Zmeny pri povinnom zmluvnom poistení (PZP) od augusta vymedzili novú skupinu malých elektrických vozidiel, ktoré musia mať uzatvorené poistenie. Povinnosť sa vzťahuje len na silnejšie elektrokolobežky, elektrické štvorkolky a trojkolky, segway a podobne. Ak by si chcel poistku kúpiť majiteľ vozidla, ktoré ho podľa zákona mať nemusí, poisťovňa mu ho jednoducho nepredá. Škody na cestách pritom môžu spôsobiť aj menšie elektrokolobežky. Pri poistení majú stále možnosti, ktoré im trh ponúkal aj pred zmenou zákona o PZP.
Poisťovne, ktoré PZP pre nový druh vozidiel začali predávať, Finsideru potvrdili, že poisťujú výlučne vozidlá, ktoré spĺňajú zákonom stanovené podmienky. „V prípade e-vozidiel ako e-kolobežky, e-trojkolky, e-štvorkolky musia dosahovať rýchlosť viac ako 25 kilometrov za hodinu, alebo je ich rýchlosť vyššia ako 14 kilometrov za hodinu a hmotnosť majú nad 25 kilogramov. Zároveň je zodpovednosťou majiteľa samotného e-vozidla skontrolovať si, či jeho vozidlo spĺňa stanovené parametre a potrebuje zodpovednostné poistenie,“ vysvetľuje hovorkyňa Allianz – Slovenskej poisťovne Helena Kanderková. Poistenie ostatných prostriedkov podľa hovorkyne poisťovne Uniqa Beáty Lipšicovej nespadá pod zákon o PZP a nie je možné ho zahrnúť do tohto poistenia.
Majitelia sa pritom musia riadiť prevádzkovou hmotnosťou, čo je v tomto kontexte váha elektrokolobežky bez vodiča. Maximálna konštrukčná rýchlosť je zase rýchlosť, ktorú výrobca stanoví ako najvyššiu. Ide o rýchlosť, pri ktorej sa motor elektrokolobežky automaticky vypne a nedokáže ju prekročiť. Musí tiež ísť o malé elektrické vozidlo s vlastným mechanickým pohonom. Povinnosť sa tak nevzťahuje napríklad na elektrobicykle, keďže elektrický pohon je pri nich doplnkový a jeho úlohou je len pomáhať pri šliapaní.
Majiteľ musí poznať dva údaje
Pri uzatváraní poistenia musí aj poisťovňa vedieť, či elektrické vozidlo musí mať od augusta PZP. Martin Podávka, spoluzakladateľ českej poisťovne Pillow, ktorá predáva povinné poistky aj na Slovensku, tvrdí, že v Česku si poisťovne nechali spracovať dôkladný výklad novely zákona a tým bolo zaistené jednotné stanovisko.
Podľa informácií Finsideru ale Slovenská kancelária poisťovateľov (SKP) žiadny jednotný výklad nemá. „Zákon nariaďuje, akých vozidiel sa poistenie týka a definuje motorové vozidlo, na ktoré sa vzťahuje zákon. Túto definíciu vykladáme ako kogentné, nie dispozitívne ustanovenia. Poisťovňa sa od nej nemôže odchýliť a nemôže aplikovať zákon na vozidlá nespĺňajúce definíciu. Rozlíšiť, ktorá kolobežky potrebuje PZP je ľahké. Výrobca vždy uvádza konštrukčnú rýchlosť a hmotnosť vozidla,“ hovorí M. Podávka.
Problém môže nastať v prípade, že majiteľ nepozná parametre vozidla alebo úmyselne uvedie také, ktoré mu PZP zaručia. „V Česku zákon platí od apríla tohto roka a zatiaľ sme nezaznamenali jediný prípad, kedy by spotrebiteľ nebol schopný k materiálom k svojej kolobežke dohľadať tieto dva údaje a jednoducho rozhodnúť, či PZP potrebuje alebo nie. A podobná situácia je na Slovensku a v ďalších krajinách Európskej únie,“ tvrdí M. Podávka.
Finsider sa zaujímal aj o to, ako budú postupovať poisťovne v prípade, keď si niekto napríklad cez internet uzatvorí poistenie na slabšiu kolobežku, v dotazníku omylom alebo úmyselne uvedie vyššiu váhu či rýchlosť, než jeho vozidlo v skutočnosti má a nakoniec spôsobí škodu. Podľa M. Podávku je zákon o PZP aj podmienky poistenia napísané tak, že sa poistenie vzťahuje len na kolobežky spĺňajúce limity. „Z toho dôvodu sa prípadná škoda spôsobená malou kolobežkou neplní z poistenia PZP, ale z občianskej zodpovednosti. Je to rovnaké aj naopak – z občianskej zodpovednosti sa neplnia škody spôsobené prevádzkou automobilu, k tomu je tu PZP,“ uvádza spoluzakladateľ českej poisťovne Pillow.
Kolobežky môže kryť iný poistný produkt
Novela zákona o PZP okrem iného implementovala európsku smernicu MID (smernica o poistení motorových vozidiel). Eurosmernica bola prijatá aj kvôli množiacim sa nehodám ľudí na elektrokolobežke s chodcami či inými vozidlami. Tie pritom spôsobujú aj elektrokolobežky či iné malé vozidlá, na ktoré sa povinná poistka nevzťahuje. Ľudia, ktorí pravidelne jazdia na elektrickej kolobežke, môžu využiť aj iný poistný produkt. Kolobežkári sa môžu chrániť pre prípad, že spôsobia pri svojej jazde škodu, poistením takzvanej všeobecnej občianskej zodpovednosti.
Toto poistenie chráni poisteného pre rôzne prípady. Napríklad pri poškodení tovaru v obchode, pri jazde na bicykli, ale aj vtedy, ak niekto napríklad nechtiac narazí do iného človeka a ten sa zraní. Kolobežkár nemôže byť pod vplyvom alkoholu alebo iných omamných látok a v každom prípade musí ísť o neúmyselné konanie. Poistka kryje len škodu, ktorá vznikla poškodenému, nie poistenému. Tento produkt pritom kryje jazdu na akejkoľvek kolobežke.
Poistenie občianskej zodpovednosti je spravidla súčasťou poistenia domácnosti či nehnuteľnosti. V niektorých poisťovniach je toto krytie zodpovednosti automaticky súčasťou poistenia bývania, v iných je nutné si zodpovednosť pripoistiť. V poisťovni Uniqa podľa B. Lipšicovej stačí, ak má kolobežkár uzatvorené poistenie domácnosti. „V rámci poistenia zodpovednosti príslušníkov domácnosti majú poistené aj škody na zdraví či majetku, ktoré spôsobili svojou jazdou,“ tvrdí. Samostatne ponúka poistenie občianskej zodpovednosti napríklad poisťovňa Generali.
PZP má limity
PZP sa od poistenia občianskej zodpovednosti odlišuje najmä vo výške krytia. Keď niekto na vozidle s povinnou poistkou spôsobí škodu, legislatíva zaručuje limity krytia. Od augusta tohto roka je maximálne krytie pri škode na zdraví na úrovni 6,45 milióna eur a pri škodách na majetku 1,3 milióna eur. Poisťovňa tak musí do tejto výšky zaplatiť aj prípadné škody.
Pri poistení zodpovednosti nie sú stanovené zákonné limity. Poistený môže počítať len so sumou, ktorú má dohodnutú s poisťovňou. Poisťovňa Generali napríklad tvrdí, že jej poistenie občianskej zodpovednosti pokrýva škody na veciach, majetku alebo zdraví iných osôb spôsobené poisteným do výšky 500-tisíc eur. Poistenie zodpovednosti v rámci krytia majetku v Uniqe by zase malo kryť škody pre všetkých členov domácnosti do výšky dvoch miliónov eur.
Ani ľuďom s PZP pritom nemusia stačiť zákonné limity v prípadoch zranení či úmrtí. Často môžu nastať pri škodách, ktoré sa stanú v zahraničí. Poisťovne preto lákajú nových klientov aj tým, že v balíkoch povinného poistenia ponúkajú garantované krytie nad rámec zákona. Balík s vyšším limitom je ale spravidla drahší.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
