Podstatou povinného zmluvného poistenie (PZP) je kryť škody, ktoré majiteľ poisteného vozidla spôsobí niekomu inému. Cenu poistky ovplyvňujú rôzne parametre, od ktorých sa odvíja rizikovosť daného klietna. AJ preto PZP pre firmy môže byť až dvojnásobne drahšie oproti cene poistenia na vozidlo, ktoré je určené na bežné použitie. Dôvodom je najmä fakt, že autá na podnikanie sa v premávke pohybujú oveľa častejšie. Zvyšuje sa tak aj riziko, že niekomu spôsobia škodu.
Cenu poisťovne počítajú podľa vlastných výpočtov úrovne rizika a štatistík. Vozidlá určené na podnikanie sú pre ne rizikovejšie hneď z niekoľkých dôvodov. Ich prevádzková doba je dlhšia než pri bežných vozidlách. Napríklad vozidlo firmy, ktoré musí byť každý deň v teréne, je v prevádzke pomerne dlho. Keďže sa tieto autá pohybujú v premávke často, pravdepodobnosť, že spôsobia nehodu, prudko rastie. To so sebou prináša aj častejšie a nákladnejšie škody. Preto si poisťovne účtujú aj viac peňazí. V opačnom prípade by na poistení týchto vozidiel mohli prerobiť.
Cenu poistenia môže ovplyvniť aj adresa podnikania. Podľa toho poisťovňa vie, kde sa bude vozidlo pravidelne pohybovať. Rozdiel je najmä medzi mestom a vidiekom. Vo veľkom meste je totiž väčší výskyt dopravných nehôd. Poisťovne preto počítajú s rizikom, že vozidlo môže spôsobiť aj viac škôd. Majiteľ, ktorý býva v meste, tak bude za poistku platiť viac peňazí.
Pri podnikaní stojí PZP stovky eur
Povinná poistka pre vozidlo, ktoré patrí firme či živnostníkovi, môže byť o desiatky až stovky eur drahšia ako pri autách, ktoré sú určené na bežné používanie. Dokazujú to aj ilustračné výpočty na kalkulačke povinného zmluvného poistenia portálu Finsider. Ilustračný výpočet počíta vždy s rovnakým druhom vozidla. Ide o benzínovú Škodu Octavia, ktorá má objem motora na úrovni 1 968 centimetrov kubických, výkon 110 kilowattov, váhu 1 990 kilogramov a bola vyrobená v roku 2023. Jedno porovnanie počíta s tým, že majiteľ vozidla je samostatne zárobkovo činná osoba (SZČO), má 44 rokov, nikdy nespôsobil nehodu a s autom podniká v Malackách. V druhom prípade bude vozidlo patriť firme z Malaciek.
Ak by auto vlastnila fyzická osoba a slúžilo by na bežné použitie, najlacnejšie poistenie by mu pri týchto parametroch ponúkla poisťovňa Wüstenrot. Ročne by za poistenie platil 156,20 eura. Cenu pod 200 eur ročne by mu ešte ponúkli poisťovne Kooperativa, Union a Komunálna poisťovňa. Najdrahšiu poistku v tomto prípade ponúka poisťovňa ČSOB, v ktorej by majiteľ platil 322,92 eura ročne.
Cena sa zásadne mení, ak by sa vozidlo z príkladu využíval SZČO. Aj v tomto prípade by najlacnejšiu poistku ponúkla poisťovňa Wüstenrot, ktorá by majiteľovi účtovala 177,40 eura ročne. Ostatné poistky už stoja viac ako 200 eur. Zaujímavé je, že na základe tejto kalkulácie by živnostník zaplatil v poisťovniach ČSOB a Pillow menej ako človek, ktorý nepodniká.
V prípade firiem už žiadna ponuka nie je pod 200 eurami. Najmenej by firma z Malaciek zaplatila v poisťovni Union, kde by ju PZP vyšlo na 218,16 eura. Na opačnom konci rebríčka skončila ČSOB s cenou 428 eur.
PZP pre firmy a SZČO (porovnanie):
| Poisťovňa | Bežné použitie | SZČO | Firma |
|---|---|---|---|
| Wüstenrot | 156,20 | 177,44 | 240,80 |
| Kooperativa | 168,09 | 214,51 | 226,92 |
| Union | 174,84 | 218,16 | 218,16 |
| Komunálna poisťovňa | 177,08 | 227,01 | 240,14 |
| Allianz | 203,31 | 281,76 | 281,76 |
| Generali | 239,09 | 202,75 | 266,05 |
| Pillow (30 000 km ročne) | 256,08 | 178,20 | 388,32 |
| ČSOB Poisťovňa | 322,99 | 237,73 | 428,26 |
Pre poisťovne sú autá na podnikanie rizikové
Poisťovne, ktoré oslovil portál Fisnider, svorne tvrdia, že vozidlá na podnikanie sú pre ne rizikovejšie. Okrem toho, že vozidlá určené na podnikateľské účely často najazdia viac kilometrov a sú častejšie na cestách, sa pri nich podľa hovorkyne Allianz – Slovenskej poisťovne Heleny Kanderkovej častejšie striedajú rôzni vodiči vo firme. „Môžu tak byť vystavené rôznym podmienkam, ktoré zvyšujú pravdepodobnosť nehody. Vyššia frekvencia používania znamená aj vyššie opotrebenie vozidla, čo môže viesť k väčšej pravdepodobnosti technických problémov a teda aj poistnej udalosti zapríčinenej technickým opotrebením vozidla,“ uvádza H. Kanderková.
Okrem toho podľa nej môžu podnikateľské vozidlá prepravovať tovar alebo vybavenie, čo môže pridať na riziku pri nehode, a tým aj na potenciálnych nákladoch pre poisťovňu. Rozdiely sa týkajú napríklad aj využívania asistenčných služieb, ktoré sa môžu líšiť v závislosti od typu vozidla. Niektoré poisťovne ponúkajú v rámci povinného poistenia aj takzvané flotilové poistenie. Napríklad poisťovňa Generali to ponúka podnikateľom, ktorí vlastnia päť a viac vozidiel. „To im umožňuje poistiť viacero vozidiel v rámci jednej poistnej zmluvy. Flotilový spôsob poistenia je pohodlný, praktický a navyše umožňuje ušetriť značnú časť výdavkov na poistenie firemného autoparku,“ tvrdí hovorkyňa Generali Catherine Černochová.
Avšak, vyššie riziko automaticky neznamená, že bude PZP pre firmy či SZČO aj drahšie. „Pri určení ceny PZP zohľadňujeme viaceré údaje o držiteľovi vozidla, napríklad vek, bydlisko, ale aj právnu formu. Avšak, nie je explicitne dané, že samostatne zárobkovo činná osoba alebo firma musí mať nutne vyššie poistné za PZP. Do výslednej výšky poistného vstupuje viacero faktorov. Závisí aj od toho, na aký účel sa poistené vozidlo pri podnikateľskej činnosti využíva,“ upozorňuje hovorkyňa poisťovne Kooperativa Silvia Nosková Illášová.
Poisťovňa tiež musí byť informovaná, že vozidlo je využívané na podnikanie. Keď ide o firemné auto, spravidla je to uvedené aj v osvedčení o evidencii vozidla. Tieto údaje sa potom uvádzajú aj v poistnej zmluve. H. Kanderková pripomína, že dôležitým faktorom je aj druh prevádzky vozidla v prípade, že vozidlo slúži na inú prevádzku ako je bežná. „Napríklad taxi služba, autopožičovňa, náhradné a predvádzacie vozidlo, nebezpečný náklad, právo prednostnej jazdy či na poľnohospodárske účely. V prípade zlého uvedenia to môže mať vplyv na poistné plnenie,“ upozorňuje.
Hovorkyňa poisťovne Union Beáta Dupaľová Ksenzsighová pripomína, že PZP pri vozidlách určených na podnikanie môže byť špecifické v prípade systému bonus a malus. „Podnikateľské vozidlá môžu mať obmedzený nárok na zľavy za bezškodový priebeh, pretože podnikatelia často používajú viacero vozidiel, čo zvyšuje pravdepodobnosť udalostí,“ vraví. Ak si niekto kúpil auto na osobné účely a ešte počas poistného obdobia sa ho rozhodne používať napríklad na taxi službu, je povinný to nahlásiť aj svojej poisťovni. To platí aj v prípade, že sa z firemného vozidla stane auto na osobné účely.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
