Starší manželský pár na západe Slovenska vlastní rodinný dom. Nachádza sa v oblasti, kde sa už v minulosti objavili povodne. Napriek tomu nemajú poistenie nehnuteľnosti či domácnosti. Avšak na začiatku jari sa objavili správy, že v oblasti ich bydliska sa očakávajú výdatné zrážky a riziko povodní. Manželia sa preto rozhodli, že pri ochrane svojho domu skúsia špekulovať. Narýchlo si uzatvorili poistenie nehnuteľnosti. Okrem toho sa medzi sebou dohodli, že ak povodeň zasiahne ich dom, poistku zaplatia a nechajú si vyplatiť škodu. Ak sa im voda vyhne, poistenie jednoducho nezaplatia.
Podobné prípady sa reálne stávajú aj v praxi. „Evidovali sme a stále evidujeme takéto udalosti, napríklad minulý rok klienti hromadne uzatvárali poistné zmluvy v čase, keď médiá často informovali o hroziacich povodniach, alebo sa už doslova valila voda. Ale takéto zmluvy sa považujú za účelové a poistné podmienky obsahujú ochranné prvky proti tomuto druhu správania, v tomto prípade konkrétne ochranné obdobie. Pri povodni a záplave sa uplatňuje čakacia doba, počas ktorej nie sú kryté škody spôsobené povodňou a záplavou,“ upozorňuje hovorkyňa poisťovne Uniqa Beáta Lipšicová.
Rozhodujúce je aj varovanie pred povodňami. „Ak si klient uzatvorí poistenie v čase, keď je verejne známe nebezpečenstvo živelnej udalosti a táto udalosť mu spôsobí škodu, poisťovňa v takomto prípade poistnú udalosť zamietne,“ vysvetľuje Zuzana Zúbeková, hovorkyňa poisťovne Wüstenrot. Aj Allianz – Slovenská poisťovňa tvrdí, že klientov už pri uzatvorení poistenia upozorňuje, že podľa poistných podmienok škody spôsobené povodňou, ak už v čase uzatvorenia poistnej zmluvy bola v mieste poistenia vyhlásená povodňová aktivita, nie sú poistením kryté.
Platba za poistku a čakacia doba
Ak by chcel niekto špekulovať s platbou a čakať až na poistnú udalosť, bude to mať pomerne zložité. Pri poistení majetku totiž existuje čakacia doba. „Klient je pri uzatváraní poistenia oboznámený s poistnými podmienkami, ktoré okrem iného hovoria o tom, že poistné krytie nadobudne platnosť až po uplynutí čakacej doby. V tomto prípade ide o sedem dní a vzťahuje sa práve na riziká, ako sú napríklad záplavy a povodne. Ak sa klient rozhodne poistiť svoj majetok na poslednú chvíľu z dôvodu výstrah pred silnými zrážkami, je dôležité, aby na to myslel,“ upozorňuje hovorkyňa Generali Catherine Černochová. Niektoré poisťovne môžu mať čakaciu dobu až desať dní. Počas nej klient nie je krytý.
Druhou premennou je splatnosť poistného, ktorá býva v poisťovniach rozdielna. Napríklad Allianz hovorí, že poistné treba zaplatiť do piatich pracovných dní. Poisťovňa Kooperativa zase tvrdí, že poistenie nehnuteľnosti si jej klienti uzatvárajú vo väčšej miere na diaľku. Vtedy platí, že poistná zmluva začne platiť len v prípade úhrady poistného do 15 dní od uzatvorenia zmluvy. V zásade platí, že ak klient poistné nezaplatí, poistenie nevznikne. Teoreticky by tak mal byť majiteľ nehnuteľnosti chránený, aj keď poistné ešte nezaplatil.
Finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik tvrdí, že majiteľ nehnuteľnosti s neuhradeným poistným nemá žiadnu istotu, že mu v prípade poistnej udalosti bude zo strany poisťovne uhradená škoda. „Poisťovne záväzne nepotvrdzujú, či by v takomto prípade poskytli poistné plnenie v plnej výške alebo nie. Je to úplne logické, keďže podobné špekulácie sa na trhu môžu vyskytnúť, v konečnom dôsledku oslabujú podnikateľský model poisťovne a predražujú poistné pre všetkých klientov,“ tvrdí.
Podobný názor má aj senior analytik spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec. Ten hovorí o zmluvách uzatvorených na diaľku, čo sú spravidla všetky zmluvy dohodnuté mimo pobočky poisťovne. „Pri zmluvách uzatváraných online dochádza k riadnemu uzatvoreniu zmluvy až pripísaním prvého poistného na účet poisťovne. Zároveň platí, že poistenie platí až v deň, ktorý nasleduje po uzatvorení zmluvy. To v praxi znamená, že ak klient predloží návrh zmluvy a uhradí poistné až keď sa mu stane škoda, zrejme nedostane žiadne poistné plnenie. Škodová udalosť totiž nastane ešte predtým, ako bude zmluva riadne uzatvorená,“ vysvetľuje I. Kahanec.
Môže poistka platiť aj bez zaplatenia?
Väčšina poisťovní nepotvrdzuje, že by preplatili škodu aj bez zaplateného poistného. Výnimkou je poisťovňa Kooperativa. „Ak škoda vznikne následkom povodne alebo v priamej súvislosti s povodňou, alebo záplavou do 10 kalendárnych dní po uzavretí poistenia, poisťovňa neposkytne poistné plnenie. V iných prípadoch, kedy poistné klient neuhradil, poisťovňa uhradí za klienta poistné a až v prípade ukončenia poistenia pre neplatenie si spätne nárokuje úhradu dlžného poistného,“ tvrdí hovorkyňa Kooperativy Silvia Nosková Illášová. V tomto prípade je čakacia lehota desať dní.
Poisťovňa Uniqa zase hovorí, že existuje niekoľko prípadov, kedy môže platiť krytie aj bez zaplateného poistného. „Poistenie zanikne, ak poistné za prvé poistné obdobie alebo jednorazové poistné nebolo zaplatené do troch mesiacov odo dňa jeho splatnosti. V prípade poistenia na diaľku poistenie vôbec nevznikne, ak nie je zaplatené poistné do 14 dní od začiatku poistenia. Opäť pripomíname, že pri povodni a záplave sa navyše uplatňuje tzv. čakacia doba, počas ktorej nie sú kryté škody spôsobené povodňou a záplavou – táto čakacia doba je 10 dní po dojednaní poistenia,“ uvádza B. Lipšicová.
Ostatné poisťovne tvrdia, že kryjú aj obdobie medzi začiatkom poistenia a dňom uzavretia poistnej zmluvy zaplatením, ak bolo poistné zaplatené v správnej výške a včas. Ak poistné nie je zaplatené v stanovenej lehote, poistná zmluva nevznikne a nehnuteľnosť nie je krytá. V prípade, že nebude poistné zaplatené a poistná zmluva nebude uzatvorená, prípadné neskoro zaplatené poistné bude vrátené klientovi.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
