Manželský pár z východného Slovenska si kúpil novostavbu na vidieku za 100-tisíc eur. Keďže nehnuteľnosť financovali aj pomocou hypotéky, museli si ju poistiť. Samotnú poistnú sumu si manželia nastavili na aktuálnu hodnotu rodinného domu, no indexácia poistenia odmietli. Nehnuteľnosť o niekoľko rokov poškodila povodeň a škody boli vyčíslené na 20-tisíc eur. Hodnota rodinného domu sa medzičasom zvýšila, no manželia si poistnú sumu neaktualizovali. Poisťovňa im preto preplatila len časť škody. Zvyšok museli zaplatiť zo svojich peňazí.
Podobný prípad nie je v praxi ojedinelý. V tomto prípade prišlo k takzvanému podpoisteniu. Ide o stav, kedy je nastavená poistná suma nižšia ako skutočná hodnota domu či bytu. Aby k tomu nedochádzalo, poisťovne pri poistení majetku používajú indexáciu. Pomocou nej sa hodnota majetku každý rok prehodnocuje podľa rôznych ukazovateľov. Poistná suma sa tak spravidla zvyšuje a spolu s ňou aj cena poistky. Bežne si klienti môžu indexáciu vopred dohodnúť, no v niektorých poisťovniach je povinná.
Riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal Štefan Fajnor hovorí, že samotná indexácia poistenia nehnuteľnosti je trendom, ktorý využívajú všetky poisťovne. „V niektorých poisťovniach je možné uzatvorenie zmluvy bez indexácie alebo ju v čase trvania zmluvy zrušiť. Čo sa týka indexácie domácnosti, je viacero poisťovní, ktoré ju automaticky neuplatňujú. Z našej praxe sa osvedčilo mať dojednanú indexáciu na majetkových poistných zmluvách,“ zdôrazňuje Š. Fajnor.
Povinná indexácia poistenia majetku
Na trhu pôsobia viaceré poisťovne, ktoré klientom neumožňujú, aby pri uzatvorení zmluvy odmietli indexáciu. Automaticky sa s nimi počíta a majitelia majú len obmedzené možnosti, ako ju zrušiť. Vo zvyšných poisťovniach je nastavenie indexácie flexibilné. „To znamená, že klient môže v jednom roku pri výročí zmluvy indexáciu napríklad odmietnuť a o rok neskôr ju zase akceptovať. V praxi niektoré poisťovne po opakovanom odmietnutí samotnú indexáciu automaticky vypínajú, tým pádom klient sám musí neskôr požiadať o to, aby mu bola indexácia opäť aktivovaná,“ tvrdí finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.
Povinnú indexáciu uplatňuje napríklad poisťovňa Uniqa. Týka sa poistenia nehnuteľnosti aj domácnosti. Klienti poisťovne majú možnosť podať len žiadosť o pozastavenie či zrušenie indexácie. Hovorkyňa poisťovne Uniqa Uniqa Beáta Lipšicová hovorí, že ide napríklad o prípady, keď si klient navýšil poistnú sumu nad poisťovňou vypočítanú garantovanú poistnú sumu. Vtedy by totiž indexácia nemala zmysel, keďže poistná suma presahuje hodnotu nehnuteľnosti, ktorú berie do úvahy poisťovňa.
Povinná indexácia poistenia majetku sa uplatňuje aj v Allianz – Slovenskej poisťovni či v poisťovniach Union a Generali. V iných poisťovniach je indexácia síce automaticky zavedená do zmluvy, no klient ju môže ešte pred podpisom odmietnuť. Príkladom je poisťovňa Wüstenrot či Kooperativa.
Poisťovne pre indexáciu nemajú jednotné pravidlá. Do úvahy môžu brať vývoj medziročnej inflácie, prognózu vývoja inflácie na nasledujúci rok od Národnej banky Slovenska, Inštitútu finančnej politiky, Medzinárodného menového fondu či Organizácie pre hospodársku spoluprácu a rozvoj. Indexácia pre poistenie nehnuteľnosti sa odvodzuje aj od zmeny indexu cien stavebných prác, stavebných materiálov či vývoja trhových cien nehnuteľností. Treba počítať aj s tým, že indexácia počíta len s trhovými zmenami v rámci hodnoty nehnuteľností. Ak niekto urobí napríklad prístavbu k domu alebo zrekonštruuje byt, musí hodnotu nehnuteľnosti v zmluve upraviť sám.
Avšak, ani povinná indexácia poistenia často nezaručuje, že v budúcnosti nenastane podpoistenie. Poisťovňa totiž nemá k dispozícii dostatočne detailné údaje na presné stanovenie hodnoty konkrétnej nehnuteľnosti. Preto sa odporúča, aby klienti poistnú sumu pravidelne kontrolovali a podľa potreby upravili. M. Búlik hovorí, že klient sa do podpoistenia môže dostať napríklad v prípade prudkého rastu cien nehnuteľností.
Poisťovňa Uniqa ale napríklad ponúka garanciu neskúmania podpoistenia majetku. „Pokiaľ je nami vypočítaná a klientom vybraná garantovaná poistná suma a poistná zmluva je pravidelne indexovaná, tak nikdy neuplatníme podpoistenie. Samozrejme za predpokladu, že klient nám pri výpočte uvedie správne údaje o zastavanej ploche pri nehnuteľnosti a úžitkovej ploche pri domácnosti,“ vysvetľuje B. Lipšicová.
Podpoistenie majetku pri hypotéke
Indexácia poistenia je podľa odborníkov jeden z nástrojov, ktorý znižuje riziko možného podpoistenia nehnuteľnosti. Poisťovne na základe rozlohy nehnuteľnosti určujú rozmedzie poistných súm, na základe ktorých garantujú, že nebudú uplatňovať podpoistenie. Avšak, nastavenie poistnej sumy je dôležité už na začiatku poistenia. Finančný analytik spoločnosti Swiss Life Select Pavel Škriniar upozornil aj na to, že pri nehnuteľnosti na hypotéku sa pri určovaní poistnej sumy netreba riadiť výškou úveru.
Pri poskytovaní hypotéky banke stačí, aby poistná suma korešpondovala s výškou úveru. Bežne banky poskytujú hypotéky vo výške najviac 80 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti a stačí im aj takáto výška poistenia. Poisťovne ale majú na poistné plnenie vlastný pohľad. „Pri vzniku škody sa poisťovne pozerajú na výšku poškodenia a porovnávajú ju buď s aktuálnou trhovou cenou bytu, alebo s nákladmi na výstavbu domu. Ak je poistná suma nižšia, nehnuteľnosť je podpoistená,“ upozorňuje P. Škriniar. Napríklad ak by prišlo k totálnej škode a bol by napríklad zničený dom, banka by dostala od poisťovne, ktoré klientovi požičala, no samotnému majiteľovi by v tomto prípade už nemuselo zostať nič alebo by dostal len minimum, keďže jeho nehnuteľnosť nebola poistená na dostatočnú sumu.
Ak má niekto napríklad nehnuteľnosť v hodnote 100-tisíc eur poistenú na 50-tisíc eur, poisťovňa mu pri 50-percentnom poškodení nehnuteľnosti vyplatí len 25-tisíc eur. Cena poistenia sa pritom pohybuje od 0,03 percenta do 0,08 percenta z hodnoty nehnuteľnosti, teda 30 eur až 80 eur ročne za 100-tisíc eurový byt. „Úspora v desiatkach eur za rok môže znamenať povinnosť doplatiť stovky až tisíce eur pri vzniku škody,“ pripomína P. Škriniar. Správnou výškou poistnej sumy sa tak človek vyhne situácii, že nemá kde bývať a súčasne potrebuje splácať hypotéku. Banka totiž pri nedostatočnom zabezpečení úveru môže zosplatniť úver a dlžník musí na výzvu vrátiť zostatok dlhu.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
