Mladý pár si kúpil rodinný dom v Trenčíne. Obaja v ňom majú nahlásený trvalý pobyt. Zatiaľ neuzavreli manželstvo a žijú ako druh a družka. Jeden podvečer sa muž vracal domov a pri parkovaní pred domom narazil do vozidla svojej partnerky. Udalosť spoločne nafotili, spísali správu o nehode a nahlásili ju poisťovne. Zakrátko od nej prišla odpoveď, že im škodu z povinného zmluvné poistenia (PZP) nepreplatí. Dôvodom je fakt, že žijú v jednej domácnosti.
Poisťovňa si to v tomto prípade mohla dovoliť. Podobné škody totiž patria medzi výluky z PZP. „Vo všeobecných poistných podmienkach každej poisťovne sa nachádza striktná výluka škôd spôsobených druhým autom majiteľa, respektíve autom blízkej osoby. Blízkymi osobami sú ľudia v priamom príbuzenskom vzťahu, čiže manželia, deti a rodičia. Spoločná domácnosť je rovnako predmetom výluky,“ vysvetľuje finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.
Podobné škody zaraďuje medzi výluky z PZP aj legislatíva. „Ak poistná zmluva neustanovuje inak, poisťovateľ nenahradí za poisteného škodu, ak ide o zodpovednosť za škodu, za ktorú poistený zodpovedá svojmu manželovi alebo osobám, ktoré s ním v čase vzniku škodovej udalosti žili v domácnosti,“ uvádza sa v paragrafe päť zákona o povinnom zmluvnom poistení.
Výluky z PZP kvôli podvodom
Poisťovňa v takomto prípade skúma, v akom vzťahu sú účastníci dopravnej nehody či škodovej udalosti, ako aj osoby zapísané v technickom preukaze oboch áut zúčastnených na nehode či škodovej udalosti. „Akonáhle je tam zrejmá spojitosť osôb, čiže priamy príbuzenský vzťah alebo spoločná domácnosť, uplatňuje sa výluka,“ upozorňuje M. Búlik. Rovnaký postup poisťovne použijú v prípade, ak vozidlá – poškodeného aj vinníka – patria jednému majiteľovi. To platí aj pre firemné vozidlá, medzi ktorými by vznikla poistná udalosť.
Ak príde k nehode dvoch vozidiel, z ktorých jedno vlastní manžel a druhé manželka, poisťovňa ju z povinnej poistky nepreplatí už po prvom raze. Nečaká sa, či sa podobná udalosť bude opakovať. Rovnako je to pri vozidlách, ktoré vlastní iná blízka osoba, jeden majiteľ či firma. Podľa odborníkov je dôvodom predchádzanie poistným podvodom, ktoré takéto udalosti evokujú a sú vysoko pravdepodobné. Aj keď v praxi sa teoreticky môže stať, že sa zrazia autá priamych príbuzných, poisťovne musia predchádzať podvodom a hospodárne zaobchádzať s poistným fondom.
Nastať môže aj situácia, že dvaja ľudia spolu žijú, ale oficiálne ich nič nespája. „Ak má poisťovňa podozrenie, že sú vinník a poškodený blízke osoby a žijú spolu v domácnosti, tak by plnenie zamietla,“ tvrdí senior analytik spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec. Podľa zdrojov portálu Finsider z oblasti poisťovníctva sa stáva, že ak ľudia nemajú rovnaké priezvisko, majú rôzne trvalé pobyty alebo nevlastnia spoločnú nehnuteľnosť, poisťovňa na spojitosť spravidla nepríde. Avšak, môže to zistiť dodatočne a vymáhať späť vyplatené plnenie.
Poisťovne škody kryjú z havarijného poistenia
Ľudia z jednej rodiny môžu získať nárok na preplatenie škody z PZP v prípade, ak síce žijú v jednom dome, ale zároveň v dvoch samostatných domácnostiach. Potvrdila to hovorkyňa Allianz – Slovenskej poisťovne Helena Kanderková. „Ak napríklad dve rodiny, starí rodičia a deti, obývajú spoločný dom, v ktorom majú dve samostatné domácnosti, v takom prípade by bola škoda krytá. Ročne riešime približne päť až desať takýchto škôd,“ tvrdí H. Kanderková.
Úplne iná situácia nastáva, keď má vozidlo uzatvorené aj havarijné poistenie. Odborníci potvrdzujú, že poisťovne z neho preplatia škodu aj pri nehodách v rámci rodiny, firmy či jedného majiteľa. PZP vinníka nehody totiž chráni poškodeného. Havarijné zase kryje škody na vlastnom aute bez ohľadu na to, či jeho vodič nehodu zavinil. Poisťovne oslovené portálom Finsider potvrdili, že z havarijného poistenia preplácajú aj škody, ktoré vznikli v rámci rodiny. Avšak, nie je možné uplatniť si regres voči vinníkovi.
Aj toto poistenie má určité výnimky, ktoré sú stanovené v poistnej zmluve. Poistné plnenie sa vždy týka len poisteného vozidla. Na rozdiel od PZP, ktoré musí mať každé vozidlo pohybujúce sa na ceste, ide o nepovinné poistné krytie. Preplácajú sa riziká ako napríklad škody po dopravnej nehode, škody spôsobené prírodným živlom, zrážku so zverou, škody spôsobené vandalizmom či krádežou, stratu batožiny či škody na čelnom skle. Nehodu je potrebné zdokumentovať a v niektorých prípadoch aj privolať políciu.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
