Snáď už každý zažil situáciu, že mu meškala výplata a na účte nemal ani euro. Podobnú situáciu poznajú aj banky, ktoré pre tento účel ponúkajú takzvaný kontokorent. Ide o povolené prečerpanie na bežnom účte. Klient môže ísť do mínusu a míňať peniaze banky. Takto požičané peniaze banky úročia pomerne vysokým úrokom. Aj preto je kontokorent známy ako najdrahší úver na trhu. Klient sa navyše dlhu len tak ľahko nevyhne, keďže úver sa automaticky spláca, keď mu na účet prídu peniaze.
Národná banka Slovenska (NBS) povolené prečerpanie definuje ako krátkodobý úver, ktorý klient môže, ale aj nemusí opakovane využiť. „Získate ho výhradne v banke, pretože je naviazaný na váš bežný platobný účet. Banke nemusíte dokladovať ani oznamovať, na čo peniaze použijete. Úrokové sadzby sú podstatne vyššie ako pri klasickom spotrebnom úvere alebo úvere na financovanie bývania,“ vysvetľuje centrálna banka.
Funguje to tak, že klient, ktorý má zriadené povolené prečerpanie, môže ďalej platiť kartou, vyberať peniaze z účtu alebo robiť prevody aj po tom, ako vyčerpá svoje vlastné peniaze na účte. Akonáhle niekto použije peniaze z povoleného prečerpania, začne sa dlžná suma úročiť. To sa deje až do momentu, kedy na účet prídu peniaze a celá dlžná suma bude splatená. Banky ponúkajú rôzne limity, pričom môže ísť o stovky až tisícky eur.
Kontokorent je drahý
Úrokové sadzby pri povolenom prečerpaní sa pohybujú okolo 20 percent. Úroky z čerpaného limitu sa splácajú mesačne spravidla v posledný deň kalendárneho mesiaca. Kontokorent sa považuje za spotrebiteľský úver, takže ak ho niekto nebude splácať, banka si bude záväzok vymáhať. Úrok pri omeškaní býva na úrovni zhruba päť percent.
Povolené prečerpanie účtu banky vo všeobecnosti poskytujú svojim klientom, ktorí majú u nich otvorený aj bežný účet. Musia mať minimálne 18 rokov a pravidelný príjem. Banka preveruje aj výšku príjmu a iné záväzky klienta. Prečerpanie je v niektorých bankách možné nastaviť aj cez internetbanking či mobilnú aplikáciu.
Banka môže niekomu schváliť napríklad povolené prečerpanie vo výške 1 000 eur. V polovici mesiaca ho zastihli nečakané výdavky a celý limit vyčerpá. Kontokorent tak využíva 15 dní, počas ktorých sa požičaná suma úročí. Pri úroku napríklad 19,90 percenta bude musieť klient banky zaplatiť na úrokoch 8,29 eura. Dlžnú sumu zaplatí v jednej sume a v plnej výške, keď mu na konci mesiaca príde výplata.
Splátka úroku bude vyššia, keď klient banky vyčerpá viac peňazí. Keď niekto pri rovnakom úroku ako z prvého príkladu vyčerpá až 5 000 eur a limit sa bude úročiť 15 dní, na konci mesiaca bude musieť klient zaplatiť až 41,46 eura.
Každý by si mal dávať pozor na to, aby nevyužil povolené prečerpanie v maximálnej možnej výške. Ak má niekto možnosť ísť na účte do mínusu maximálne o 2 000 eur a využije celý tento limit, mal by ešte pred koncom mesiaca časť peňazí vrátiť. Banka mu totiž na konci mesiaca naúčtuje úrok z požičaných peňazí ako aj poplatok za vedenie účtu. V takom prípade bude tento klient dlhovať banke už viac ako 2 000 eur. Dostane sa tak už do takzvaného nepovoleného prečerpania. Zo sumy, ktorá prekračuje schválený limit kontokorentu si banka bude pýtať ešte vyšší úrok, klient bude musieť pravdepodobne zaplatiť aj poplatok za zaslanie upomienky. Zároveň hrozí, že takýto dlžník dostane záznam do úverového registra, ktorý môže v budúcnosti skomplikovať jeho žiadosť o hypotéku.
Aké povolené prečerpanie ponúkajú banky
Slovenská sporiteľňa:
- Vstupné poplatky: 0 €
- Úverový limit: od 100 € do 5 000 €
- Úroková sadzba: 19,90 % ročne
VÚB banka:
- Vstupné poplatky: 0 €
- Úverový limit: od 300 € do 3 400 €
- Úroková sadzba: 19,90 % ročne
Tatra banka:
- Vstupné poplatky: 0 €
- Úverový limit: do 5 000 €
- Úroková sadzba: 18,90 % ročne
mBank:
- Vstupné poplatky: 0 €
- Úverový limit: do 12 000 €
- Úroková sadzba závisí od zvoleného úverového limitu:
- do 40 eur 0 % ročne
- od 200 do 2 599 eur 17,90 % ročne
- od 2 600 do 4 599 eur 15,90 % ročne
- od 4 600 do 8 799 eur 13,90 % ročne
- od 8 800 do 12 000 eur 12,90 % ročne
ČSOB banka:
- Vstupné poplatky: 0 €
- Úverový limit: od 150 € do 6 000 €
- Úroková sadzba: 19,50 % ročne
Fio banka:
- Vstupné poplatky: 0 €
- Úverový limit: od 200 € do 220 000 €
- Úroková sadzba: 18,90 % ročne
Prima banka:
- Vstupné poplatky: 0 €
- Úverový limit: do 1 500 €
- Úroková sadzba: 19,90 % ročne
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
