Manželia si kúpili stavebný pozemok v jednej z mestských častí Žiliny. Keď vybavili všetky povolenia, začali budovať základy pre ich rodinný dom. O niekoľko mesiacov už bola hotová hrubá stavba aj so strechou. Keďže sa blížila zima, s ďalšími prácami sa podľa plánu malo začať až na jar. Stavba síce bola zabezpečená plotom a zamknutou bránou, no na pozemok sa počas zimy dostali zlodeji. Z rozostavaného domu ukradli stavebný materiál a elektrické náradie. Manželia s podobným rizikom rátali a po vybudovaní základov uzatvorili poistenie stavby. Škody po krádeži im vďaka tomu preplatila poisťovňa.
Špecialista pre neživotné poistenie spoločnosti Finportal Ján Nahálka vysvetľuje, že poistenie stavby ponúkajú všetky poisťovne na trhu, ktoré majú v portfóliu poistenie nehnuteľnosti. „Poistenie pre rozostavanú stavbu funguje podobne ako pri dokončenej nehnuteľnosti. Hlavný rozdiel je, že k rozostavanej stavbe nie je možné pripoistiť domácnosť, keďže stavba nie je skolaudovaná a obývaná. Existujú aj rozdiely v krytí rizík, napríklad v rozostavanej stavbe sú kryté navyše stavebné materiály či stavebné náradie nachádzajúce sa na stavbe. Rovnako môžu byť v niektorých poisťovniach nižšie limity na vybrané riziká pre rozostavané stavby. Inak sa zásadne rozsah krytých rizík nelíši,“ uvádza J. Nahálka.
Senior analytik zo spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec tvrdí, že stavba je spravidla poistená na riziká ako živel, požiar, povodeň či zemetrasenie. „Klienti si môžu už aj počas výstavby poistiť zodpovednosť za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti. Toto poistenie kryje napríklad, aj keď vnikne škoda susedovi pri búracích prácach alebo samotnej výstavbe,“ ozrejmuje I. Kahanec. Okrem toho môže byť stavba chránená pre krádežou či výtržníctvom. Majiteľom sa tiež odporúča, aby si pripoistili riziká ako sú povodeň či záplava aj v prípade, že bývajú ďalej od vody. Poistná suma samotnej stavby by mala byť na úrovni budúcej hodnoty domu. Tá vychádza buď z projektu alebo napríklad pri financovaní výstavby hypotékou zo znaleckého posudku.
Dom musí byť oplotený
Poistná suma by mala byť rovnaká, ako keby bol dom už dokončený. Klienti podľa I. Kahanca uvažujú aj tak, že keď je dom rozostavaný napríklad na 50 percent, tak si ho poistia len na polovicu budúcej hodnoty. „Toto sa nemusí vyplatiť, nakoľko výstavba bude ďalej pokračovať a poistná suma by bola čoskoro nedostatočná. V takom prípade by došlo k podpoisteniu. Hoci je riešením to, že si klient bude postupne zvyšovať poistnú sumu tak, ako prebieha výstavba, spravidla je to však veľmi nepraktické a nestojí to za úsporu pár eur na poistnom,“ upozorňuje. Ak by nastala poistná udalosť a stavba by bola poistená len na polovicu hodnoty skutočnej hodnoty, poisťovňa môže poistné plnenie krátiť.
V poistnej zmluve by malo byť uvedené, že ide o budovu vo výstavbe a ako miesto poistenia sa spravidla uvádza číslo parcely. Stavba musí byť riadne oplotená. „Špecificky pri rozostavanej stavbe si treba dať pozor na zabezpečenie stavby, predovšetkým v čase kým stavba nemá okná či dvere. Vtedy určite treba mať oplotenie celej stavby pre prípad rizika odcudzenie a vandalizmus,“ potvrdzuje J. Nahálka. Krytie niektorých rizík poisťovňa tiež podmieňuje tým, že je stavba zastrešená alebo už má revíziu elektriny či tlakovú skúšku vodovodných potrubí. Odborníci upozorňujú aj na to, že stavba musí mať platné stavebné povolenie alebo ohlásenie stavebných prác, inak sa poistenie stavby uzatvoriť nedá.
Dokončenie stavby a jej skolaudovanie treba oznámiť aj poisťovni. V prípade poistenia majú majitelia potom dve možnosti. Buď sa do existujúcej zmluvy len doplní poistenie domácnosti, alebo sa uzatvorí nová zmluva v tej istej poisťovni, kde už bude poistená aj domácnosť, ktorá nahradí pôvodnú zmluvu. Dokončená stavba pre poisťovňu znamená, že je skolaudovaná, takže nestačí, že je dokončená technicky a klient v nej už býva. Poisťovňa preto bude žiadať kolaudačné rozhodnutie spolu s rozhodnutím o pridelení súpisného čísla stavby. Keď niekto dom len rekonštruuje a pri úpravách nepotrebujete stavebné povolenie, prípadne postačuje zmeny len ohlásiť, stačí mať uzatvorené bežné poistenie nehnuteľnosti. Poistenie stavby nikdy nekryje chyby vzniknuté počas výstavby.
Poistenie stavby
Poisťovne, ktoré oslovil portál Finsider, majú pre poistenie stavby približne rovnaké základné podmienky. Poisťovňa Union tvrdí, že jej poistenie stavby sa uzatvára na dobu určitú – teda počas trvania výstavby. Okrem krytia štandardných škôd ako sú živelné udalosti, odcudzenie vecí zo stavby, kryje poistka aj vandalizmus a škody spôsobené stavebnými prácami. Poistiť sa dá navyše aj škoda na zdraví alebo majetku tretích osôb. Ide o pripoistenie zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti. Union ponúka aj poistenie nehnuteľnosti, ktoré ju kryje počas výstavby rodinného domu a po kolaudácií domu si klient tú tou istou zmluvou môže poistiť aj domácnosť. Poistenie je možno uzatvoriť aj online a osobná obhliadka nie je nutná.
Poistenie stavby vo Wüstenrote kryje škody tak, ako keby bola nehnuteľnosť dostavaná. Podľa jej hovorkyne Zuzany Zúbekovej sú výnimkou škody vzniknuté zatečením, ak tieto škody vznikli v dôsledku stavebných a montážnych prác. Ak na budove ešte nie je strecha a nie sú uzatvorené otvory, poistenie nekryje ani škody na sklených súčastiach budovy a také, ktoré spôsobili víchrica, búrlivý vietor či krupobitie. „Zároveň poistenie nehnuteľnosti vo výstavbe nepokrýva škody spôsobené tým, že sa práce na stavbe úplne alebo čiastočne zastavia. Klient je povinný svoj majetok vždy zabezpečiť primeraným spôsobom,“ uvádza Z. Zúbeková.
Hovorkyňa poisťovne Generali Catherine Černochová vysvetľuje, že pri uzatváraní poistenia určí aj konečná hodnota stavby. Neznamená to však, že by klient platil zbytočne vysoké poistné. „ V samotnej sadzbe je zohľadnené, ako sa mení hodnota stavby v čase. Poistenie poskytuje ochranu pred živelnými pohromami, požiarom a krádežou, pričom niektoré kryjú stavbu až po jej stavebnom uzatvorení, keď má stavba strechu, okná a dvere,“ vraví C. Černochová . Pri poistení rozostavanej stavby existujú aj možnosti kombinácie napríklad s poistením občianskej zodpovednosti. Generali automaticky poskytuje aj poistné krytie na materiál, prípadne stavebné stroje.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
