Letné búrky na strednom Slovensku dlhodobo podmáčali záhradu, ktorá patrí k rodinnému domu. Posledná a silnejšia prietrž mračien už spôsobila zosuv pôdy. Časť pozemku sa tak zosunula k susednému domu a zničila oplotenie. Majiteľ domu so záhradou, ktorá sa po dažďoch zosunula, má uzatvorené poistenie nehnuteľnosti, ktoré zahŕňa aj poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva. Majiteľ tak škodu nahlásil do svojej poisťovne a poslal k nej aj fotodokumentáciu. Po niekoľkých dňoch prišla odpoveď, podľa ktorej poisťovňa nepreplatí vrátenie pozemku do pôvodného stavu, ani škody sa susednom pozemku.
Zosuv pôdy či pozemku sú síce kryté v poistení nehnuteľnosti, no musia byť splnené aj určité podmienky. Senior analytik zo spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec vysvetľuje, že zosuv pôdy musí spôsobiť škodu na poistenej nehnuteľnosti alebo domácnosti. Vtedy má klient nárok na poistné plnenie a nerozlišuje sa, či sa zosunula zem z klientovho alebo cudzieho pozemku. „To neplatí v prípade, že sa v mieste poistenia dá predpokladať, že k zosuvu dôjde alebo keď v minulosti v mieste poistenia už k zosuvom došlo,“ vysvetľuje I. Kahanec.
To znamená, že po zosuve poisťovňa preplatí škody, ktoré daná udalosť spôsobila na poistenom majetku. Pozemok mohol napríklad vyvrátiť majiteľov plot, zničiť oporné múry alebo poškodiť terasu. Vtedy by mali byť škody zo strany poisťovne uhradené.
Problém nastáva vtedy, keď sa pôda či pozemok len zosunú a nič nepoškodia. „V poistení majetku je poistená stavba, vedľajšie stavby, vybavenie domácnosti a podobne. Samotný pozemok nie je predmetom poistenia. To v praxi znamená, že klientovi nevznikne nárok na preplatenie nákladov na zemné práce, keď bude dávať pozemok do pôvodného stavu. V prípade niektorých produktov môžu mať poistenú výsadbu na záhrade,“ upozorňuje I. Kahanec.
Zosuv pôdy k susedovi
Súčasťou poistenia nehnuteľnosti môže byť aj krytie zodpovednosti v rámci vlastníctva nehnuteľnosti. Poisťovne v tomto prípade preplatia škody spôsobené inej osobe na živote, zdraví alebo na majetku, ktorú zapríčiní majiteľ na základe vlastníctva, nájmu, držby alebo správy nehnuteľnosti. Inak povedané, kryje sa reálna škodu, ktorá vznikne niekomu inému kvôli klientovej nehnuteľnosti. Do tejto definície by teoreticky mal patriť aj zosuv pôdy, ktorý napríklad zničí susedov plot.
I. Kahanec upozorňuje, že takáto škoda je často v poistných podmienkach poistenia zodpovednosti priamo vylúčená. „Tento prípad majú poisťovne často vo výlukách v prípade, že dôjde k zosuvu pôdy napríklad po silných dažďoch aj v prípade, že zosuv spôsobila činnosť človeka. Poistenie zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti sa vzťahuje na prípady, kedy poistený nesie zodpovednosť za vzniknutú škodu. Preto odporúčame, aby mal každý svoj majetok poistený. V takom prípade si uplatní škodu z vlastného poistenia nehnuteľnosti a domácnosti,“ tvrdí.
Majiteľ nehnuteľnosti teda nie je zodpovedný za to, že napríklad silné dažde spôsobia zosuv pôdy z jeho parcely na majetok druhého majiteľa. Poistenie zodpovednosti môže kryť iné prípady. Ide napríklad o pád snehu alebo ľadu zo strechy domu na cudzie zaparkované auto, ďalej zlomená noha susedky, ktorá sa pošmykne na zamrznutých schodoch pred domom, prípadne požiar z dôvodu skratu elektrického vedenia v paneláku, ktorý zasiahne aj okolité byty. Škoda vznikne ohňom, ale aj vytopením po zásahu hasičov.
Ako to vidia poisťovne
Poisťovne, ktoré oslovil portál Finsider, majú pri zosuve pozemku podobné podmienky. Poisťovňa Uniqa potvrdzuje, že zosuv pôdy je krytý poistením majetku, no musí spôsobiť škodu. Samotné vrátenie pozemku do pôvodného stavu Uniqa nepreplatí. Ak by sa pozemok zosunul k susedovi a spôsobil mu škodu, preplatenie z poistenia zodpovednosti závisí od okolností. „Ak je škoda spôsobená susedovi pri zosuve pôdy z pozemku patriacemu nášmu poistenému kvôli vyššej moci, napríklad po víchrici, zemetrasení či dažďoch, zo zodpovednosti nášho klienta by to nebolo kryté. Náš klient za to nezodpovedá. Ak by bol však zosuv zapríčinený činnosťou poisteného, tak tu by sa plnilo zo zodpovednosti,“ vysvetľuje hovorkyňa poisťovne Uniqa Beáta Lipšicová.
Poisťovňa Kooperativa kryje zosuv pôdy v rámci poistenia nehnuteľnosti aj domácnosti. Za zosuv pôdy, zrútenie skál alebo zemín sa podľa poisťovne považuje jav vzniknutý pôsobením gravitácie a vyvolaný porušením dlhodobej rovnováhy, ku ktorej svahy zemského povrchu dospeli vývojom. „Z krytia však existujú výluky. Napríklad vylúčené sú škody, ktoré vznikli zosúvaním alebo zrútením pôdy, zeminy alebo skál zapríčineným akoukoľvek priemyselnou, stavebnou alebo ľudskou činnosťou, a tiež škody, kde sa zosuv pôdy v ohľadom na situáciu v mieste poistenia dal predpokladať. Ak je nehnuteľnosť postavená v terasovitom teréne alebo v teréne, kde hrozí zosuv pôdy, má byť už v samotnom pôdoryse a pláne stavby zabezpečená proti zosuvom pôdy,“ vysvetľuje hovorkyňa Kooperativy Silvia Nosková Illášová. Ak sa napríklad vplyvom silných dažďov zosunie pôda na pozemok poisteného a jeho suseda, potom sú kryté len škody, ktoré vznikli na pozemku poisteného, nie suseda. Sused, na ktorého pozemku došlo ku škode po zosuve pôdy z vedľajšieho pozemku, by si musel uplatniť škodu zo svojho vlastného poistenia nehnuteľnosti.
Pozemok ako taký nie je predmetom poistenia ani v Allianz – Slovenskej poisťovni. „Ak zosuv pôdy spôsobí škodu na majetku, alebo napríklad na oplotení, takúto škodu kryjeme z rizika zosuvu pôdy. Ak ide o škodu, ktorú spôsobila takzvaná vyššia moc, škoda spôsobená na majetku inej osoby nie je poistením krytá. Podobne, ak by napríklad víchrica odtrhla časť mojej strechy a odniesla na susedov dom, ktorý by poškodila, za túto škodu nezodpovedám, ale uplatniť si ju môže sused zo svojho vlastného poistenia,“ vraví hovorkyňa Allianzu Helena Kanderková.
Podľa poisťovne Union nie sú zosuvy pôdy v prípade rodinných domov časté, no zvyknú byť väčšieho rozsahu. „K šetreniu sú potrebné vyjadrenia znalcov. Zosun je krytý aj u privátnych aj korporátnych klientoch pri poistení nehnuteľnosti, ak zosun zasiahne samotnú nehnuteľnosť či prislúchajúce poistené stavebné prvky ako múriky či chodníky. Najčastejšie sa pri zosuvoch stretávame s poškodením prístupových ciest, oplotení či kanalizačných prípojok. V ostatnej dobe sme sa nestretli s tým, že by zosuv pôdy poškodil samotnú nehnuteľnosť,“ dodáva hovorkyňa Unionu Kristína Baluchová.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému: