Prioritnou úlohou poisťovní je finančne kryť majetok a zdravie svojich zmluvných klientov. Avšak, aj samotná poisťovňa potrebuje na niektoré riziká určité krytie. Preto na trhu funguje takzvané zaistenie, ktoré nekryje priamo klientov, ale poisťovacie domy. Zaisťovňa poistí riziká, na ktorých pokrytie by poisťovni nemuselo stačiť vybraté poistné. Zaisťovne uhradia tie škody, ktoré prekračujú kalkulovaný výskyt zohľadnený vo výške poistného. Poisťovne si takto chránia kapitál, keďže zo zákona musí byť poistenie v čiernych číslach a musia mať prostriedky na výplatu škôd z poistných udalostí.
Finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik vysvetľuje, že riziko náhodného výskytu konkrétnej udalosti počítajú poistní matematici. Ide o takzvaných aktuárov, ktorí sa pozerajú na dostupné štatistiky z lokálneho trhu a zohľadňujú aj výskyt v okolitých krajinách. „Na základe miery rizika výskytu konkrétnej udalosti sa potom stanovuje poistné, ktoré hradí klient. Keďže však poisťovňa vychádza z historických dát a výskyt niektorých javov sa môže v čase meniť, potrebuje sa aj samotná poisťovňa chrániť pred tým, ak sa v skutočnosti pôvodne odhadovaný výskyt výraznejšie zintenzívni,“ tvrdí finančný analytik.
Inak povedané, ak je napríklad reálny výskyt dvakrát častejší, ako ho pôvodne poisťovňa odhadla, má vybratú len polovičnú výšku poistného, ako by reálne potrebovala na pokrytie všetkých škôd. V prípadoch, kedy by podobná situácia nastala, by sa mohla poisťovňa dostať do straty alebo nebude schopná vyplácať krytie. Klienti by tak nemuseli dostať peniaze za škody, ktoré mali v zmluvách dohodnuté. Samotné poisťovne by zároveň porušili zákonnú reguláciu. Preto do hry vstupujú zaisťovne, u ktorých si poisťovne vlastne kupujú poistenie.
Ako funguje zaistenie a kto ho ponúka
Zaistenie funguje cez takzvanú proporčnú zmluvu s takým modelom, pri ktorom zaisťovateľ inkasuje rovnaký podiel poistného za to, že preberie daný podiel na stratách poisťovne z daného poistenia. „Napríklad zaisťovateľ zinkasuje 50 percent vybraného poistného z daného poistenia výmenou za to, že zaisťovateľ hradí 50 percent strát vrátane alokovaných nákladov na likvidáciu škôd z daného poistenia,“ tvrdí M. Búlik. Tieto podiely môžu byť podľa jeho slov aj disproporčné. Napríklad podiel na poistnom môže byť vyšší ako podiel na úhrade škôd či naopak.
Na Slovensku pôsobia známe zahraničné zaisťovne, no žiadna slovenská zaisťovňa neexistuje. Firmy s podobným zameraním totiž potrebujú značný kapitál, aby dokázali kryť rozsiahle zaistenie na trhu. Najväčšie zaisťovne pôsobia v Spojených štátoch amerických či v Európe. Ide napríklad o spoločnosti Swiss Re, Munich Re, Hannover Re či Berkshire Hathaway Reinsurance Group. Poisťovne pritom zaistenie nemajú zaručené, keďže aj zaisťovňa posudzuje riziko zmluvného krytia.
Informácie o konkrétnych zazmluvnených zaisťovniach nie sú verejne dostupné. Ani väčšina oslovených poisťovní na slovenskom trhu Finsideru neprezradila, s ktorými spoločnosťami majú dohodnuté zaistenie. „Ako každá poisťovňa, aj my využívame služby zaisťovateľa. Podrobnosti sú však predmetom obchodného tajomstva,“ uviedla napríklad hovorkyňa Allianz – Slovenskej poisťovne Helena Kanderková. Avšak, finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko tvrdí, že väčšina poisťovní má zmluvy najmä so Swiss Re a Munich Re.
Krytie len na určité riziká
Svojho zaisťovateľa neodhalila ani poisťovňa Wüstenrot, no v rámci poisťovacej činnosti využíva zaistenie na krytie škôd spôsobených živelnými pohromami ako sú povodne, krupobitie či zemetrasenie. Okrem toho zaistenie aplikuje aj pri krytí extrémnych poistných udalostí, akými sú napríklad veľké dopravné nehody vrátane tých, ktoré vzniknú v zahraničí.
Špecificky k zaisteniu pristupuje poisťovňa Generali. „Naša poisťovňa využíva primárne centrálny systém zaistenia v rámci talianskej skupiny Generali, ktorá nám poskytuje krytie. Pri cestovnom poistení delíme riziká, poistné a škody medzi poisťovňu a zaisťovateľa na proporčnej báze. To znamená, že každá škoda sa vždy delí medzi poisťovňu a zaisťovateľa podľa zmluvnej dohody. Takýto proces vyplácania poistného plnenia funguje pri každej poistnej udalosti,“ uvádza hovorkyňa poisťovne Generali Catherine Černochová.
Poisťovňa Kooperativa využíva zaistenie pri životnom aj neživotnom poistení, pričom riziko prenáša na viacero zaisťovní. „Či už zmluvne, na úrovni širokého spektra portfólií produktov alebo pri zaistení individuálnych a špeciálnych rizík klientov. Spolupracujeme so zaisťovňami Swiss Re, SCOR SE, Hannover R či R+V. Zaistenie zabezpečujeme aj skupinovou zaisťovňou VIG Re so sídlom v Prahe a využívame tiež služby zaistných maklérov,“ povedala hovorkyňa Kooperativy Silvia Nosková Illášová.
Zaistenie má význam najmä v prípade škôd veľkého rozsahu. Napríklad v prípade povodní v roku 2010, 2013 a 2015 išla v rámci Kooperativy väčšina škôd na vrub zaisťovní. Generali zase eviduje prípad, kedy klient po páde na snowboarde upadol do kómy. Incident si vyžiadal hospitalizáciu a následný prevoz špeciálnym lietadlom z Aljašky na Slovensko. V tomto prípade išlo o škodu s vysokými nákladmi, ktoré boli pokryté aj pomocou zaisťovateľa.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
