Pri akomkoľvek druhu poistenia platí, že čím vyššie sú predpokladané náklady na škodu, tým drahšia je cena poistenia. Týka sa to aj povinného zmluvného poistenia (PZP). Keď si niekto chce poistiť auto, ktoré má nízky výkon a váhu, bude za poistku platiť menej peňazí. Pri ťažšom a silnejšom vozidle je cena zase vyššia. Aj keď povinné poistenie v skutočnosti nekryje samotné poistené vozidlo, ale škody, ktoré spôsobí niekomu inému, no pri ťažších a silnejších autách je pravdepodobné, že na cestách spôsobia aj väčšiu spúšť.
Pri cenotvorbe zohrávajú kľúčovú úlohu hlavne hmotnosť a výkon motorového vozidla. Cenu poisťovne potom počítajú podľa vlastných výpočtov úrovne rizika a štatistík. Do úvahy musia brať aj situáciu, že vozidlo niekomu spôsobí totálnu škodu. V takom prípade musia vyplatiť poškodenému majiteľovi reálnu hodnotu jeho vozidla.
Sumu môže ovplyvniť aj trvalý pobyt majiteľa vozidla. Podľa toho poisťovňa vie, kde sa bude pravidelne pohybovať. Vo veľkom meste, kde je väčší výskyt dopravných nehôd, môžu byť ceny PZP vyššie. Rozhoduje aj to, či auto slúži na bežné používanie, alebo na podnikanie. Cenu ešte ovplyvňuje vek majiteľa vozidla a jeho škodová história. Čím je motorista mladší, tým drahšie je poistenie. Ak niekedy zavinil nehodu, tiež si za PZP priplatí.
Cena PZP podľa výkonu a váhy
To, že za silnejšie a ťažšie autá sa platí vyššia poistka, dokazujú aj ilustračné výpočty na kalkulačke povinného zmluvného poistenia portálu Finsider.
Ilustračný výpočet počíta s dvomi druhmi vozidiel. Prvé je menšia benzínová Škoda Fabia, ktorá má objem motora na úrovni 999 centimetrov kubických, výkon 59 kilowattov, váhu 1 522 kilogramov a bola vyrobená v roku 2023. Druhé väčšie vozidlo je dieselový Mercedes-Benz GLS, ktorý má objem motora 2 989 centimetrov kubických, výkon 230 kilowattov, váhu 3 300 kilogramov a bol vyrobený v roku 2023. Majiteľ oboch vozidiel má 35 rokov, býva v Žiline a nikdy nespôsobil nehodu.
Najlacnejšie poistenie by majiteľovi Fabie ponúkla Allianz – Slovenská poisťovňa. Ročne by za povinnú poistku zaplatil 96,52 eura. Cenu pod 150 eur ročne by mu ešte ponúkli poisťovne Uniqa, Kooperativa a Pillow. Najdrahšie poistenie podľa kalkulačky by mal vodič v ČSOB poisťovni, ktorá by mu účtovala 270,45 eura za rok.
Majiteľovi Mercedesu by najlacnejšiu poistku tiež ponúkol Allianz. Ročne by za PZP platil 114,95 eura. Avšak, všetky ostatné ponuky by už boli len nad 200 eur ročne. V Kooperative by napríklad majiteľ platil 230,96 eura ročne. V prípade, že by sa rozhodol kúpiť si poistku v poisťovni Generali, platil by 281,19 eura ročne. Najdrahšiu poistku v tomto prípade ponúka ČSOB, v ktorej by majiteľ platil 382,64 eura ročne.
| Poisťovňa | Škoda Fabia (cena) | Mercedes-Benz GLS (cena) |
|---|---|---|
| Allianz – Slovenská poisťovňa | 96,52 € | 114,95 € |
| Uniqa | 119,13 € | 275,88 € |
| Kooperativa | 127,90 € | 230,96 € |
| Pillow | 142,92 € | 217,44 € |
| Union | 153,12 € | 315,12 € |
| Wüstenrot | 165,56 € | 239,32 € |
| Generali | 189,48 € | 281,19 € |
| ČSOB | 270,45 € | 382,64 € |
Suma podľa najazdených kilometrov
S inou politikou cenotvorby prišla ešte vlani na jeseň česká poisťovňa Pillow, ktorá vstúpila na slovenský trh. Od konkurencie sa odlišuje tým, že sa cena PZP určuje aj podľa najazdených kilometrov. Keď niekto počas roka najazdí menej, bude mať vďaka tomu lacnejšiu poistku. Do určovania ceny tak nevstupuje len škodovosť majiteľa či druh vozidla, ale aj ďalší rizikový faktor. Čím menej sa totiž vozidlo pohybuje po cestách, tým je nižšia pravdepodobnosť, že bude mať dopravnú nehodu.
Poisťovňa pri PZP postupuje tak, že na začiatku poistenia jej motorista nahlási odhadovaný ročný nájazd kilometrov. Tie si zvolí sám podľa svojej predchádzajúcej skúsenosti s používaním auta. Zároveň poisťovni pošle stav tachometra a jeho fotografiu. Na základe odhadu počtu najazdených kilometrov poisťovňa vypočíta cenu, ktorá bude platiť celý rok. Majitelia áut môžu podľa poisťovne ušetriť asi 35 percent z ceny za poistenie.
Ak je rozdiel medzi odhadom a skutočným nájazdom do 500 kilometrov, klient nemusí nič doplatiť a ani poisťovňa mu nič nevráti. V prípade, že motorista najazdí o vyše 500 kilometrov menej, než nahlásil, poisťovňa mu vyplatí za každý neprejazdený kilometer dohodnutú sumu. Ak naopak niekto najazdí o viac ako 500 kilometrov viac, ako odhadoval, musí rovnakú sumu poisťovni doplatiť. Odhadovaný nájazd vozidla pri vstupe do poistenia musí byť minimálne 5 000 kilometrov a maximálne môže dosiahnuť 25-tisíc kilometrov.
Ešte pred vstupom novej poisťovne na trh zohrával počet najazdených kilometrov úlohu len v poisťovni Union. Pri poistnom aj v súčasnosti ponúka zľavu 20 percent v prípade, že majiteľ za rok najazdí menej ako 5 000 kilometrov. Podobný prístup skúšala v roku 2006 poisťovňa Uniqa, ktorá si limit pre znížené poistné vtedy nastavila na 12-tisíc kilometrov ročne. Neskôr tento produkt z ponuky vyradila.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
