Ceny neživotného poistenia, kam patrí aj povinné zmluvné poistenie (PZP), sa vlani zvyšovali len mierne. Výnimkou bolo práve PZP, za ktoré klienti v priemere na jednu zmluvu zaplatili mierne menej ako rok predtým. Vyplýva to zo Správy o finančnej stabilite, ktorú zverejnila Národná banka Slovenska (NBS). Ceny za PZP pritom podľa odborníkov aj poisťovní stúpajú. Nahor ich tlačia napríklad drahšie náhradné diely či práca v autoservisoch. Napriek tomu vlani platili majitelia vozidiel za povinné poistenie v priemere menej peňazí.
To, že ceny za PZP stúpajú, potvrdzuje aj riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal Štefan Fajnor. Podľa jeho slov došlo vlani k miernemu rastu povinných poistiek kvôli inflácii alebo postupného zvyšovania sadzieb zo strany poisťovní. Pokles priemerných cien mohla podľa neho spôsobiť detailnejšia segmentácia klientov. „Tí menej škodoví klienti mohli zaplatiť menej na poistnom vďaka svojmu bezškodovému priebehu. Taktiež častejším servisom starých zmlúv pri ich prepracovaní, kde klienti mohli využiť napríklad akcie inej poisťovne,“ vysvetľuje Š. Fajnor.
Finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik v tom vidí aj zmenu vozového parku na Slovensku od rozmerných áut s vyšším objemom motora a hmotnosťou k menším autám. „Skladbu vozového parku nezachytáva žiadna štatistika, keďže štruktúru predajov reportujú len značky pri nových autách, preto je to len domnienka. Faktom je, že menšie autá s menšími motormi a nižšou hmotnosťou platia v priemere nižšie poistné ako veľké a ťažké SUV, ktoré boli na Slovensku mimoriadne populárne posledné roky. Preferencia menších áut podľa štatistík určite platí pre nové predaje,“ tvrdí M. Búlik.
Pokles cien mohol spôsobiť aj vstup novej poisťovne na slovenský trh. Česká poisťovňa Pillow, ktorá začala povinné poistky predávať na Slovensku ešte vlani na jeseň, sa od konkurencie odlišuje tým, že sa ceny za PZP určujú aj podľa najazdených kilometrov. Keď niekto počas roka najazdí menej, bude mať vďaka tomu lacnejšiu poistku. Do určovania ceny tak nevstupuje len škodovosť majiteľa či druh vozidla, ale aj ďalší rizikový faktor. Čím menej sa vozidlo pohybuje po cestách, tým je nižšia pravdepodobnosť, že bude mať nehodu. Znižuje to náklady pre poisťovňu.
Ceny za PZP boli vyššie
Poisťovne, na ktoré sa obrátil portál Finsider, tvrdia, že ceny za povinné poistky boli u nich vlani vyššie ako rok predtým. Hovorkyňa poisťovne Union Kristína Baluchová hovorí, že vývoj cien je na trhu PZP veľmi pohyblivý. „Naša poisťovňa sa týmto zmenám prispôsobuje priebežne. V porovnaní s rokom 2022 naše priemerné poistné vzrástlo ako reakcia na inflačné tlaky a tiež neustále rastúce ceny servisných prác a náhradných dielov pre vozidlá,“ tvrdí K. Baluchová. Potvrdzuje to aj hovorkyňa poisťovne Uniqa Beáta Lipšicová, podľa ktorej sa už v priebehu vlaňajška prejavovala zvýšená inflácia cien náhradných dielov a servisných prác.
Do zvyšovania cien poisťovne tlačí aj samotná centrálna banka, podľa ktorej ceny stále zaostávajú za rastom inflácie. Poisťovne síce ceny zvyšujú, no zároveň sa musia udržiavať konkurenčnú výhodu. Keďže PZP, ktoré je povinné zo zákona, je podľa počtu zmlúv jednou z najväčších poistných príležitosti na trhu, poisťovne cez tento produkt získavajú nových klientov lacnejšími ponukami alebo väčšími zľavami. Potom im môžu ponúknuť aj ďalšie svoje služby a produkty, ktoré sú drahšie a ziskovejšie ako povinné poistenie. Na ľudí to v praxi funguje, keďže si spravidla vyberajú najlacnejšie ceny za PZP. Majitelia kvôli cene aj často menia poisťovňu.
Pokles priemerných cien na zmluvu mohlo spôsobiť aj to, že poisťovne už neignorujú systém bonusu a malusu. Pri určovaní ceny musia brať do úvahy škodovú minulosť klienta. Motoristi, ktorí v minulosti zavinili nehodu, majú mať drahšiu poistku. Pre vodičov bez škodovej udalosti má byť cena zase nižšia. Z údajov o počte poistných zmlúv vedených v registri Slovenskej kancelárie poisťovateľov (SKP) vyplýva, že ročne sa zhruba 350-tisíc majiteľov motorových vozidiel rozhodne zmeniť poisťovňu, v ktorej majú PZP.
Po novom už majú poisťovne register, kde si škody z minulosti môžu overiť, aby ľudia každý rok nemenili poisťovňu a nedostávali nižšiu sumu napriek tomu, že majú za sebou nejaké nehody, ktoré zavinili. Umožňuje im to projekt SKP s názvom Bonita klienta. Ten bol spustený ešte v prvej polovici minulého roka. Poisťovne majú v rámci neho k dispozícii informácie o všetkých škodových udalostiach s uvedením dátumu vzniku a súm vyplateného poistného plnenia, v ktorých klient spôsobil škodu. V databáze sú aj informácie o škodách, ktoré niekto spôsobí s nepoisteným vozidlom a o dĺžke trvania poistných zmlúv.
Povinné poistky budú čoraz drahšie
Napriek tomu, že centrálna banka eviduje priemerný pokles cien PZP na jednu zmluvu, sa podľa odborníkov treba z dlhodobého hľadiska pripraviť na postupné zvyšovanie poistného. Š. Fajnor z Finportalu hovorí, že to môže spôsobiť aj novela zákona o PZP, ktorá zvyšuje minimálne poistné sumy a zjednocuje metodiku určovania výšky škôd. Pri škode na zdraví sa krytie zvýši z 5,24 milióna eur na 6,45 milióna eur a pri škodách na majetku z 1,05 milióna eur na 1,3 milióna eur. Limity určujú, akú maximálnu sumu poisťovňa vyplatí z poistky. Všetky poisťovne sa tiež pri výpočte škôd budú riadiť vyhláškou ministerstva spravodlivosti, ktorú doteraz pri sporoch o výške využívajú napríklad aj súdy.
„Zníženie ceny priemerného PZP pravdepodobne nastane len pri vybranom segmente, ktorým bude poistenie elektrokolobežiek, pri ktorých vznikne čoskoro povinnosť dojednať PZP. Tu bude poistné výrazne lacnejšie v porovnaní s poistením vozidiel. Pri motorových vozidlách však pokles cien neočakávame,“ dodáva Š. Fajnor. Od augusta musia mať PZP elektrokolobežky v prípade, že ich konštrukčná rýchlosť presahuje 25 kilometrov za hodinu. Okrem toho sa nová povinnosť má týka aj kolobežiek, ktoré dosahujú rýchlosť viac ako 14 kilometrov za hodinu a vážia viac ako 25 kilogramov.
Rozhodujúcim faktorom pri cenách za PZP bude stále aj postupné zvyšovaniu nákladov na opravu vozidla. „Na jeseň 2023 predpovedali poisťovne rast cien pre tento rok na šesť až desať percent. Aj keď inflácia v tomto roku spomalila, cena práce naďalej výrazne rastie. Podľa posledných štatistík bol priemerný rast miezd na jar 2024 na úrovni deväť percent. Keďže na opravárenských zákazkách sa cena práce výrazne prejavuje, logicky by sa mal nárast nákladovosti preniesť aj do ceny PZP. Okrem toho na Slovensku je stále PZP pod priemerom okolitých krajín, čo ukazuje, že nárast poistného je nevyhnutný. Odhadujem preto, že priemerné poistné na zmluvu by malo tento rok stúpnuť,“ uviedol M. Búlik.
S rastom cien počítajú aj poisťovne. „V tomto roku predpokladáme pokračovanie nárastu priemerného poistného ako reakciu na infláciu cien náhradných dielov a servisných prác, ktorá je medziročne viac ako desať percent. Zároveň však platí, že priebežne zlepšujeme ohodnotenie rizikovosti klientov a teda klienti, ktorí jazdia bezpečne, budú mať u nás stále výhodné poistenie,“ upozornila hovorkyňa poisťovne Uniqa B. Lipšicová.
Pri určovaní ceny bude hrať čoraz významnejšiu úlohu aj sledovanie škodovej histórie. „Tento rok prechádzame na systém, kde zodpovedný vodič bude benefitovať zo svojej zodpovednosti oveľa viac, ako tomu bolo v minulosti, a naopak, nezodpovedný vodič si priplatí viac,“ tvrdí hovorkyňa poisťovne Wüstenrot Zuzana Zúbeková. Poisťovňa Generali a Allianz – Slovenská poisťovňa tiež pripúšťajú, že budú zdražovať povinné poistky aj kvôli novele zákona o PZP.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému: