Čoraz viac ľudí si uvedomuje, že dôchodok od štátu im nemusí stačiť. Preto si sami sporia či investujú, aby si v budúcnosti zabezpečili súkromný dôchodok. Platí pritom, že kto začne investovať skôr, tomu stačí odkladať výrazne nižšiu sumu ako v prípade, že mu do penzie zostáva len zopár rokov.
(Inzercia)
Pri dlhšej dobe totiž investor výrazne profituje z takzvaného zloženého úročenia. Úroky sa v takom prípade vypočítavajú nielen zo základného kapitálu, ale aj z úrokov, ktoré už boli predtým pripočítané. To znamená, že úroky narastajú exponenciálne, pretože sa zvyšuje základ, z ktorého sa úroky počítajú. Tento mechanizmus vedie k rýchlejšiemu rastu hodnoty investície a vďaka nemu môžu úroky výrazne prekročiť vloženú sumu.
Napríklad, ak niekto investuje 100 eur mesačne počas 10 rokov, celková vložená suma bude 12 000 eur. V prípade ročného zhodnotenia vo výške siedmich percent, zarobí na úrokoch približne 5 308 eur. Ak niekto iný vkladá 100 eur mesačne počas 40 rokov, celková vložená suma bude 48 000 eur a na úrokoch zarobí 214 481 eur. To ukazuje, aký silný efekt má zložené úročenie pri dlhšom časovom období.
Pri investovaní na dôchodok by sme si mali najprv stanoviť cieľ a na základe neho určiť, koľko peňazí si potrebujeme každý mesiac odkladať. Tento cieľ by mal byť konkrétny, mali by sme vedieť, akú celkovú sumu chceme nasporiť alebo aký mesačný dôchodok z našej investície očakávame.
Zabúdať by sme nemali ani na infláciu. Ak chceme mať mesačný dôchodok vo výške tisíc eur, no na penziu pôjdeme až o 40 rokov, tak pri dvojpercentnej ročnej inflácii, si o 40 rokov budem môcť za tisícku kúpiť tovary a služby, ktoré by dnes stáli len 453 eur. V prípade, že si chceme dopriať o 40 rokov to, za čo dnes vynaložíme tisíc eur, budeme potrebovať mesačne až 2 208 eur.
Portál Finsider sa pozrel na to, koľko peňazí potrebujeme odkladať, ak by sme si chceli nasporiť na mesačnú penziu vo výške tisíc eur v dnešných cenách v závislosti od toho, koľko rokov nám zostáva do odchodu do dôchodku. Vo všetkých prípadoch sme počítali s tým, že rentu budeme poberať 20 rokov a jej výška každoročne vzrastie o infláciu vo výške dvoch percent, tak aby sa zachovala jej kúpyschopnosť.
Do odchodu na dôchodok zostáva 10 rokov
Krátka doba sporenia predstavuje pre mnohých ľudí veľkú prekážku pri získaní potrebnej sumy. Na to, aby sme mohli poberať požadovanú rentu, potrebujeme celkovo za desať rokov získať 355 420 eur.
V prvom roku z tejto sumy budeme dostávať rentu vo výške 1 219 eur, čo je ekvivalent dnešnej tisícky. Táto suma sa bude postupne zvyšovať o dve percentá ročne až na konečných 1 776 eur v 20. roku.
Pri sedempercentnom ročnom zhodnotení to znamená, že ak chceme získať počas desiatich rokov potrebnú sumu, musíme každý mesiac investovať 2 010 eur.
Do odchodu na dôchodok zostáva 20 rokov
V prípade, že niekto pôjde do penzie o 20 rokov, potrebuje si nasporiť vyššiu sumu ako pri odchode do dôchodku o 10 rokov. Musí totiž rátať s infláciou za dlhšie časové obdobie. Na to, aby mohol získať rentu v požadovanej výške, je potrebné v tomto prípade nasporiť 433 255 eur.
Prvý rok bude z tejto sumy dostávať rentu vo výške 1 486 eur. Táto suma sa následne bude každý rok valorizovať o dve percentá, takže v poslednom roku vzrastie na 2 165 eur.
Ak bude ročné zhodnotenie investície sedem percent, na získanie potrebnej sumy na takúto rentu je potrebné každý mesiac investovať 823 eur.
Do odchodu na dôchodok zostáva 30 rokov
S narastajúcim investičným horizontom sa zvyšuje aj suma úrokov, ktorú získame, preto nám stačí investovať nižšiu mesačnú sumu. Na to, aby sme po 30 rokoch mohli začať poberať rentu, ktorej hodnota sa bude rovnať dnešnej tisícke, si musíme celkovo nasporiť 528 136 eur.
Z tejto sumy budeme v prvom roku poberať mesačnú rentu vo výške 1 811 eur. Jej suma sa každý rok dvihne o dve percentá a posledný rok budeme dostávať 2 639 eur.
Na získanie takejto renty si musíme mesačne odkladať 436 eur.
Do odchodu na dôchodok zostáva 40 rokov
Ak máme na získanie renty celých 40 rokov, naša situácia sa výrazne uľahčí. Celkovo potrebujeme počas 40 rokov nasporiť 643 795 eur.
Prvý rok bude renta na úrovni 2 208 eur a následne každý rok stúpne o dve percentá a v 20. dosiahne 3 217 eur. Za tieto peniaze si budeme môcť dovoliť kúpiť približne rovnaké množstvo tovarov a služieb ako dnes za tisíc eur.
Na získanie požadovanej renty musíme mesačne investovať 251 eur.
Koľko musíme investovať, aby sme mohli získať rentu na 20 rokov v sume, ktorá je ekvivalentná dnešnej tisícke?
| Investičný horizont | Suma, ktorú musíme nasporiť (€) | Koľko musíme mesačne investovať (€) | Koľko zarobíme na úrokoch (€) |
|---|---|---|---|
| 10 rokov | 355 420 | 2 010 | 114 220 |
| 20 rokov | 433 255 | 823 | 235 735 |
| 30 rokov | 528 136 | 436 | 371 176 |
| 40 rokov | 643 795 | 251 | 523 315 |
Tieto príklady nám ukazujú, že čím skôr niekto začne so sporením na dôchodok, tým je jeho situácia jednoduchšia a tým menej peňazí potrebuje na to, aby získal požadovanú sumu.
V prípade 10-ročného investičného horizontu je potrebné z vlastných peňazí len asi polovicu z toho, koľko musíme vložiť, ak budeme investovať 40 rokov. No kým za desať rokov zarobíme na úrokoch 114-tisíc eur, za 40 rokov to bude až 523-tisíc eur.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
Odporúčame
(Inzercia)