Ešte som nestretol človeka, ktorý by mal dobre nastavené poistenie od banky, tvrdí odborník

Životné poistenie je pomerne špecifický a zložitý poistný produkt. Ľudí má chrániť najmä pred finančnými následkami chorôb, úrazov a smrti. Podľa oblastného riaditeľa sprostredkovateľskej spoločnosti Brokeria Lukáša Šeda potrebuje životnú poistku každý, kto niečo vlastní. „Keď sa človeku čokoľvek stane, stále musí platiť hypotéku, vodu, elektrinu, za smeti a podobne. Kvalitné životné poistenie v neočakávaných situáciách prinesie peniaze do domácnosti,“ vysvetľuje v rozhovore pre Finsider.

Životné poistenie by malo byť nastavené tak, aby klienta chránilo až do veku odchodu do dôchodku. Ideálne je uzavrieť životné poistenie aspoň do veku 65 rokov, teda dovtedy, keď ľudia obvykle nastupujú do starobného dôchodku. V skutočnosti ho ľudia majú uzatvorené v priemere len osem rokov. „Niekto si zruší zmluvu aj kvôli tomu, že sa im znížil príjem alebo o zárobky úplne prišli. Poistenie by však malo byť posledná vec, ktorú v týchto prípadoch ľudia rušia,“ upozorňuje L. Šeda.

Životné poistenie podľa Národnej banky Slovenska spolu zaznamenalo už druhý rok mierny, ale kladný rast. Pokračuje trend poklesu klasického životného poistenia. Vidíte trend aj vy?

Klasické životné poistenie je kapitálové alebo investičné. U nás v rámci celej firmy stúpa najmä rizikové životné poistenie. Medziročný nárast bol asi historicky najvyšší. Rizikové životné poistenie však rastie aj v rámci štruktúry, ktorú ako riaditeľ pokrývam. V rámci firmy bol nárast cez 51 percent a v rámci oblasti viac ako 40 percent.

Nie je lepšie namiesto uzatvorenia životného poistenia investovať a vytvoriť si tak dostatočnú finančnú rezervu pre prípad nečakaných udalostí? A keď sa nič nestane, použijem tieto peniaze na dôchodku, čo sa so životným poistením nedá.

Ide o jednu z možností, ak má človek dostatočne vysoký príjem, aby si mohol odložiť aj vyššiu sumu peňazí. Otázne je, akú sumu si musí človek našetriť. Pretože nikto nevie, aká škoda môže nastať. Nevieme predpovedať druh škody ani jej rozsah. Preto je v tomto smere životné poistenie užitočnejšie.

Investičné životné poistenie je už stratené

Finančné zabezpečenie človeka má podľa niektorých odborníkov niekoľko pilierov a jedným z nich má byť životné poistenie. Súhlasíte s tým?

Určite áno. Vždy to hovorím aj mojim klientom. Keď sa človeku čokoľvek stane, stále musí platiť hypotéku, vodu, elektrinu, za smeti a podobne. Kvalitné životné poistenie v neočakávaných situáciách prinesie peniaze do domácnosti.

Ako to majú robiť ľudia, ktorí majú veľmi nízky príjem?

Záleží od toho, aký je ich majetok. Ak nič nevlastnia ako napríklad dom, hypotéku, nemajú rodinu, tak potom nepotrebujú životné poistenie. Všetci ostatní by mali mať životné poistenie, vrátane ľudí, ktorí zarábajú menej peňazí. Tí sú v tomto smere ešte zraniteľnejší, keď o príjem prídu.

Aké poisťovne podľa vašich skúseností ľudia preferujú?

Nestáva sa, že za nami niekto príde a chce konkrétnu poisťovňu. Ale v rámci finančnej analýzy sa klientov pýtam, či majú skúsenosť s niektorou z poisťovní. Niekedy sa stane, že poisťovňu spomenú. Na konci dňa však rozhoduje kvalita poistných podmienok a moje odporúčanie podľa doterajších skúseností.

Kto sa zaujíma o investičné životné poistenie?

Tento produkt je už takmer stratený. Keď niekto chce poistenie aj investovanie, ukážeme mu ponuky investičného životného poistenia a samostatného poistenia a investovania. V 99 percentách prípadov si klient vyberie druhú možnosť. Najviac sa na investičné poistenie pýtajú rodičia, ktorí ho chcú uzatvoriť pre deti. Ale aj pri nich platí, že sa im viac oplatí samostatne uzatvoriť poistenie a investovanie.

Prečo chcú rodičia investičné poistenie pre deti?

Pre ľudí je to zaujímavé tým, že majú poistenie a investovanie v jednom balíku. Okrem toho je to pre rodičov zaujímavé v tom, že keď sa živiteľovi rodiny niečo stane, sporenie pokračuje a platí to poisťovňa.

Kto nemá čo stratiť, nepotrebuje poistku

Zaujímajú sa ľudia o životné poistenie kvôli pocitu, že niečo za svoje peniaze vždy dostanú?

Podľa mňa oň majú záujem najmä ľudia, ktorí stále niečo nadobúdajú. Chcú mať pocit istoty pri majetku a živote. Napríklad si kúpia auto a hneď si uzatvárajú havarijné poistenie. Čím vyšší majú majetok, tým chcú byť viac krytí. Vedia, že na štát sa spoľahnúť nemôžu a že im pomôže len v malom percente.

Kedy si ľudia najčastejšie uzatvárajú životné poistenie? Robia tak sami od seba, alebo ich treba presvedčiť?

To je individuálne. Keď si niekto berie hypotéku, netreba ho presviedčať, že by si mal uzatvoriť aj životné poistenie, lebo je to o zodpovednosti voči sebe a rodine. Potom sú ľudia, ktorí chcú poistenie kvôli tomu, že sa ich známym stala škoda a museli to platiť z vlastných peňazí. Sú aj takí, ktorým to musíme detailnejšie vysvetľovať a presvedčiť ich o tom, že životné poistenie je životné dôležité. Keď nič nemám, tak nemôžem o nič prísť. Vo všetkých ostatných prípadov potrebujem poistenie.

Čo by ste povedali človeku, ktorý tvrdí, že životnému poisteniu neverí?

Netreba sa kvôli tomu hádať, ale stačí povedať niekoľko faktov a príkladov z praxe. Napríklad zo štatistík Sociálnej poisťovne vyplýva, že každý 12. až 13. človek je invalid hlavne z dôvodu choroby. Takže nikto nemá istotu, že sa v budúcnosti kvôli chorobe nestane invalidným a nepríde o príjem. Keď mi niekto povie, že má stopercentnú záruku, vypýtam si od neho aj čísla do lotérie.

Zároveň máme prípady z praxe, kedy klientom životné poistenie zachránilo strechu nad hlavou. Nedávno sa stalo, že klient, ktorý tiež neuvažoval o životnom poistení, si ho nakoniec uzatvoril s vysokou poistnou sumou vo výške 450-tisíc eur. O sedem mesiacov neskôr mu diagnostikovali vážnu chorobu a poisťovňa mu do dvoch mesiacov vyplatila celú poistnú sumu.

Priemerná doba trvania životného poistenia je len osem rokov, pritom by ho ľudia mali mať až do penzie. Prečo ho rušia tak skoro?

Prvým dôvodom sú inovácie životného poistenia a rozšírenie produktu. Ľudia si tak zrušia poistnú zmluvu a idú ku konkurencii. Na druhej strane sú tu ľudia, ktorí mali základné životné poistenie a potom si založili rodinu. Tiež rušia starú zmluvu a otvárajú si nové zmluvy. Poisťovne už umožňujú prenášať si zmluvy aj bez toho, aby bol klient istý čas nepoistený. Niekto si zruší zmluvu aj kvôli tomu, že sa mu znížil príjem alebo o zárobky úplne prišiel.

Poistenie by však malo byť posledná vec, ktorú v týchto prípadoch ľudia rušia. Poistné sa dá znížiť a rôzne upraviť tak, aby to klient zvládal platiť aj naďalej. Ak má niekto dlhšie uzatvorené poistenie a nemal žiadnu poistnú udalosť, tak rozmýšľa, či sa mu to oplatí stále platiť. Na to je dôležitý servis klientov, aby toto nevzniklo. Z minulosti máme skúsenosti, že si klient zrušil poistnú zmluvu a potom nastal problém, keď sa mu po čase zhoršil zdravotný stav.

Zaznamenali ste počas pandémie viac zrušených zmlúv?

Práve naopak, uzatváranie zmlúv rástlo. Ľudia sa pýtali hlavne na poistenie práceneschopnosti, keďže počas ochorenia Covid-19 mohla trvať dlhšie.

Bankopoistenie na Slovensku sa ľuďom neoplatí

Rozhoduje pri životnom poistení u ľudí aj cena? Sú ochotní sa vzdať dôležitého rizika v rámci poistenia, keď to zníži mesačné poistné?

Určite riešia aj cenu. Jej výška sa ale črtá už pri analýze potrieb a príjmu s klientom. Vo finálnom návrhu už vie, koľko bude poistenie stáť a potom si to poistenie aj kúpi. Počas analýzy si vieme povedať, aké riziká a v akej výške musia byť kryté. Stáva sa, že niekto chce cenu znižovať a vtedy sa zo zmluvy škrtajú skôr menšie riziká.

Pri neživotnom poistení je normálne, že sa poistná suma a tým pádom aj poistné zvyšujú o infláciu. Nemalo by to byť pravidlom aj pri životnom poistení?

Nedávno som to zažil na vlastnej zmluve a prišlo mi navýšenie. Ja s automatickým navýšením súhlasím, aj keď poisťovne zvýšila len niektoré pripoistenia, nie úplne všetky, tak na to si treba dávať pozor. Ale zvýšila tie najväčšie riziká. Hneď na začiatku poistenia si môžete zvoliť takzvanú indexáciu. Poisťovňa zároveň dva alebo tri mesiace predtým upozorní klienta, že sa poistné bude zvyšovať a pýta sa ho, či to akceptuje alebo nie. Väčšinou by som to odporúčal. Výhodou je, že pri indexácii sa zvyšuje poistná suma bez toho, aby ste museli napríklad vypĺňať zdravotný dotazník. Keby ste si chceli zvýšiť poistné sumy pri niektorých rizikách, už sa aktualizuje zdravotný stav a poisťovňa môže uplatniť výluky.

Banky často núkajú k hypotékam hneď aj životné poistenie. Oplatí sa podpísať takúto zmluvu výmenou za lacnejšiu hypotéku?

Nie som fanúšikom tejto alternatívy a nemáme s tým najlepšie skúsenosti. Ešte sa mi nestalo, keď som takého klienta stretol, že by to mal nastavené tak, aby to krylo jeho záväzky a rodinu. Veľakrát sa v banke ani nerieši zdravotný dotazník, aj keď má klient zdravotné problémy a vtedy sa riziko násobí. Klient platí a ešte k tomu nemusí poisťovňa plniť. V prvom rade platí, že bankopoistenie kryje len invaliditu nad 70 percent. Podľa štatistík je pritom viac ľudí v polovičnom invalidnom dôchodku. To znamená od 40 percent do 70 percent.

Ďalšia vec je, že bankopoistenie vždy kryje len banku, respektíve splátku. Zľava na hypotéke nikdy nezníži splátku, pretože keď si k tomu pripočítame poistenie, je vyššia. Výhodou je, že banky neberú do úvahy vek klienta, ale výšku úveru. Pre ľudí je to riziko, pretože po skončení hypotéky skončí aj poistenie a ich zdravotný stav už nemusí byť v poriadku. Bankopoistenie tiež nie je flexibilné, pretože sa zmluva nemôže meniť napríklad v prípade, že klient chce kryť aj rodinu.

Aké najčastejšie chyby robia ľudia pri uzatváraní životného poistenia napríklad z pohľadu krytia?

Nevyrátajú si, koľko im bude chýbať finančných zdrojov, keď sa im niečo vážne stane a tým pádom nebude dobre nastavená poistná suma. Veľakrát je vyžadované krytie úrazu v podobe denného odškodného. Na jednej strane tomu rozumiem, pretože chcú okamžité peniaze po úraze. Pri invalidite chvíľu trvá, kým poisťovňa vyplatí peniaze a môže to byť aj rok. Pri vážnych chorobách to môžu byť dva až tri mesiace. Ale denné odškodné nie je až tak dôležité, pretože lepšie je investovať do krytia invalidity či chorôb.

Vek môže razantne zvýšiť cenu poistenia

Komu sa oplatí poistiť si denné odškodné pri úraze či poistenie péenky?

Hlavne ľuďom, ktorí pracujú manuálne. Pre nich je to podstatné. Okrem toho by som to smeroval aj k deťom. Aj péenka má nejakú maximálnu hranicu, takže ak človek zarába výrazne viac peňazí, príde o veľkú časť mesačného príjmu. V ich prípade by som asi zvažoval aj poistenie péenky, pretože môže trvať aj rok. Ale závisí to aj od toho, či má klient napríklad dostatočné úspory a dokáže z nich kryť podobný výpadok príjmu.

Dá sa zmeniť staršia životná poistka tak, aby mala širšie krytie, bez toho, aby mi poisťovňa zvýšila cenu kvôli tomu, že už som starší?

Poisťovne majú pri veku svoje koeficienty, podľa ktorých cena a riziko s vyšším vekom rastú. Na druhej stane, napríklad môj klient mal životné poistenie a chcel si ho rozšíriť. Podľa kalkulácie mal platiť výrazne vyššie poistné. Keďže prekročil istú hranicu poistného, dostal od poisťovne zľavu. Nakoniec sa mu suma zvýšila len o nejaký päť eur, ale získal omnoho väčšie krytie. Tým chcem povedať, že tieto prípady sú veľmi individuálne a závisí aj od zľavového systému poisťovne.

O koľko sa zvyšuje cena životného poistenia v závislosti od veku?

Pokiaľ sa bavíme o poistení chorôb a ide o 20-ročného človeka a 50-ročného človeka, poistné bude pri tom staršom zhruba trojnásobné. Pri invalidite a kritických chorobách to už bude extrémnejší nárast. Čo sa týka denného odškodného či hospitalizácie, rozdiel v poistnom nebude až taký vysoký.

S čím pracujú poisťovne, keď je pri cene tak dôležitý vek?

Na jednej strane majú údaje zo Sociálnej poisťovne hlavne v prípade invalidity. Vidia, že napríklad pri 20-ročnom človeku je napríklad riziko vzniku rakoviny nižšie. A čím je človek starší, tým je riziko choroby a invalidity vyššie. Ale za posledné roky stúpajú aj počty invalidov v mladšom veku. Preto si myslím, že uzatvoriť životné poistenie čím skôr je dôležité.

Môže byť kvôli tomu životné poistenie postupne drahšie aj pre mladších ľudí?

Je to možné, no vstupuje do toho veľa faktorov. Čoraz menej ľudí bude pracovať a prispievať do štátu aj kvôli demografickej situácii. Zrejme nás čaká aj pri verejnom zdravotnom poistení nejaký druh pripoistenia, alebo sa za nejakú liečbu bude priplácať. Napríklad v jednom českom protónovom centre je priemerný náklad na liečbu je 56 500 eur, ale priama spoluúčasť pacienta je 21 300 eur. To v súčasnosti môže kryť poistenie kritických chorôb.

Kvalitné poistenie už počíta aj s duševnými chorobami

Životné poistenie môže kryť aj splácanie hypotéky. Stretli ste sa už s poistnou udalosťou, kedy poisťovňa vyplatila celú sumu hypotéky?

V rámci našej oblasti to bol prípad, kedy klientke poisťovňa vyplatila asi 70-tisíc eur. Mala problémy s chrbticou a absolvovala niekoľko operácii. Poistné plnenie bolo z invalidity z dôvodu choroby. Aj tu môžem spomenúť rozdiel medzi bankopoistením a životným poistením. Táto klienta dostala od poisťovne peniaze a tá už nezisťovala, či si z toho vyplatí hypotéku. Pri bankopoistení by sa automaticky vyplatila hypotéka.

Prečo sú v životnom poistení pomerne nízke poistné sumy pri smrti? V zahraničí sú spravidla v stovkách tisíc eur, na Slovensku je to zlomok.

Myslím si, že ľudia na Slovensku sa skôr spoliehajú na druhých. Treba aj povedať, že keby bola poistná suma pri smrti napríklad 200-tisíc eur, mesačné poistné by mohlo byť vyššie. Namiesto toho to vieme v zmluve urobiť na krytie hypotéky s klesajúcou poistnou sumou. Ale už aj k nám prichádza trend zo zahraničia, že klient ma uzatvorené aj dva či tri poistenia.

Ako často by mali ľudia prehodnocovať nastavenie životného poistenia a akým spôsobom?

Prehodnocovať by sa mala pri každej zmene životnej situácie – ako napríklad pri narodení dieťaťa či pri úveroch. Ja sa s klientmi stretávam aspoň raz do roka a pozrieme sa na zmluvu, či je to v poriadku. Ale vo všeobecnosti platí, že zmluvu treba prehodnotiť aspoň raz za päť rokov. Nie je to pravidlo, ale z môjho pohľadu je to postačujúce.

Je v súčasnosti možné uzatvoriť kvalitné životné poistenie len online?

Podľa mňa nie. Klienti nevedia podrobnosti o podmienkach a pripoisteniach, nevedia ako si najlepšie nastaviť poistné sumy, nemusia presne vedieť, ako majú riešiť zdravotný dotazník. Človek človeku to vie lepšie vysvetliť. Okrem toho pri osobnom kontakte je lepšia spätná väzba. Pri online uzatváraní sa podľa mňa ľudia skôr zameriavajú na cenu než na kvalitu. Online poistenie má asi budúcnosť hlavne u mladšej generácii. Ale som presvedčený o tom, že klient by sa mal poradiť s odborníkom, aby platil len za to, čo je naozaj dôležité.

Čo podľa vás čaká životné poistenie v najbližších rokoch? Bude sa nejako meniť?

Určite bude rásť. V západných krajinách má jeden človek aj dve či tri životné poistky. Potenciál vidím aj v krytí invalidity. O tej sa ešte pred piatimi rokmi ani nehovorilo a v súčasnosti je to hlavný bod životnej poistky. Zrejme príde na trh aj poistenie končatín, rozšírenie krytia duševných chorôb a denné odškodné a hospitalizácia pôjdu do úzadia.

Depresia, autizmus či vyhorenie. Aké sú možnosti pri poistení duševných chorôb?