Poisťovne musia po novom vyhodnotiť celkovú škodovú históriu nových klientov vždy, keď uzatvárajú nové povinné zmluvné poistenie (PZP). Podľa zákona totiž pri určení ceny majú uplatniť takzvaný bonus a malus. Jednoducho povedané, motoristi, ktorí v minulosti zavinili nehodu, majú mať drahšiu poistku. Pre vodičov bez škodovej udalosti je cena zase nižšia. Poisťovne si musia škody overovať v registri Slovenskej kancelárie poisťovateľov (SKP). V minulosti čerpali iba z vlastnej databázy, neskôr pribudli informácie z celého trhu. Pribudlo len pravidlo, že ich využitie je povinné.
Riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal Štefan Fajnor pripomína, že povinnosť vyplýva z novely zákona o PZP, ktorá začala platiť od vlaňajšieho augusta. „Poisťovateľ je povinný overiť v registri vedenom kanceláriou údaje o celkovom škodovom priebehu poistenia zodpovednosti a celkovej dobe poistenia zodpovednosti osoby, ktorá má povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu. To znamená, že poisťovňa má pri určení výšky poistného v poistnej zmluve pri poistení zodpovednosti podľa tohto zákona povinnosť zohľadňovať celkový predchádzajúci škodový priebeh poistenia zodpovednosti poistníka,“ vysvetľuje Š. Fajnor.
Poisťovňa potom podľa finančného analytika z OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika musí uplatniť zľavu na poistnom, ak bol doterajší priebeh poistenia zodpovednosti bez škody za relevantné obdobie, alebo uplatniť prirážku k poistnému, ak majiteľ auta spôsobil škodovú udalosť a poisťovňa vyplácala poistné plnenie z PZP. Register SKP obsahuje históriu všetkých škodových udalostí. Legislatíva už aj v minulosti hovorila o tom, že pri určení výšky poistného pri PZP bola poisťovňa povinná zohľadňovať celkový predchádzajúci škodový priebeh. Avšak, v praxi sa uplatňovali len zľavy na poistnom.
Poisťovne vidia aj závažnosť škôd
Škodovosť sa v registri overuje na základe identifikačných údajov, ako je rodné číslo alebo identifikačné číslo organizácie (IČO). Poisťovňa to musí robiť pri každom uzatváraní PZP. V samotnom registri potom poisťovňa vidí osobné údaje klienta ako meno, priezvisko, dátum narodenia či adresa. Zásadné sú potom údaje o škodových udalostiach, ktoré klient spôsobil v minulosti pri iných poistných zmluvách. Zaznamenaný je typ škody, dátum či výška škody. V registri je uvedený počet a závažnosť škodových udalostí, ktoré klient spôsobil za posledných desať rokov.
Produktový expert Pillow poisťovne Martin Podávka tvrdí, že vďaka tejto povinnosti je možné jednoducho spoznať neseriózne porovnávače poistenia. „Buď sa pred zobrazením porovnania poistenia nepýtajú na rodné číslo, alebo sa, naopak, pýtajú na nezmyselné údaj,e ako je počet škôd. Seriózne kalkulačky vyžadujú zadanie rodného čísla alebo IČO vo firemných vozidlách a nikdy sa nepýtajú na počet škôd. Ten si zistia z databázy,“ upresňuje M. Podávka.
Poisťovne, ktoré oslovil portál Finsider, potvrdili, že škodový priebeh premietajú do samotnej ceny PZP. Avšak, história škôd môže mať na cenu odlišný vplyv. „Naša spoločnosť zohľadňuje tieto informácie pri nastavovaní ceny poistného, avšak v rámci zachovania obchodného tajomstva sa nebudeme vyjadrovať, ako naša poisťovňa zohľadňuje tieto informácie v cene poistného,“ uvádza napríklad hovorkyňa poisťovne Union Beáta Dupaľová Ksenzsighová. Poisťovňa Generali hovorí, že konečnú výšku poistného určuje na základe vlastných matematických metód a škodovej histórie vodiča. Poisťovňa Pillow hovorí, že pre stanovenie ceny sú najdôležitejšie dva údaje – vodičská kvalita prevádzkovateľa a ročný nájazd kilometrov. Komunálna poisťovňa, Wüstenrot či Kooperativa potvrdzujú, že u nich o cene rozhoduje aj škodová história.
Zmena poisťovne by už k lacnejšiemu PZP nemala viesť
Z údajov o počte poistných zmlúv vedených v registri SKP vyplýva, že ročne sa zhruba 350-tisíc majiteľov motorových vozidiel rozhodne zmeniť poisťovňu, v ktorej majú PZP. Keďže ide o poistku, ktorá je zo zákona povinná, motoristi menia poisťovňu spravidla kvôli cene. Mnoho ľudí to robí aj účelovo pri výročí uzatvorenia poistky. Vtedy sa totiž môže zvýšiť jej cena. Keď sa niekto v minulosti rozhodol prejsť ku konkurencii, nová poisťovňa si nevedela overiť jeho celkovú škodovú minulosť. Preveriť si ju mohla len z vlastnej databázy, ak u nich už klient niekedy mal poistené vozidlo.
Majiteľ viacerých motorových vozidiel ich mohol mať poistené vo viacerých poisťovniach a dostať sa k sumárnym údajom bolo pre poisťovne náročné. Často tak majiteľ získal lacnejšie PZP aj napriek tomu, že už spôsobil škodu v rámci PZP pri svojej pôvodnej poisťovni. Na trhu bola táto metóda známa aj ako poistná turistika. Keďže v súčasnosti už aj nová poisťovňa vie, aké škody klient spôsobil, zmena poisťovne pri PZP sa už motoristom nemusí oplatiť.
Problémom trhu je aj uplatňovanie systému bonus a malus. Bonus by mal poistencovi zabezpečiť za jeho predchádzajúci bezškodový priebeh poistenia nižšiu cenu PZP. Naopak, kto mal nehôd a škodových udalostí viac, mal by podľa tohto systému platiť aj vyššie poistné. V praxi sa dlho kvôli konkurenčnému boju medzi poisťovňami používali len bonusy, zatiaľ čo malusy sa takmer neuplatňovali, keďže išlo o konkurenčnú nevýhodu. Avšak, cena samotnej povinnej poistky sa okrem toho určuje aj podľa ďalších parametrov. Ide napríklad o druh a vek vozidla, objem motora, región, kde je auto prihlásené a podobne.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
