Pre tromi mesiacmi vstúpila spoločnosť Patron Go na Slovensko s rovnomennou aplikáciou. Tá sa dokáže prepojiť s bežným účtom a analyzovať výdavky. Používateľa upozorní na to, že môže mať neaktuálne poistenie alebo platí zbytočne vysokú splátku úveru. Aplikácia ho následne nasmeruje na finančného sprostredkovateľa, ktorý mu môže s jeho problémom pomôcť. Na Slovensku Patron Go spolupracuje so spoločnosťou Finportal. Najviac problémov aplikácia nachádza pri poistkách. „Pri poistných zmluvách sme si takmer stopercentne istí, že nebude správne nastavená,“ tvrdí v rozhovore pre Finsider analytik spoločnosti Patron Go Daniel Horňák.
V rozhovore sa dočítate:
- prečo je treba poistenie nehnuteľnosti kontrolovať najmenej raz za rok,
- či môže niekto vďaka aplikácii Patron Go zistiť, koľko zarábate,
- prečo Slováci platia za nákupy a tankovanie viac ako Česi,
- na základe čoho sa aplikácia rozhodne, že máte predražený úver či poistku.
Aké chyby vo financiách robia Slováci najčastejšie?
Je to veľmi podobné ako v Českej republike. Najčastejšou chybou sú nekontrolované a neaktuálne poistné zmluvy. Človek má dva-tri roky životné poistenie alebo poistenie nehnuteľnosti a má pocit, že poistka funguje a je chránený. Vo väčšine prípadov to tak úplne nie je. Druhým najčastejším prehreškom sú pôžičky, ktoré človek platí bez toho, aby zisťoval, či sú ešte stále výhodné.
Predstavuje najväčší problém poistenie nehnuteľnosti, keďže ceny domov a bytov v posledných rokoch prudko rástli a množstvo bytov a domov tak môže byť podpoistených?
Poistenie nehnuteľnosti je pre vysoký rast cien potrebné aktualizovať minimálne raz za rok. Ak má človek nastavené automatické navyšovanie poistnej sumy, môže to síce pomôcť, ale pri raste cien nehnuteľností, aký sme videli v posledných rokoch, automatické navyšovanie nestačí a treba toto poistenie kontrolovať. Problém môže byť aj so životným poistením, pretože spolu s tým, ako rastú príjmy, rastú aj nároky klientov na to, aby boli zaistení pre prípad smrti alebo plnej invalidity. Aj tam je preto veľmi dôležité kontrolovať poistné sumy.
Hovorili ste, že Slováci sa dopúšťajú veľmi podobných chýb ako Česi. Existujú aj rozdiely?
Rozdiely sú pri energiách a telekomunikáciách. V Českej republike bol pred navýšením cien veľmi populárny prechod k inému dodávateľovi. Vo veľkom tu funguje voľný trh. Klienti najviac úspor dosahovali najmä v energiách a telekomunikáciách, keď prechádzali medzi jednotlivými operátormi. Inak sú oba trhy veľmi podobné.
Zvyšovanie sadzieb na účtoch zatiaľ nevidno
Minulý týždeň ste zverejnili porovnanie finančného správania Čechov a Slovákov. Vyplýva z neho, že Slováci platia viac za nákup v supermarkete či za tankovanie. Čím to je spôsobené?
Môže to byť spôsobené o niečo vyššími cenami na Slovensku než v Českej republike. V Česku je zároveň veľmi rozšírené aj tankovanie firemnými kartami, keďže je tam veľa firemných vozidiel. Zavážiť mohlo aj to, že do porovnania nákupov boli zahrnuté len veľké supermarkety, ale ľudia v Česku vo veľkom nakupujú aj v menších obchodoch.
Takže to nie je spôsobené len tým, že na Slovensku sú vyššie ceny?
Čiastočne to tak môže byť, ale na druhej strane sa odlišuje aj nákupné správanie ľudí na Slovensku a v Česku.
Veľké rozdiely ste zistili aj pri splátkach úverov. Slovákom na hypotéky odchádza priemerne z účtu 841 eur a Čechom 592 eur. Prečo je tam takýto vysoký rozdiel? Berú si Slováci vyššie hypotéky?
Sú tam dva aspekty, ktoré môžu spôsobovať rozdiely vo výške splátok. V Českej republike bolo veľa hypoték krytých vyššími vlastnými zdrojmi. Ľudia si vďaka tomu požičiavali menej peňazí a preto majú aj nižšie splátky. Myslím si, že v nasledujúcich rokoch sa tie nožnice uzatvoria, keďže úrokové sadzby v Českej republike a na Slovensku sú v súčasnosti diametrálne odlišné. V Česku hypotéky už dnes stoja cez šesť percent. Druhou možnosťou, prečo sú splátky na Slovensku vyššie, je, že si ľudia na Slovensku volia hypotéky s kratšou splatnosťou. Chcú vyššiu splátku, aby úver rýchlejšie splatili.
Vidíte už, že sa zvyšujú úrokové sadzby a ľudia začínajú platiť vyššie splátky?
Za tri mesiace, ktoré pôsobíme na Slovensku, sa to nedá úplne odpozorovať. Ale ani v Českej republike to zatiaľ nie je také zreteľné. Hypotekárny trh od zvyšovania úrokových sadzieb medziročne klesol o 80 percent, takže nových hypoték je veľmi málo a stále bežia tie staré, ktoré majú garantovanú sadzbu na nejaké obdobie. Takže z tých dát je zatiaľ veľmi predčasné niečo zisťovať.
Banky len kategorizujú transakcie
Vaša aplikácia funguje tak, že sa napojí na bežný účet používateľa a analyzuje jeho výdavky. V čom sa líši od podobných služieb bánk?
Ak mám banku, ktorá mi robí analýzu mojich transakcií, ide len o jednu banku a skôr o zobrazovací systém, ktorý mi pomáha roztriediť informácie z internetového bankovníctva. Patron Go umožňuje pripojiť viacero účtov. Veľa ľudí má niekoľko účtov, pretože v jednej banke majú napríklad hypotéku, v druhej sú zase lepšie sporiace účty, prípadne majú podnikateľský účet. Aplikácia je schopná na základe analýzy údajov vyhodnotiť všetky transakcie z pripojených účtov. Okrem toho ponúkame klientom aj riešenie. Banka vám síce môže kategorizovať transakcie, ale ďalší krok je už na vás, alebo prípadne na bankárovi, ktorý vám môže zavolať. V našej aplikácii označíme všetky transakcie, pri ktorých si myslíme, že by mohol byť problém a ponúkneme klientovi nejaké riešenie v spolupráci s finančným špecialistom, ktorý mu môže ušetriť peniaze alebo mu zlepšiť produkt, ktorý má.
Ako napríklad aplikácia dokáže rozpoznať, či je moja poistka predražená bez toho, aby vedela, o aké poistenie ide či ako mám nastavené poistné sumy?
Snažíme sa ísť cez edukáciu. To znamená, že ak nájdeme platbu za poistenie, zobrazíme pri nej informáciu o tom, že pravdepodobne môžete preplácať alebo môžete mať nekvalitne nastavenú poistnú zmluvu. Ukážeme klientovi niekoľko bodov, nad ktorými by sa mal zamyslieť. Spýtame sa ho napríklad, či aktualizuje poistnú zmluvu každý rok. Užívateľ môže sám zhodnotiť, že ak to robí, tak nebude túto transakciu riešiť a označí, že je v poriadku. Ak naopak uzná, že nerobí všetko z tých bodov, môže ísť v aplikácii ďalej a spojí sa s finančným špecialistom, ktorý sa pozrie na jeho poistnú zmluvu.
Takže vychádzate z toho, že väčšina poistiek či úverov je predražených alebo nekvalitných a radšej na ne upozorníte?
Neoznačujeme úplne všetko. Máme algoritmus, ktorý napríklad zhodnotí, ako dlho klient pôžičku platí a podľa toho rozhodne, či na ňu upozorní alebo nie. Ak napríklad niekto spláca úver len krátku dobu alebo je na nízku čiastku, tak sa mu pravdepodobne nevyplatí úver refinancovať. Ale pri poistných zmluvách sme si takmer stopercentne istí, že nebude správne nastavená.
Na základe čoho triedite transakcie? Ako viete, čo je splátka úveru a čo platba za poistku?
Ide o naše know-how, ktoré by som si radšej nechal pre seba. Cez PSD2 získame agregované údaje z finančných inštitúcií, ktoré obsahujú čísla účtov, variabilné symboly, poznámky príjemcovi či interné označenie. Na základe týchto údajov sme schopní veľmi presne identifikovať, o akú platbu ide, či to je finančný produkt alebo nie.
Keď som aplikáciu testoval, tak platbu medzi mojimi vlastnými účtami označila za pôžičku, ktorá má zbytočne vysokú splátku.
V mapovaní transakcií sa vždy môže objaviť nepresnosť. V súčasnosti pracujeme na tom, aby si užívateľ mohol platby skontrolovať a prípadne upraviť ich označenie tak, aby zodpovedalo realite.
Bez sprostredkovateľa to nejde
Aplikácia neponúka možnosť nájsť lacnejší bankový účet. Plánujete pridať aj takúto funkciu?
V Českej republike budeme čoskoro v spolupráci s ČSOB ponúkať klientom aj účet. Pôjde o pilotnú službu, pri ktorej budeme spolupracovať priamo s bankou a nie s finančným špecialistom. Podobný krok plánujeme aj na Slovensku.
Ak aplikácia odhalí nejaký problém, nasmeruje ma vždy k špecialistovi alebo mi priamo ponúkne prostredníctvom online kalkulačky napríklad lacnejšie poistenie?
V Českej republike sme na začiatku ponúkali možnosť riešiť niektoré problémy aj priamo bez zásahu finančného špecialistu. Lenže pri hypotékach, poistení či zložitejších produktoch sa bez finančného špecialistu neviete pohnúť ďalej. Pri online účtoch, o ktorých sme teraz hovorili, chystáme pilotnú prevádzku, ktorá bude úplne online. Ak bude mať užívateľ záujem o účet v inej banke, tak si ho bude môcť cez aplikáciu a následne stránku banky založiť. Ale väčšinu produktov bez sprostredkovateľa nakoniec nebude nikdy možné uzatvoriť.
Koľko ľudí už na Slovensku využilo Patron Go a koľkí z nich sa obrátili prostredníctvom aplikácie na sprostredkovateľa?
V súčasnosti máme na Slovensku cez 16-tisíc registrovaných užívateľov, z ktorých približne 7,5 tisíca prepojilo svoj bankový účet s aplikáciou. Z nich sme takmer 2 000 klientov posunuli k finančným špecialistom. Zvyšok ešte neurobil žiadnu aktivitu, pretože si to chceli možno len vyskúšať.
Ako je aplikácia zabezpečená? Nehrozí, že sa niekto dostane k údajom z môjho účtu?
Licencia PSD2, ktorú používame, je pod prísnou kontrolou Českej národnej banky a na Slovensku Národnej banky Slovenska. Klient v aplikácii povoľuje len pasívny náhľad na účet, takže aplikácia nemôže účet aktívne používať. Spojenie cez PSD2 licenciu nám dáva len agregované údaje, ktoré musia byť šifrované a uložené na zabezpečených serveroch. Ak užívateľ udelí súhlas s náhľadom na jeho bankové transakcie, tak si dovolím tvrdiť, že sú absolútne bezpečné.
Nedokážete si pozrieť, koľko konkrétny klient zarába či aké má výdavky?
Takto do detailov nie. Máme agregované údaje, na základe ktorých sa robia analýzy, ale že by sme boli schopní každého užívateľa zvliecť donaha, tak to určite nie.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému: