Fajčiari musia počítať s tým, že ak si chcú uzatvoriť životné poistenie, budú platiť viac ako ľudia, ktorí nefajčia. Priplatiť si musia najmä vtedy, ak sa k fajčeniu pripoja aj ďalšie rizikové faktory.
Poisťovne musia pri stanovení ceny vychádzať z toho, ako je klient rizikový. Preto majú mladí vodiči drahšie povinné zmluvné poistenie. Zo štatistík totiž vyplýva, že mladí vodiči búrajú častejšie ako starší a skúsenejší motoristi. Podobne sú na tom fajčiari, ktorí chcú uzatvoriť životné poistenie. Aj pri nich je vyššie riziko, že ochorejú a poisťovňa im bude musieť platiť poistné plnenie. Preto si poisťovne od fajčiarov pýtajú viac peňazí.
Poisťovne zohľadňujú fajčenie pri uzatváraní životného poistenia pre prípad smrti a v prípade pripoistenia závažných ochorení. Poisťovňa Uniqa tvrdí, že v takýchto prípadoch skúma aj rodinnú anamnézu a preveruje takzvané „fajčiarske choroby“, akými sú rakovina, ischemická choroba srdca, infarkt a mŕtvica v priamej príbuzenskej línii vo veku do 60 rokov. V prípade, že blízka rodina fajčiara mala niektorú z týchto chorôb, poisťovňa mu buď navýši poistné, alebo vylúči príslušné choroby z poistenia. Prirážka sa pritom pohybuje rádovo v nízkych desiatkach percent.
Fajčiari si za poistenie priplatia, ak majú aj inú diagnózu
„Rovnako však zohľadňujeme priebežný medicínsky pokrok v liečení niektorých ochorení a dostupnosť urgentnej lekárskej starostlivosti. Potvrdzuje to objektívne klesajúca úmrtnosť u niektorých diagnóz, ako napríklad pri srdcovom infarkte alebo náhlej mozgovej príhode, ako aj lepšie výsledky rekonvalescencie pacientov,“ vraví riaditeľka vývoja produktov poisťovne Uniqa Helena Radovanská.
Riaditeľka divízie Životného poistenia v spoločnosti Finportal Katarína Faktorová vraví, že prístup poisťovní k fajčiarom sa rôzni. Poisťovne sa v zdravotnom dotazníku pýtajú na to, koľko cigariet fajčiar vyfajčí. Hraničnou hodnotou pritom podľa K. Faktorovej je 10 až 20 cigariet denne.
„Väčšina poisťovní uplatní prirážku alebo výluku, iba ak je fajčenie spojené s inou diagnózou,“ hovorí K. Faktorová. Takýmito diagnózami, ktoré môžu fajčiarom navýšiť cenu poistenia, býva vysoký krvný tlak, obezita, či choroby v rodine.
Ak by niekto v zdravotnom dotazníku neuviedol pravdu o tom, či fajčí alebo nie, poisťovňa s ním síce uzatvorí zmluvu, no klient môže mať problém, keď ochorie a bude chcieť peniaze. Ak pôjde o niektorú z chorôb, ktoré často postihujú fajčiarov, poisťovňa začne prešetrovať, či klient pri uzatváraní zmluvy neklamal. V prípade, že fajčiar zatají pred poisťovňou svoj neduh, môže sa stať, že roky bude platiť poistenie, no keď ochorie, nič nedostane.
Poisťovne preverujú, či klient neklamal
„Pri poistnej udalosti sa pravdivosť odpovede na otázku fajčenia spätne skúma väčšinou pri diagnóze rakoviny pľúc,“ tvrdí K. Faktorová. Fajčenie je však okrem toho spojované aj s rakovinou krku, ústnej dutiny, rakovinou pankreasu, konečníka a rakovinou močového mechúra a obličiek.
Kým niektoré poisťovne penalizujú fajčiarov vyšším poistným, iné na to idú inak a ponúkajú zľavy tým, ktorí nefajčia. Poisťovňa Uniqa napríklad núka zľavu pre „štíhlych nefajčiarov“ do 20 percent pri riziku smrti alebo v pripoistení veľmi závažných chorôb.
Poisťovne okrem fajčenia skúmajú aj ďalšie rizikové faktory. V poslednom období pritom dominuje najmä obezita. Podľa poisťovne Uniqa priemerné BMI klientov, ktorí uzatvárajú zmluvy, bolo vlani najvyššie za posledných 11 rokov. Môžu za to predovšetkým dva faktory: pre pandémiu sa veľa ľudí menej hýbalo a priberalo a zároveň poistenie častejšie uzatvárajú aj starší ľudia, ktorí majú aj vyššiu hmotnosť.
„Fajčenie je však pri uzatváraní životného poistenia výrazne horší faktor než nadváha či dokonca obezita. Cigarety zvyšujú úmrtnosť už v mladšom veku až dvojnásobne, zatiaľ čo obezita zoberie pár rokov života až starším ročníkom,“ tvrdí manažérka produktov poistenia osôb Uniqa Eva Trajboldová.