Mnohí motoristi sa pri škodách na vozidle spoliehajú na to, že im na ich pokrytie bude stačiť havarijné poistenie. To väčšinou síce platí, ale nie pri totálnych škodách. Ide o také nehody, po ktorých by oprava poškodeného vozidla stála viac ako je jeho hodnota. Keďže poisťovne určujú pri havarijnom poistení poistnú sumu zo všeobecnej hodnoty vozidla a v zmluvách je spravidla dohodnutá spoluúčasť, pri totálnych škodách dostane majiteľ nižšiu sumu, ako bola cena vozidla. Ak by chcel majiteľ celkovú hodnotu auta, musí mať uzatvorené GAP poistenie.
Skratka pochádza z anglického Guaranteed Asset Protection, čo v preklade znamená garantovaná ochrana majetku. Spravidla sa predáva ako pripoistenie k havarijnému poisteniu vozidla. GAP poistenie slúži ako finančné krytie pri totálnych škodách na vozidle alebo v prípade jeho odcudzenia.
GAP poistenie pri totálnych škodách alebo krádeži kryje stratu, ktorá vznikne rozdielom medzi nákladmi na obstaranie vozidla a vyplateným poistným plnením z havarijného poistenia. To znamená, že v prípade totálnej škody alebo odcudzenia vozidla klientovi poisťovňa uhradí plnú cenu vozidla. Pri tomto poistení vozidla nezáleží na tom, či jeho vlastník dokáže vinníka identifikovať. Nehodu je potrebné len zdokumentovať a v niektorých prípadoch aj privolať políciu. Odborníci GAP poistenie odporúčajú najmä pri nových vozidlách alebo autách s vyššou hodnotou.
Poisťovňa Colonnade nedávno upozornila na to, že ceny jazdených vozidiel klesajú rýchlejšie ako v minulosti. Napríklad v Rakúsku v minulom roku stálo trojročné vozidlo len 47,7 percenta svojej pôvodnej ceny. To znamená, že majiteľ auta by po troch rokoch pri totálnej škode dostal len necelú polovicu zo sumy, ktorú za auto zaplatil. Zvyšok by mu mohlo vynahradiť GAP poistenie.
GAP poistenie môže byť v balíčku
Poisťovne, ktoré oslovil portál Finsider, ponúkajú GAP ako pripoistenie k havarijnej poistke. Vo väčšine poisťovní si za to klient priplatí. Avšak, niektoré poisťovne ho majú už automaticky zahrnuté v havarijnom poistení. Jednou z podmienok je, že musí ísť o nové alebo takmer nové vozidlo.
Poisťovňa Union tvrdí, že poistenie ponúka pre vozidlá, ktoré vstupovali do poistenia ako nové alebo v čase vzniku poistnej udalosti sú mladšie ako dva roky. GAP poistenie je automaticky zadarmo v rámci havárie a vandalizmu. Bezplatne ho môžu mať na istý čas aj klienti ČSOB poisťovne. „V rámci benefitov pri poistení elektrických vozidiel máme v ponuke takzvané miniGAP, kde po dobu jedného roka od dátumu prvej evidencie vozidla, garantujeme vyplatenie vstupnej hodnoty vozidla do poistenia. Klient získa túto vec bezplatne,“ tvrdí hovorca ČSOB poisťovne Juraj Štefanovič.
Podobnú ponuku má aj poisťovňa Wüstenrot. Ponúka ho ako integrovanú súčasť havarijného poistenia na jeden rok priamo v cene poistenia pre vozidlá s technickým vekom do dvoch rokov a hmotnosťou do 3,5 tony. Následne si klient môže pripoistiť finančnú stratu na dva alebo tri roky. Generali ponúka GAP formou pripoistenia pre nové vozidlá do 3,5 tony. Auto nesmie byť staršie ako šesť mesiacov a jeho maximálny nájazd nesmie v čase vzniku poistenia prekročiť 6 000 kilometrov. Dĺžka poistnej zmluvy sa uzatvára na maximálne päť rokov. „Ak sa klient rozhodne pre balík s najvyššou ochranou vozidla, jeho súčasťou je aj GAP poistenie, ktoré získa bezplatne na dva roky,“ tvrdí hovorkyňa Generali Catherine Černochová.
Aj Allianz – Slovenská poisťovňa ponúka GAP pre osobné a nákladné vozidlá s hmotnosťou do 3,5 tony, ktoré nie sú staršie ako šesť mesiacov. Ak ho chce mať klient zahrnutý v havarijnom poistení, musí si kúpiť najvyšší balík.
Kooperativa ponúka GAP ako rozšírenie havarijného poistenia, alebo ako pripoistenie komplexného poistenia. Klient si môže vybrať jeden zo štyroch ponúkaných variantov pripoistenia, a to s odpočtom alebo bez odpočtu spoluúčasti a s rozličnou dobou platnosti pripoistenia. Ide o 36, 48 a 60 mesiacov. Ak si klient dojedná pripoistenie finančnej straty GAP, po skončení doby jeho trvania sa zníži cena celkového poistného za havarijné poistenie vozidla. V ponuke ho má aj Komunálna poisťovňa, no pripoistenie nie je automaticky zahrnuté v havarijnom poistení.
Česká poisťovňa Pillow, ktorá predáva poistky na autá aj na slovenskom trhu, hovorí, že ho uzatvára pre autá do veku šesť mesiacov od prvej registrácie. Poistenie platí tri roky od uzatvorenia zmluvy. Produktový expert Pillow poisťovne Martin Podávka tvrdí, že GAP je možné uzavrieť k ľubovoľnej kombinácii havarijných rizík, avšak nie je bezplatné. „Zadarmo poistenie GAP žiadna poisťovňa neponúka. Dokonca v Česku zakázala Česká národní banka používať klamlivé označenie zadarmo. Na Slovensku by sa dalo tiež napadnúť ako klamlivá obchodná informácia, nikdy nie zadarmo. Balíčky sú už zastarané a sú pre klientov nevýhodné,“ tvrdí M. Podávka.
Poisťovňa Colonnade ponúka poistenie GAP Xsell, ktoré umožňuje rozšíriť ochranu vozidla aj po treťom roku jeho veku. Klient s uzatvoreným GAP poistením sa podľa poisťovne nemusí obávať rastu poistného počas trvania poistenia. Zároveň môže meniť havarijné poistenie bez vplyvu na poistenie GAP, ktoré má dojednané v Colonnade.
Pri nových vozidlách je záujem veľký
Pri uzatváraní poistenia sa najprv určuje poistná suma, ktorá sa odvíja od vozidla. Ide o maximálnu čiastku, ktorá môže byť pri škode vyplatená. Poisťovne určujú poistnú sumu zo všeobecnej hodnoty vozidla. Okrem toho sa pri poistnej sume berú do úvahy druh a značka vozidla, objem motora, výška zľavy poisťovne či vybrané služby v rámci zmluvy. O cene rozhodujú aj nastavené pripoistenia.
Súčasťou zmluvy býva aj spoluúčasť, ktorá predstavuje náklady za časť škody, ktorú zaplatí majiteľ vozidla. Väčšina spoluúčastí v ponukách poisťovní na slovenskom trhu sa pohybuje v hodnote od päť do desať percent. Stanoví sa pevnou sumou a vždy sa odpočíta od celkovej výšky vyplateného plnenia z poistnej udalosti. Čím vyššia je spoluúčasť pri poistení, tým lacnejšie je aj poistenie.
Pri totálnej škode je majiteľovi vyplatená poistná suma, z ktorej je odpočítaná spoluúčasť. Poistné plnenie ale nemusí zodpovedať obstarávacej cene vozidla. GAP poistenie tento rozdiel dorovnáva. Je možné si ho dojednať aj s pripoistením náhrady spoluúčasti. Produkt tak v praxi môže pri totálnej škode alebo krádeži vozidla uhradiť aj celkové náklady.
Poisťovne zároveň hovoria, že o GAP poistenie je veľký záujem. V poisťovni Pillow si ho pri nových vozidlách zvolí 47 percent klientov. Hovorca Komunálnej poisťovne Dalibor Mihalkin zase tvrdí, že pripoistenie finančnej straty GAP je najčastejšie využívané klientmi, ktorí si kupujú auto na lízing. „Pri takomto financovaní niekedy nastáva situácia, že časová hodnota motorového vozidla je nižšia, ako výška dlhu klienta voči leasingovej spoločnosti. Dojednanie GAP tak môže kompenzovať výšku dlhu rovnako, ako náklady na prípadné zakúpenie nového motorového vozidla,“ uvádza D. Mihalkin.
Väčšina klientov Kooperativy si pripoisťuje vozidlo nie staršie ako tri roky, pričom cena takto pripoisteného vozidla sa pohybuje v rozpätí 50-tisíc až 100-tisíc eur. Aj Generali eviduje vysoký záujem o GAP poistenie. C. Černochová vysvetľuje, že sa považuje za akúsi prirodzenú súčasť ponuky havarijného poistenia pri nových vozidlách. Podľa štatistík ČSOB poisťovne majú o GAP záujem ľudia pri nových autách a tiež pri vozidlách financovaných cez jej lízingovú spoločnosť. Allianz síce nevie presne vyčísliť, aký je záujem o GAP, no o najvyšší balík poistenia, ktorého je súčasťou, majú záujem motoristi s vozidlom, ktoré nie je staršie ako sedem rokov.
Hovorkyňa Wüstenrotu Zuzana Zúbeková tvrdí, že ich klienti oceňujú, že toto pripoistenie majú na jeden rok už v základnom havarijnom poistení. „Časť z nich, prevažne vlastníci nových motorových vozidiel, si pripoisťuje finančnú stratu až na tri alebo štyri roky. Najčastejšie ide o vinkulované zmluvy alebo firemných klientov, ktorí svoje vozidlá využívajú na prácu a v prípade ich straty by im vznikli výrazné finančné náklady,“ vraví.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
