako víchrica, silné zrážky, krupobitie, mrznúci dážď či intenzívne sneženie. Služba nepokrýva živly nesúvisiace s atmosférickými dejmi, čiže napríklad lesné požiare,“ uvádza M. Búlik.
Jedna zmluva na dva produkty má aj svoje nevýhody. „Náročnejšie môže byť sledovanie pri platbách v nasledujúcich poistných obdobiach, keď príde k zvýšeniu, či poisťovňa zvýšila PZP alebo havarijné poistenie. Taktiež potom pri prípadnom vypovedaní PZP alebo havarijného poistenia musíme myslieť na to, aby sme vo výpovedi uviedli, čo presne chceme vypovedať a odvolali sa na správne znenie všeobecných poistných podmienok alebo zákona a dodržali potrebné lehoty. Pri zmluvách, kde je PZP nutnou súčasťou havarijného poistenia, nevieme toto PZP vypovedať bez toho, aby sme vypovedali havarijné poistenie,“ hovorí riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal Štefan Fajnor.
PZP a havarijné poistenie
Spojenie povinných poistiek a havarijného krytia si netreba mýliť s pripoisteniami, ktoré je možné uzatvoriť v rámci PZP. Keď je PZP a havarijné poistenie na jednej zmluve, ide o dve plnohodnotné samostatné poistenia. Túto možnosť v súčasnosti ponúkajú len štyri poisťovne na trhu. Ide o poisťovne Kooperativa, Uniqa či Allianz -Slovenskú poisťovňu. Nedávno sa k nim pripojila poisťovňa Pillow, ktorá vstúpila na slovenský trh len začiatkom novembra tohto roka. Každá z nich má pritom iné podmienky spojenia povinného a havarijného poistenia.
Kooperativa ponúka možnosť poistiť si vozidlo havarijným poistením aj PZP na jednej zmluve len v jednom produkte. Podľa Kooperativy je to výhodnejšie hlavne vďaka vyššiemu rozsahu asistenčných služieb ako v individuálne uzatvorených zmluvách. V rámci ich spojenia je možné uzatvoriť si ešte dodatočné pripoistenia. Ľudia zároveň spojením dostanú zľavu na poistnom v závislosti od rozsahu PZP. Čím viac pripoistení si v poistnej zmluve klienti dojednajú, tým vyššiu zľavu na celkovom poistnom môžu získať.
Pillow ponúka produkt, ktorý umožňuje dojednať len PZP, len havarijné poistenie alebo PZP a havarijné poistenie spolu. Tak, ako pri ostatných poisťovniach na trhu, predáva k PZP aj havarijné pripoistenia. Uniqa má podobné kombinácie. Rozdiel je v tom, že na jednej zmluve si v nej môžu ľudia dojednať PZP, havarijné poistenie a GAP, ktoré kryje totálne škody na vlastnom vozidle alebo v prípade jeho odcudzenia. Ide tak o škody, ktoré samotné havarijné poistenie aj so spoluúčasťou nepokryje.
Aj Allianz ponúka PZP a havarijné poistenie v rámci jedného produktu. V praxi si klient uzatvorí havarijné poistenie, ku ktorému má automaticky aj povinné zmluvné poistenie. Na výber má štyri balíky. Základný obsahuje PZP plus asistenčné služby, právnu pomoc a základné úrazové poistenie. Ďalšie balíky obsahujú PZP a jednotlivé riziká havarijného poistenia. V prípade Allianzu je produkt nastavený tak, že nie je možné uzatvoriť havarijné poistenie bez PZP. U ostatných poisťovní je možné uzatvoriť havarijné poistenie spolu s PZP alebo samostatne.
PZP a pripoistenie
Takmer všetky poisťovne na trhu ponúkajú k PZP aj pripoistenia, ktoré už chránia aj vlastné vozidlo. Medzi najčastejšie pripoistenia patrí poistenie čelného skla, alebo skiel v automobile, stretu so zverou, poistenie živlov či úrazové pripoistenie šoféra alebo celej posádky. V niektorých poisťovniach už existuje aj pripoistenie na náhradné vozidlo, krádež vozidla, krádež batožiny z vozidla, nadštandardné asistenčné služby, prípadne škody spôsobené hlodavcami, zlým stavom vozovky, alebo pripoistenie na poškodenie pneumatík.
Podľa odborníkov sa pripoistenie k PZP viac oplatí pri starších vozidlách. Pri nich by totiž komplexné havarijné poistenie s cenou počítanou z hodnoty nového auta nedávalo zmysel. Pri pripoistení rizík k PZP sa výpočet poistného robí z časovej, čiže čiastočne amortizovanej hodnoty auta. Škody v rámci pripoistenia sa navyše stávajú menej často, preto sú takéto poistky lacnejšie oproti tým, ktoré kryjú častejšie škody. Pri pripoistení je takisto dôležité vyhnúť sa takzvanej duplicite. Napríklad asistenčná služba často obsahuje rovnakú pomoc a limity pri PZP aj v rámci pripoistenia.
Samotná cena pripoistenia je rôzna, každá poisťovňa má svoju cenovú stratégiu a odlišné kombinácie poistných rizík doplnených k PZP menia aj výhodnosť poistného. Napríklad cena pripoistenia skla môže byť na úrovni zhruba desať až 14 percent z poistnej sumy, alebo limitu na čelné sklo. Ak si niekto zvolí toto pripoistenie s poistnou sumou napríklad vo výške 600 eur, tak bude platiť okolo 60 eur. Stret so zverou stoji zhruba 20 percent zo zvoleného limitu.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
