Silná víchrica strhla strechu rodinného domu na východe Slovenska. Majitelia sú už v pokročilom veku a napriek tomu, že im živel poškodil majetok, upokojuje ich aspoň fakt, že nehnuteľnosť si pred niekoľkými rokmi dali poistiť. Škoda presiahla 10-tisíc eur. Keď ale majitelia začali poistnú udalosť vybavovať, zistili, že im poisťovňa v skutočnosti vyplatí len necelých 7 000 eur. Dôvodom je často skloňované podpoistenie nehnuteľnosti, ktoré sa v tomto prípade dostalo na úroveň zhruba 35 percent.
S podobnými prípadmi sa poisťovne na Slovensku stretávajú pomerne často. Podpoistenie nehnuteľnosti vznikne väčšinou tak, že v čase uzatvorenia poistenia mal rodinný dom oveľa nižšiu hodnotu ako v súčasnosti. Cena nehnuteľnosti za niekoľko rokov rástla, no poistka sa nezmenila. Okrem rastu cien nehnuteľností na trhu to môže spôsobiť napríklad aj rekonštrukcia, vďaka ktorej sa zvýši hodnota nehnuteľnosti. Ak je poistná suma uvedená v zmluve nižšia ako reálna hodnota domu, poisťovňa vyplatí maximálne len to, čo má v zmluve. Napriek tomu, že nehnuteľnosť medzičasom zdražela.
Ako vysvetľuje hovorkyňa Komunálnej poisťovne Viera Puškárová, podpoistenie nehnuteľnosti má hneď dva negatívne dôsledky. „Okrem toho, že v prípade úplného zničenia poistenej nehnuteľnosti nebude dohodnutá poistná suma stačiť klientovi na opätovné postavenie zničenej nehnuteľnosti, bude poistné plnenie znížené v rovnakom pomere, v akom je poistná suma ku skutočnej hodnote nehnuteľnosti,“ hovorí V. Puškárová. V mnohých prípadoch je to podľa jej slov aj pomer 1:2, čo znamená, že odhadovaná výška škody bude znížená na 50 percent. Inak povedané, poistné plnenie bude polovičné napríklad aj pri len sčasti poškodenom majetku. Poistenie nehnuteľnosti a iného majetku by preto malo vždy zodpovedať sume, ktorú budú ľudia potrebovať na znovuobstaranie zničených vecí alebo ich opravu.
Ceny nehnuteľností raketovo stúpajú
Podpoistenie nehnuteľnosti je v súčasnosti zapríčinené najmä situáciou s rastom cien v stavebníctve, ale aj na realitnom trhu. Zo štatistík Národnej banky Slovenska (NBS) vyplýva, že ceny nehnuteľností na Slovensku v prvom štvrťroku 2022 medziročne vzrástli o 23,3 percenta. To v praxi znamená, že rodinný dom, ktorý mal ešte vlani za prvé tri mesiace roka hodnotu 150-tisíc eur, zdražel o takmer 35-tisíc eur.
Majiteľ nehnuteľnosti by mál zvážiť aktualizáciu svojej poistnej zmluvy v súvislosti s rastom cien, aby si zabezpečil zodpovedajúcu poistnú sumu nehnuteľnosti. Samozrejme, platí to o to viac, ak na dome robil ďalšie úpravy, ktoré jeho cenu ešte zvýšili. Odborníci a poisťovne v minulosti pravidelne upozorňovali, že poistné sumy je nutné prehodnotiť minimálne raz za päť rokov.
Podľa riaditeľa divízie neživotného poistenia v spoločnosti Finportal Štefana Fajnora ale tento prístup platil len do minulého roka, keďže za posledný rok rastú ceny stavebných materiálov, čo má výrazný vplyv na náklady pri stavbe hlavne nových rodinných domov.
„Pri poistení bytu by sme mali vychádzať z hodnoty, za ktorú by sme dokázali podobný byt v podobnom stave, približne rovnakej veľkosti, a v rovnakej lokalite kúpiť. Táto suma by mala predstavovať výšku poistnej sumy. Pri rodinných domoch by sme zasa mali vychádzať z hodnoty, ktorú by sme potrebovali na jeho znovu postavenie. Odporúčam určite prehodnotiť a aktualizovať svoje poistenia maximálne v dvojročnej frekvencii,“ tvrdí Š. Fajnor.
Indexácia podpoistenie nehnuteľnosti nezastaví
Keď si niekto uzatvára poistenie nehnuteľnosti, poisťovne počítajú aj s tým, že časom sa jej hodnota môže meniť. Na trhu je preto nástroj, ktorý je známy ako indexácia. Ak majitelia nehnuteľnosti nezvyšovali jej hodnotu vo vlastnej réžii napríklad rekonštrukciou či prístavbou, vďaka indexácii si nemusia aktualizovať poistnú sumu v zmluve. Poisťovňa to spraví za nich automaticky.
„Znamená to, že poisťovňa každý rok na základe štatistických údajov automaticky zvýši poistnú sumu. Klient tak má istotu, že jeho poistenie zodpovedá reálnej hodnote nehnuteľnosti a zároveň zohľadňuje nárast priemerných cien materiálov a opráv,“ vysvetľuje V. Puškárová. Poisťovňa sa tak snaží predchádzať prípadnému podpoisteniu v čase, keď si klient alebo jeho maklér neaktualizuje svoje poistenie.
Väčšina poisťovní v súčasnosti uplatňuje indexáciu automaticky v rámci poistenia, inde si ju treba dojednať zvlášť. V niektorých poisťovniach si ju klienti môžu aj zrušiť. Podľa Š. Fajnora ale indexácia nie je až taká efektívna. „V praxi skôr spomaľovala proces postupného podpoistenia nehnuteľnosti v čase. Pri súčasnom rýchlom raste cien indexácia určite nepostačuje,“ upozorňuje riaditeľ divízie neživotného poistenia z Finportalu.
Keď sa zvyšuje poistná suma, rastie aj cena poistky
Ak klient zmluvu neaktualizuje sám, alebo v nej mená dohodnutú indexáciu, niektoré poisťovne pomocou svojich interných databáz pravidelne oslovujú tých, ktorí majú veľmi staré poistné zmluvy a navrhujú im ich prepracovanie na nové podmienky, s vyšším rozsahom krytia a zodpovedajúcimi poistnými sumami. Klient potom buď návrh prijme, alebo sa mu v zmluve nič nemení.
Výška poistnej sumy ale má vplyv aj na výšku poistného, čiže na sumu, ktorú klient za poistku platí. Š. Fajnor hovorí, že vo väčšine poisťovní nefunguje priama úmera, že keď sa zvýši poistná suma na dvojnásobok, aj poistné sa zvýši dvojnásobne. Zároveň podľa neho platí, že všeobecná výška poistného tvorí približne jednu tisícinu z hodnoty samotnej nehnuteľnosti a domácnosti. „Takže keď si zvýšim poistnú sumu o zhruba 50-tisíc eur, poistné by sa mi malo zvýšiť niekde okolo 50 eur ročne,“ dodal.
Podľa poisťovní ale môže podpoistenie ľudí bolieť viac ako vyššia suma poistky. Dokazujú to prípady z praxe. Napríklad Allianz – Slovenská poisťovňa riešila prípad, keď majiteľka domu odišla do obchodu a nechala horieť sviečky na adventnom venci. Od dohárajúcej sviečky sa chytilo ihličie a vznikol požiar. Nepozornosť spôsobila škodu za vyše 9 400 eur, no klientke mohla poisťovňa vyplatiť len 2 070 eur z dôvodu podpoistenia. Dom v hodnote 115-tisíc eur mala totiž poistený len na 25-tisíc eur.
V inom prípade klientovi prasklo vodovodné potrubie, pričom voda zničila koberec a poškodila podlahu. Výška škody presiahla 3 000 eur, no klientovi mohla poisťovňa vyplatiť len 715 eur. Príčinou bola opäť nízka poistná suma, keď byt v hodnote 90-tisíc eur bol poistený len na necelých 21-tisíc eur.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
