Manželia zo Slovenska odcestovali na dovolenku k moru. Pri prechádzke v historickom centre neďalekého mesta sa muž pošmykol a spadol zo schodov. Jeho zranenia boli také vážne, že ho po prevoze do nemocnice museli uviesť do umelého spánku. Ešte pred odchodom do zahraničia si uzatvorili aj cestovné poistenie. Náklady na liečbu sú pomerne vysoké a s pribúdajúcimi dňami, kedy je muž hospitalizovaný, sa míňa aj poistná suma, ktorá je pri liečebných nákladoch dohodnutá v zmluve. Poisťovňa preto začína riešiť jeho čo možno najskorší návrat na Slovensko, aby náklady neprekročili stanovený limit. Vtedy by totiž museli dovolenkári ďalšiu liečbu platiť z vlastných peňazí.
Aj keď sú podobné prípady, kedy poistný limit v rámci cestovného poistenia nestačí na škody v zahraničí, ojedinelé, poisťovňa by v praxi viac peňazí klientom nedala. „Teória v takomto prípade hovorí, že po vyčerpaní limitu už ďalej poisťovňa neplatí náklady na liečbu a rodina klienta musí situáciu riešiť z vlastných zdrojov. Ak sa pozrieme na podstatu činnosti poisťovne, tou je generovanie zisku a udržiavanie chodu poisťovne, aby dokázala plniť záväzky voči ostatným poisteným. Ak by poisťovňa pristúpila k tomu, že bude plniť nad rámec poistnej sumy, vytvorila by precedens nielen pre podobné prípady, ale vo všeobecnosti pre všetky plnenia pri poistných produktoch,“ vysvetľuje finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.
Analytik pripomína, že zaisťovne, čo sú vlastne poisťovne poisťovní, z princípu blokujú výplaty poistného plnenia nad rámec poistných podmienok, keďže takýto postup je v protiklade s princípmi zaistenia poistného rizika. Avšak, žiadna legislatíva nezakazuje poisťovni, aby v takýchto výnimočných prípadoch neplnila aj nad rámec poistnej sumy. „Prípadov, kedy nestačí vysoký limit v poistnej zmluve, je veľmi málo a dá sa povedať, že sa v praxi takmer nevyskytujú. Osobne nepoznám podobný prípad a ani manažéra v niektorej zo slovenských poisťovní, ktorý by niečo podobné riešil,“ uvádza M. Búlik.
K situácii, že nemusí stačiť limit cestovného poistenia, môže prísť najmä vtedy, ak je tento limit veľmi nízky. To sa môže stať predovšetkým, ak sa niekto spolieha na cestovné poistenie, ktoré dostal ku karte od svojej banky. V prípade, že je limit na tejto poistke príliš nízky, je lepšie uzatvoriť klasické cestovné poistenie.
Cestovné poistenie bez limitu
Pri cestovnom poistení sú definované rozsahy krytia, poistné sumy, ale aj časové obmedzenia. Základom poistky je krytie liečebných nákladov a asistenčné služby, poistenie spojené s ochorením covid-19 či úrazové poistenie. Potom sú v ponuke aj poistenie batožiny, zodpovednosti za škodu či storno poplatkov. Tie bývajú súčasťou balíka, alebo si ich ľudia môžu pripoistiť. Najzásadnejšou súčasťou sú potom limity poistného plnenia a časové obmedzenia. Napríklad na liečebné náklady môže byť poistná suma na úrovni 200-tisíc eur. Čo sa týka času, poistenie v prípade krátkodobej cesty trvá do dátumu, ktorá je dohodnutá v zmluve. Spravidla ide o deň návratu z dovolenky späť na Slovensko. Pri celoročnom cestovnom poistení to môžu byť napríklad aj tri mesiace, ale aj jeden rok.
Poisťovne, ktoré oslovil portál Finsider, riešia vyčerpaný poistný limit či čas návratu individuálne, ale zhodujú sa v tom, že klientom plnia škody do výšky poistnej sumy. Ľudí sa tiež snažia dostať čo najskôr späť na Slovensko.
Špecifická je v tomto smere napríklad poisťovňa Uniqa či Allianz – Slovenská poisťovňa. „V rámci cestovného poistenia má Allianz ako jediná poisťovňa na Slovensku neobmedzený limit na plnenie liečebných nákladov. To znamená, že uhradíme účet v akejkoľvek výške z ošetrenie úrazu či choroby. Pri škodách v cestovnom poistení, na rozdiel od majetkových škôd, uhradíme poistné plnenie priamo zdravotníckemu zariadeniu, v ktorom je poškodený klient liečený alebo ošetrený a odkomunikujeme všetko potrebné priamo so zdravotníckym zariadením,“ tvrdí hovorkyňa Allianzu Helena Kanderková.
Uniqa zase robí výnimky pri dátume platnosti poistky. „V prípade, že je klient v zahraničí hospitalizovaný, cestovné poistenie sa mu automaticky predlžuje po dobu nevyhnutnú do jeho návratu na Slovensko, kde môže pokračovať v liečbe,“ uvádza hovorkyňa poisťovne Uniqa Beáta Lipšicová. Podľa jej slov by mal dovolenkár, obzvlášť keď je hospitalizovaný, čo najskôr kontaktovať asistenčnú službu, ktorá mu pomôže s komunikáciou s lekármi, výberom vhodného zdravotného zariadenia či zabezpečením zdravotného transportu. Tieto služby sú poskytované v neobmedzenom limite.
Čo najskôr domov
Skôr, ako čakať na vyčerpanie poistnej sumy, sa poisťovne snažia dostať svojich klientov späť domov. Generali tvrdí, že vo svojom balíku cestovného poistenia kryje klienta v rámci liečebných nákladov až do jedného milióna eur. „Ak by sa náklady na zdravotnú starostlivosť predsa len blížili k presiahnutiu poistného limitu a klient by sa nemohol vrátiť domov, naša poisťovňa je pripravená nájsť najlepšie možné riešenie, ktoré by mu umožnilo bezpečný návrat domov,“ tlmočí postoj poisťovne Generali jej hovorkyňa Catherine Černochová.
O repatriáciu sa v podobných situáciách snaží aj Uniqa. „Asistenčná služba sa vždy snaží čo najskôr, ako je to zo zdravotného hľadiska možné, repatriovať klienta na Slovensko, aby sa náklady zbytočne nezvyšovali. Klient je v zmysle podmienok vždy krytý len do výšky limitu, ktorý ma poistený, ku každému vážnemu poistnému prípadu však pristupujeme individuálne,“ hovorí B. Lipšicová. Podľa jej slov poisťovňa spolupracuje so svojimi partnermi v zahraničí, ktorí sú oboznámení aj s poistným krytím a limitmi, ktoré ma klient v cestovnom poistení dojednané. Minimálny limit na liečebné náklady je v Uniqe vo výške 250-tisíc eur.
Podobné je to aj poisťovniach Wüstenrot a Union. „Všeobecne platí, že klient má nárok na krytie maximálne do výšky dohodnutej poistnej sumy v poistnej zmluve. V prípade, ak náklady spojené s poistnou udalosťou presiahnu tento limit a klient sa nemôže vrátiť na Slovensko, najmä pri dlhodobej hospitalizácii bez možnosti prevozu, snažíme sa nájsť riešenie, aby klient neostal bez potrebnej pomoci v zahraničí. Takéto situácie sú veľmi zriedkavé, preto ak k nim dôjde, poisťovňa ich rieši individuálne,“ tvrdí hovorkyňa Wüstenrotu Zuzana Zúbeková. Union uvádza, že poskytne poistné plnenie z poistenia liečebných nákladov alebo z poistenia iných rizík vždy do výšky limitu, ktorý je na základe uzatvorenej poistnej zmluvy cestovného poistenia dojednaný.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
