Úrokové sadzby ma hypotékach začínajú pomaly klesať. Ľuďom, ktorí si brali hypotéku napríklad vlani, sa ale ušli úroky aj nad piatimi percentami. Ak sa chcú už teraz dopracovať k nižšej splátke, môžu využiť refinancovanie hypotekárneho úveru. Avšak treba počítať s tým, že za refinancovanie hypotéky pred skončením fixácie si banky účtujú poplatok za predčasné splatenie.
Prenos hypotéky so sebou prináša aj ďalšie poplatky. Ide napríklad o poplatok vo výške sto eur za vklad záložného práva do katastra v prospech novej banky. Okrem toho si banka, do ktorej sa hypotéka prenáša, môže pýtať aj znalecký posudok. Ten stojí okolo 200 eur.
Podľa odborníkov je prenesenie hypotéky do inej banky pre klienta výhodné v prípade, že dostane v novej banke úrokovú sadzbu aspoň o 0,5 percentuálneho bodu nižšiu, ako má v pôvodnej. Produktová špecialistka pre úvery zo spoločnosti Finportal Zdenka Bošková upozorňuje, že skorší prenos sa využíva predovšetkým v čase, keď sadzby stúpajú a klienti si chcú zaistiť lepší úrok.
Z. Bošková hovorí o dvoch pohľadoch na refinancovanie hypotekárneho úveru. Z pohľadu klienta, ktorý má výročie fixácie v najbližších mesiacoch a z pohľadu klienta, ktorý mal refixáciu úveru v nedávnej minulosti. Teda v čase, keď sadzby stúpali.
„V prvom prípade by refinancovanie pred výročím fixácie nebolo momentálne výhodné. Práve naopak, odporúčala by som to klientovi riešiť čo najneskôr. Sadzby na týchto hypotékach sú ešte z čias pred zvyšovaním, niekedy aj nižšie ako jedno percento. V druhom prípade je to pre klienta zaujímavejšie. Môže sa stať, že má na hypotéke takmer o jedno percento vyššiu sadzbu ako banky momentálne ponúkajú,“ vysvetľuje produktová špecialistka pre úvery z Finportalu.
Príklad na refinancovanie hypotekárneho úveru č. 1:
- Klient si zobral novú hypotéku v novembru 2023.
- Úrok je na úrovni 4,50 % s fixáciou na 3 roky.
- Nový úrok je 3,80 % s fixáciou na 3 roky.
- Splatnosť pôvodnej hypotéky je 30 rokov.
- Splatnosť novej hypotéky je 29 rokov.
- Zostatok úveru je vo výške 100 000 €.
- Poplatok za predčasné splatenie 1 % zo zostatku úveru.
- Poplatok za zmenu ťarchy na katastri nehnuteľností 100 €.
| Súčasná hypotéka | Nová hypotéka | Rozdiel | |
|---|---|---|---|
| Úroková sadzba/fixácia | 4,50 %/3 roky | 3,80 %/3 roky | – 0,7 % |
| Mesačná splátka | 515 € | 475 € | – 40 € |
| Zostatok po fixácii | 96 491 € | 93 987 € | – 2 504 € |
| Fixačné náklady za rok | 4 426 € | 4 058 € | – 368 € |
| Jednorazové náklady | 0 € | 1 100 € | + 1 100 € |
| Zostávajúca doba splatnosti | 29 rokov | 29 rokov | 0 rokov |
Príklad na refinancovanie hypotekárneho úveru č. 2:
- Klient si zobral novú hypotéku v novembri 2023.
- Úrok je na úrovni 4,50 % s fixáciou na 3 roky.
- Nový úrok je na 3,80 % s fixáciou na 3 roky.
- Splatnosť hypotéky je 30 rokov.
- Splatnosť novej hypotéky je 30 rokov.
- Zostatok úveru je vo výške 100 000 €.
- Poplatok za predčasné splatenie 1 % zo zostatku úveru.
- Poplatok za zmenu ťarchy na katastri nehnuteľností je 100 €.
| Súčasná hypotéka | Nová hypotéka | Rozdiel | |
|---|---|---|---|
| Úroková sadzba/fixácia | 4,50 %/3 roky | 3,80 %/3 roky | – 0,7 % |
| Mesačná splátka | 515 € | 466 € | – 49 € |
| Zostatok po fixácii | 96 491 € | 94 317 € | – 2 174 € |
| Fixačné náklady za rok | 4 426 € | 4 064 € | – 362 € |
| Jednorazové náklady | 0 € | 1 100 € | + 1 100 € |
| Zostávajúca doba splatnosti | 29 rokov | 30 rokov | + 1 rok |
Príklad na refinancovanie hypotekárneho úveru č. 3:
- Klient si zobral novú hypotéku v novembri 2020.
- Po 3 rokoch fixácie úrok stúpol na 4,50 %.
- Splatnosť hypotéky je 30 rokov.
- Zostatok úveru je v novembri 2024 vo výške 100 000 €.
- Zostávajúca doba splatnosti je 26 rokov.
- Nový úrok je na 3,80 % s fixáciou na 3 roky.
- Splatnosť novej hypotéky je 26 rokov.
- Poplatok za predčasné splatenie 1 % zo zostatku úveru.
- Poplatok za zmenu ťarchy na katastri nehnuteľností 100 €.
- Pôvodný znalecký posudok už má 4 roky a nie všetky banky ho vedia akceptovať.
- Poplatok za nový znalecký posudok je 150 €.
| Položka | Súčasná hypotéka | Nová hypotéka | Rozdiel |
|---|---|---|---|
| Úroková sadzba/fixácia | 4,50 %/3 roky | 3,80 %/3 roky | – 0,7 % |
| Mesačná splátka | 544 € | 505 € | – 39 € |
| Zostatok po fixácii | 95 757 € | 92 832 € | – 2 925 € |
| Fixačné náklady za rok | 4 410 € | 4 087 € | – 323 € |
| Jednorazové náklady | 0 € | 1 250 € | + 1 250 € |
| Zostávajúca doba splatnosti | 26 rokov | 26 rokov | 0 rokov |
Príklad na refinancovanie hypotekárneho úveru č. 4:
- Klient si zobral novú hypotéku v novembri 2020.
- Po 3 rokoch fixácie úrok stúpol na 4,50 %.
- Splatnosť hypotéky je 30 rokov.
- Zostatok úveru je v novembri 2024 vo výške 100 000 €.
- Zostávajúca doba splatnosti je 26 rokov.
- Nový úrok je na 3,80 % s fixáciou na 3 roky.
- Splatnosť novej hypotéky je 30 rokov.
- Poplatok za predčasné splatenie 1 % zo zostatku úveru.
- Poplatok za zmenu ťarchy na katastri nehnuteľností 100 €.
- Pôvodný znalecký posudok už má 4 roky a nie všetky banky ho vedia akceptovať.
- Poplatok za nový znalecký posudok je 150 €.
| Súčasná hypotéka | Nová hypotéka | Rozdiel | |
|---|---|---|---|
| Úroková sadzba/fixácia | 4,50 %/3 roky | 3,80 %/3 roky | – 0,7 % |
| Mesačná splátka | 544 € | 466 € | – 78 € |
| Zostatok po fixácii | 95 757 € | 94 317 € | – 1 440 € |
| Fixačné náklady za rok | 4 410 € | 4 114 € | – 296 € |
| Jednorazové náklady | 0 € | 1 250 € | + 1 250 € |
| Zostávajúca doba splatnosti | 26 rokov | 30 rokov | + 4 roky |
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
