Vyzerá to, že doba s rekordne nízkymi úrokovými sadzbami je už nenávratne preč. Doplácajú na to ľudia, ktorí splácajú hypotéku. Po skončení fixácie ich úrokovej sadzby im môže výrazne narásť mesačná splátka hypotéky. Portál Finsider preto pripravila kalkulačku, pomocou ktorej si môže každý jednoducho vypočítať, o koľko sa zvýši splátka hypotéky. Do kalkulačky stačí zadať aktuálne dlžnú sumu, výšku pôvodnej a novej úrokovej sadzby a zostávajúcu dobu splatnosti úveru.
O koľko sa zvýši splátka hypotéky?
O koľko sa zvýši splátka hypotéky, závisí predovšetkým od nárastu úrokovej sadzby. Čím je nový úrok vyšší, tým bude aj nárast splátky výraznejší.
Dôležitým parametrom, ktorý rozhoduje o tom, o koľko sa zvýši splátka hypotéky, je aj zostávajúca doba splatnosti. V tomto prípade platí, že čím menej rokov zostáva do konca splatnosti úveru, tým vzrastie splátka menej. Klient totiž dlhuje banke čoraz nižšiu sumu a aj úroková sadzba sa preto počíta z nižšej čiastky.
O koľko sa zvýši splátka hypotéky po náraste úrokovej sadzby
V súčasnosti mnoho ľudí, ktorí si zafixovali svoju úrokovú sadzbu ešte pred tým, než začali prudko rásť, platí zo svojej hypotéky úrok okolo jedného percenta. Ak im skončí viazanosť úrokovej sadzby, s veľkou pravdepodobnosťou im banka ponúkne nový úrok na úrovni okolo piatich percent. Čo bude takýto vysoký nárast úroku znamenať pre konkrétneho klienta?
Príklad 1:
- Klient dlhuje banke ešte 15-tisíc eur, ktoré má splácať 5 rokov.
- Po zvýšení úrokovej sadzby z jedného percenta na päť percent mu mesačná splátka stúpne z 256,41 eura na 283,07 eura, čo predstavuje nárast o 26,66 eura.
Príklad 2:
- Dlžník má banke splatiť ešte 30-tisíc eur, ktorú bude splácať 8 rokov.
- Ak mu narastie úroková sadzba z jedného percenta na päť percent, bude to znamenať, že jeho mesačná splátka stúpne z úrovne 325,30 eura na 379,80 eura mesačne. Jeho splátka preto vzrastie o 54,50 eura.
Príklad 3:
- Klient banke dlhuje 50-tisíc eur, ktoré bude splácať ešte 15 rokov.
- Po náraste úroku z jedného percenta na päť percent mu stúpne splátka hypotéky z 299,25 eura na 395,40 eura mesačne. Každý mesiac tak bude musieť platiť navyše 96,15 eura.
Príklad 4:
- Klient musí banke zaplatiť ešte 100-tisíc eur a hypotéku bude platiť 15 rokov.
- V prípade, že mu úroková sadzba narastie z jedného percenta na päť percent, odrazí sa to na zvýšení mesačnej splátky hypotéky z 598,49 eura na 790,79 eura. Jeho splátka tak narastie o 192,30 eura.
Príklad 5:
- Klient dlhuje banke 150-tisíc eur, ktoré má splácať ešte 20 rokov.
- Ak sa mu zvýši úroková sadzba z jedného percenta na päť percent, bude to znamenať, že jeho mesačná splátka narastie zo 689,84 na 989,33 eura. Každý mesiac tak bude musieť v porovnaní so súčasnosťou platiť o 300,09 eura viac.
Oplatí sa pri náraste úrokovej sadzby refinancovať hypotéku?
V minulosti, keď úrokové sadzby z hypoték dlhodobo klesali, si mnohí ľudia prenášali svoje úvery z jednej banky do druhej, aby získali čo najnižšiu úrokovú sadzbu. Refinancovanie hypotéky je možné aj v súčasnosti, ale keďže úrokové sadzby narástli, je to komplikovanejšie ako v minulosti.
Ak niekto bude refinancovať hypotéku v čase, keď mu skončí fixácia úrokovej sadzby, musí počítať s tým, že aj v novej banke dostane výrazne vyššiu úrokovú sadzbu, ako platil doteraz. Narastie mu preto aj mesačná splátka hypotéku. Nová banka preto musí preveriť príjem dlžníka, aby zistila, či jeho zárobok postačuje na splácanie úveru. Keď klient dostal v minulosti nižšiu úrokovú sadzbu a jeho splátka klesla, nemusel novej banke dokladovať svoje príjem, keďže tá vychádzala z toho, že keďže už niekoľko rokov splácal úver, pravdepodobne nebude mať problém s platením ani vtedy, keď jeho mesačná splátka klesne.
Ľudia, ktorí môžu mať problém preukázať schopnosť splácať úver, môžu počkať, až im ich pôvodná banka zvýši mesačnú splátku. Akonáhle zaplatia jednu zvýšenú splátku hypotéky, môžu si svoj úver preniesť do inej banky, ktorá im ponúkne nižší úrok. Na rozdiel od toho, keby úver splatili v čase končiacej viazanosti úrokovej sadzby, budú musieť v takomto prípade zaplatiť svojej pôvodnej banke poplatok za predčasné splatenie hypotéky. Rozdiel v úrokovej sadzbe musí byť preto dostatočne veľký, aby sa klientovi takýto presun oplatil.