Aj keď sa poisťovne snažia svoje služby digitalizovať, niektoré produkty sa zatiaľ online uzatvárať nedajú. Ide predovšetkým o životné poistenie, ktoré je na to podľa odborníkov príliš zložité. Pri jeho uzatváraní sa totiž robí napríklad analýza príjmov či poistných rizík, podľa ktorých sa nastavuje aj zmluva. Dôkazom zložitosti tohto procesu je aj fakt, že najväčšie poisťovne na slovenskom trhu vôbec neponúkajú možnosť uzatvoriť životné poistenie online a bez toho, aby to klient musel riešiť osobne.
Riaditeľka divízie životného poistenia, zdravotného poistenia a dôchodkov spoločnosti Finportal Petra Heseková potvrdzuje, že životné poistenie je zložitý produkt a je dôležité ho nastaviť správne. „Dovolím si povedať, že aj v dnešnej informačnej dobe, kde si klient vie dohľadať množstvo informácií, sa nebude vedieť úplne sám zorientovať v tom, aké pripoistenia na aké poistné sumy či poistnú dobu si produkt nastaviť, aby plne zodpovedal jeho potrebám,“ hovorí P. Heseková. Odlišné sú podľa nej aj nastavenia produktov jednotlivých poisťovní.
Výhody online uzatvárania sú podľa finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika napríklad v tom, že klient si môže porovnať ponuky, vybrať si poistné krytie a celú zmluvu uzavrieť priamo z domu. „Online prostredie navyše umožňuje, aby mal klient k dispozícii všetky dôležité informácie o poistnom produkte, podmienkach a výlukách. Takže z tohto pohľadu to vyznieva ako transparentné, efektívne a časovo úsporné riešenie. Z praxe však vieme, že to takto takmer nikdy neprebieha. Len máloktorý klient je ochotný a schopný porovnať si ponuky rôznych poisťovní, nehovoriac už o poistných podmienkach či výlukách,“ vraví.
Dôležitý je ľudský faktor
P. Heseková z Finportalu pripomína, že pri životnom poistení vstupuje do procesu najmä ľudský faktor. V procese uzatvárania životného poistenia je kľúčové uviesť aj správne a korektne všetky požadované údaje, či už o finančnej alebo zdravotnej situácii klienta, aby poistná zmluva fungovala, ako má. „A tu môže klient spraviť chybu, pokiaľ by si poistenie realizoval sám prostredníctvom internetu,“ hovorí.
M. Búlik zase pripomína, že pri online uzatváraní klient nemá možnosť prekonzultovať svoje individuálne finančné ciele a potreby so žiadnym odborníkom. Bez toho je podľa neho riziko, že si zvolí nesprávne alebo nedostatočné poistné krytie pre svoju konkrétnu situáciu. „Online proces totiž nedokáže dostatočne zohľadniť všetky dôležité aspekty, ako je zdravotný stav, pracovné zaradenie, vykonávané športy, rodinná situácia, záväzky a schopnosť ich splácať, celkový majetok a podobne,“ tvrdí.
Problémové môže byť aj vyplnenie zdravotného dotazníka. Ľudia nemusia chápať, na čo sa ich poisťovňa v dotazníku pýta alebo zanedbajú diagnózy z minulosti, pretože si myslia, že už nie sú podstatné a do dotazníka ich neuvedú. Keď potom nastane poistná udalosť, poisťovňa kvôli tomu môže odmietnuť vyplatiť poistné plnenie alebo zruší celú poistnú zmluvu. Problémom do budúcnosti môžu byť aj nízko nastavené poistné sumy alebo nedostatočný rozsah rizík, ktoré zmluva pokrýva. Pri online uzatváraní sa tiež ľudia skôr zameriavajú na cenu než na kvalitu.
Online zmluvy, ale s osobným dokončením
Veľké poisťovne pre Finsider potvrdili, že možnosť online uzatvorenia životnej poistky neponúkajú. „Takouto formou životné poistenie nepoisťujeme ani v blízkej budúcnosti neplánujeme. Životné poistenie je veľmi komplexný produkt, ktorý vyžaduje konzultáciu a poradenstvo,“ uviedla napríklad hovorkyňa poisťovne Uniqa Beáta Lipšicová. Podobný postoj má aj Allianz – Slovenská poisťovňa, ale nevylučuje, že v budúcnosti ponúkne životné poistenie v upravenej podobe aj online.
Špecifická je v tomto smere poisťovňa Generali. Vlani prišla na trh s možnosťou uzatvoriť životné poistenie online prostredníctvom webstránky. Ide o poistenie bez potreby oceňovania zdravotného stavu, ktorého základom je poistenie pre prípad smrti. K tomuto základnému poisteniu si možno poistiť uzatvoriť poistenie úrazu, poistenie chirurgického zákroku a poistenie pre prípad rakoviny. Poisťovňa tvrdí, že ide o typ životného poistenia, ktoré vyhovuje len úzkej skupine klientov. „Preto na tento typ poistenia pozeráme skôr ako na doplnkovú službu pre mladšie vekové kategórie, ktoré uprednostňujú dojednanie bez osobného stretnutia a konzultácie,“ tvrdí hovorkyňa Generali Monika Majerčíková.
Podľa prieskumu spoločnosti Nielsen Admosphere Slovakia majú životné či rizikové životné poistenie uzatvorené len o niečo málo viac ako dve pätiny obyvateľov Slovenska. Avšak, veľká časť z nich si uzavrie poistku cez internet bez potrebných znalostí. P. Heseková vysvetľuje, že na internete si človek dnes už nájde rôzne ponuky na porovnanie životného poistenia či dokonca aj možnosť zmluvu priamo uzatvoriť. „Všetky tieto porovnania sú však naviazané na uvedenie kontaktných údajov kvôli konzultácii a dokončeniu procesu uzatvorenia zmluvy,“ tvrdí.
Odborníci hovoria, že online sprostredkovanie je skôr vhodné pre jednoduché poistné produkty, ako je napríklad cestovné alebo povinné zmluvné poistenie. V týchto prípadoch si už v súčasnosti každý môže uzatvoriť zmluvu online bez toho, aby musel osobne navštíviť pobočku. Avšak, ide o jednoduchšie produkty, ktoré sa navyše uzatvárajú na kratší čas. V oboch prípadoch je potrebné vyplniť len parametre svojej cesty či vozidla. Porovnávač mu potom ukáže ponuky jednotlivých poisťovní s cenou a rozsahom krytia.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému: