Mladý manželský pár si kúpil byt v novostavbe a hneď si ho aj poistil. Bývanie si kúpili aj so vstavanou kuchynskou linkou a spotrebičmi, medzi ktorými bola aj sklokeramická varná doska. Pred vianočnými sviatkami sa pustili do varenia a pečenia. Pri neopatrnom presúvaní hrncov jeden z nich padol na varnú dosku, ktorá sa rozlomila na dve časti. Keďže išlo o náhodné rozbitie, nahlásili poistnú udalosť. Napokon zostali prekvapení, keď im poisťovňa nič nepreplatila. Poisťovňa totiž túto udalosť posúdila ako poškodenie skla, ktoré nemali poistené
Riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal Štefan Fajnor vysvetľuje, že pod pojmom sklo sa rozumieme vo všeobecnosti sklá, vrátane umeleckých skiel, alebo materiál s rovnakým využitím ako napríklad zrkadlo, plexisklo či polykarbonát. „Pri poistení nehnuteľnosti pod tento pojem spadajú napríklad pevne osadené zasklenia stavebných otvorov a stavebných súčastí ako napríklad okná, dvere, lodžie, sklenené a zrkadlové steny. Pri poistení domácnosti pod týmto pojmom rozumieme sklo osadené vo vstavanom nábytku a vnútorných stavebných súčastiach ako napríklad výplne dverí, sklenené a zrkadlové časti nábytku, akvária, terária,“ vymenúva.
V niektorých poisťovniach pod poistenie skla spadajú aj sklokeramické, indukčné varné dosky či dokonca sanitárne zariadenia, čiže keramika vrátane záchodovej misy, pisoáru a bidetu, ale takisto aj sklenené sprchovacie kabíny, zásteny a tiež aj vane. Štandardne sú vo výlukách sklá spotrebičov. To znamená, že napríklad umelé sklo na televízore poistenie skla nekryje. Avšak, televízory zároveň spadajú do skupiny zariadenia v rámci poistenia domácnosti. Ak je teda poškodený kvôli riziku, ktoré je dohodnuté v zmluve, prepláca sa z poistenia domácnosti.
Poisťovne sú, pri zozname toho, čo kryje poistenie skla, ešte konkrétnejšie. Hovorkyňa poisťovne Kooperativa Silvia Nosková Illášová okrem iného spomína napríklad aj sklenené výplne dvierok na práčke, sušičke bielizne, rúry na pečenie, umývačke riadu, mikrovlnke, chladničke či dokonca sklenenú časť svetelného pútača. Beáta Dupaľová Ksenzsighová z Unionu zase spomína sklenené steny, výplň dvierok krbu či stavebné súčasti solárnych alebo fotovoltických panelov zo skla. Môžu byť pritom umiestnené na stavbe alebo stáť samostatne aj mimo nej.
Škrabance poisťovňa nepreplatí
Odborníci na poistenie vysvetľujú, že poistenie skla sa vzťahuje na náhodné rozbitie skla. Finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik konkretizuje, že môže ísť napríklad o zakopnutie do presklenia alebo nečakaný pád nejakého predmetu na sklo pri upratovaní či z inej náhodnej príčiny. Majitelia by si mali prípadné riziká overiť aj v samotnej poistnej zmluve a v takzvaných výlukách. Ide o príčiny škôd, ktorých následky poisťovňa neprepláca. Zoznam výluk sa môže v poisťovniach líšiť.
Hovorkyňa Allianz – Slovenskej poisťovne Helena Kanderková pripomína, že sklo, ktoré je súčasťou nehnuteľnosti a domácnosti, je kryté aj voči všetkým živelným rizikám, na ktoré je majetok poistený. Podľa jej slov ide o povodeň, záplavu, víchricu, búrlivý vietor, krupobitie, atmosférické zrážky, zosuv pôdy, ťarchu snehu, lavínu, výbuch sopky či zemetrasenie. Medzi rizikami môže byť aj požiar, blesk, explózia, pád lietadla, vodovodné škody, krádež, lúpež či elektrické prepätie.
Rozhodujúci je stav skla po náhodnej udalosti. „Poistenie kryje zlomenie, roztrieštenie alebo prasknutie skla, čiže v princípe takpovediac znefukčnenie celej sklenej plochy. Naopak, poistenie nekryje poškriabanie, poleptanie či znehodnotenie farbou alebo atmosférickými zrážkami. To znamená, že ak sklo napríklad pri páde predmetu alebo náhodnom zakopnutí a páde na sklenú plochu utrpí len škrabance, avšak nepraskne, nejde o poistnú udalosť,“ upozorňuje M. Búlik.
V niektorých poisťovniach je medzi výlukami poškodenie skla v dôsledku zlého stavu rámu alebo jeho nesprávneho osadenia. Prasknutie či zlomenie skla v ráme potom posudzuje odborník poisťovne. „Takisto sa posudzuje, či nešlo o výrobnú vadu skla, kvôli ktorej bola sklená tabuľa oslabená, a tým pádom nevydržala bežný tlak bez vážneho poškodenia. Poistenie skla tiež nekryje škody pri montáži a preprave a takisto ani škody na osvetlení,“ vymenúva analytik. Poistenie skla nekryje ani výrobné vady, prirodzené opotrebovanie či takzvanú stratu umeleckej hodnoty.
Poistenie skla nemusí byť v základnom balíku
Pre poistenie skla je dôležitá príčina škody a poistný limit. Ten je stanovený buď fixnou sumou, percentom z poistnej sumy nehnuteľnosti či domácnosti, alebo do celej výšky poistnej sumy nehnuteľnosti a domácnosti.
Senior analytik zo spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec vysvetľuje, že v prípade živelnej pohromy alebo požiaru sa nerozlišuje, či ide o rozbitie skla alebo nie. V takom prípade je vyčíslená celková škoda a tú poisťovňa preplatí. „Pri čiastkovej škode, kedy dôjde k rozbitiu skla pri vlámaní, neopatrnej manipulácii alebo pri prievane, mávajú poisťovne stanovené limity plnenia. Tie závisia od poisťovne a v niektorých prípadoch aj od balíka, ktorý si klient zvolil. Napríklad v najnižšom balíku takéto krytie rozbitia skla ani nemusí byť. Vo vyšších balíkoch môže byť limit stanovený percentom z poistnej sumy,“ upozorňuje I. Kahanec.
Poistný limit môže byť napríklad na úrovni desať či 20 percent, pričom v takomto prípade môže byť stanovený aj minimálny limit. „To znamená, že ak by napríklad desať percent z poistnej sumy domácnosti bolo menej ako je minimálny limit, tak je klient krytý do výšky minimálneho limitu. Práve kvôli limitom pre niektoré riziká, ako je napríklad rozbitie skla, je dôležité správne nastavenie celkovej poistnej sumy domácnosti aj nehnuteľnosti,“ vraví I. Kahanec.
Poisťovňa Kooperativa stanovuje limity na krytie rizika sklo pre nehnuteľnosť a domácnosť podľa dojednaného balíka. Pre nehnuteľnosť sú to limity 500 eur a 3 000 eur. Pre domácnosť je limit 3 000 eur, no dané limity je možné navýšiť do sumy v maximálnej výške 5 000 eur. Poistné limity v poisťovni Union sú v rámci poistenia nehnuteľnosti na úrovni 10-tisíc eur a v rámci poistenia domácnosti vo výške 5 000 eur.
Allianz zase uvádza, že sklo je kryté do výšky poistnej sumy v rámci poistenia domácnosti a nehnuteľnosti. Poisťovňa Wüstenrot uvádza, že výška limitov sa odvíja od zvoleného balíčka poistenia. V poisťovni Generali je pre nehnuteľnosť možné nastaviť limit krytia od 2 000 eur do 20-tisíc eur, pre domácnosť sa tento limit pohybuje od tisíc eur do 5 000 eur.
V poisťovni Uniqa platí, že pri náhodnom rozbití skla sú limity pri nehnuteľnosti v strednom balíku do dvoch percent z poistnej sumy nehnuteľnosti a v najvyššom balíku do sto percent z poistnej sumy. V prípade poistenia domácnosti v strednom balíku je limit do desať percent z poistnej sumy zariadenia domácnosti a v najvyššom balíku do sto percent.
„Pri poškodení skla inými poistenými nebezpečiami ako napríklad požiarom či zemetrasením sú škody kryté do sto percent z poistnej sumy v strednom aj najvyššom balíku, tak pri nehnuteľnosti ako aj pri domácnosti. V prípade škody spôsobenej vandalizmom sú kryté škody do sto percent z poistnej sumy pri zariadení domácnosti v strednom aj najvyššom balíku a pri nehnuteľnosti v strednom balíku do dvoch percent,“ objasňuje hovorkyňa poisťovne Uniqa Beata Lipšicová.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
