Keď niekto potrebuje peniaze navyše a nemá vlastné úspory, zvažuje rôzne možnosti. Jednou z nich môže byť aj kreditná karta. Požiadať o ňu možno aj v banke bez ohľadu na to, či v nej má bežný účet. Kreditná karta prakticky predstavuje úver, ktorý možno kedykoľvek využiť a po jeho celkovom či čiastočnom splatení si peniaze možno znovu požičať. Hlavná výhoda kreditky je v tom, že sa čerpaná suma peňazí neúročí ihneď, ale spravidla až po viac ako mesiaci. Keď do vypršania termínu klient na kartu vráti všetky peniaze a kartu pravidelne používa, úver bude bez úrokov a po splnení podmienok môže byť aj bez poplatku.
Kreditná karta sa používa rovnako ako klasická debetná karta, s ktorou si vyberáme peniaze z účtu. S kreditkou tak možno vyberať peniaze z bankomatu či platiť cez internet či u obchodníkov. Banky pri týchto službách ponúkajú rôzne varianty a niektoré úkony môžu byť spoplatnené. Najčastejšie sa platí za výber z bankomatov. Odlišné môžu byť aj maximálne úverové limity, úroková sadzba, bezúročné obdobie či minimálna splátka. Spoplatnené môže byť aj samotné vedenie kreditnej karty.
Podmienky jej používania sú potom pomerne jednoduché. Na karte je určený úverový limit. Ten môže klient kedykoľvek vyčerpať. Počas pravidelne sa opakujúcej doby plynie aj takzvané bezúročné obdobie. Banky si ho určujú podľa seba, ale spravidla trvá zhruba 40 a viac dní. Vyčerpané peniaze sa počas neho vôbec neúročia. Ak budú do konca bezúročného obdobia všetky peniaze vrátené na kartu, banka žiaden úrok neuplatní.
V prípade, že niekto nedokáže vrátiť celú sumu, musí zaplatiť aspoň minimálnu splátku. Spravidla ide o stanovené percento z dlžnej sumy. Po zaplatení minimálnej splátky sa zvyšná suma začne úročiť percentom, ktoré v podmienkach uvádza banka. Úrok býva navyše pomerne vysoký. Kým pri spotrebných úveroch je to okolo desať percent, pri kreditnej karte sú úroky vo výške približne 20 percent.
Kreditná karta bez úroku a poplatku
Aby sa klient vyhol plateniu úroku na kreditnej karte, musí vždy zaplatiť celú požičanú sumu. Môže to robiť aj tak, aby mohol peniaze zase použiť. Stačí, ak tesne pred skončením bezúročného obdobia pošle na kreditnú kartu celú dlžnú sumu. Po začiatku nového bezúročného obdobia ich zase všetky môže vybrať alebo míňať. Tým pádom síce minul peniaze, ktoré mu banka požičala, ale z úveru neplatí úrok.
Kreditná karta môže mať napríklad úverový limit vo výške 1 500 eur, v banke nastavili deň splatnosti na 15. deň v mesiaci a výška minimálnej splátky je päť percent z dlžnej sumy. Úroková sadzba je v tomto prípade 19,5 percenta. Príjem domácnosti klienta je vo výške 2 500 eur mesačne. Ak klient minie celú sumu a do 15. dňa v mesiaci ju nevráti, bude musieť uhradiť úroky za celú sumu, ktorú v predošlom mesiaci minul.
Okrem toho musí zaplatiť povinnú minimálnu sumu, ktorá bude v tomto prípade 75 eur. Keď niekto nezaplatí ani minimálnu splátku, môže mu byť účtovaný aj úrok z omeškania. Keďže má domácnosť príjem 2 500 eur, klient môže naraz splatiť celú dlžnú sumu a po uplynutí dňa splatnosti zase peniaze z kreditnej karty použiť alebo vybrať. Pri kreditnej karte si treba dať pozor na to, či banka ponúka bezúročné obdobie aj pri výbere z bankomatu. Pri niektorých kartách sa takto vybrané peniaze začnú úročiť hneď.
Pri kreditných kartách si banky môžu účtovať mesačný poplatok za ich vedenie. Zároveň ponúkajú možnosť jeho odpustenia, ak klient z karty mesačne minie určitú sumu peňazí. Keď bude na kartu každý mesiac vracať celú čerpanú sumu a následne ju bude zase používať, túto podmienku splní. Okrem úroku sa tak vyhne aj poplatku.
Opakované preposielanie splátky
Existuje aj iná možnosť, ako pravidlá pri splatení kreditnej karty využiť vo svoj prospech. Klient banky pritom môže mať dlh na kreditnej karte aj v desiatkach tisíc eur a dokáže ho vyplácať aj jednou tisíckou. Potrebuje k tomu ďalší účet, na ktorý je možné pridávať peniaze prostredníctvom kreditnej karty. Túto možnosť ponúka napríklad Revolut či Wise.
Klient môže mať kreditnú kartu s limitom napríklad 15-tisíc eur. Touto kreditnou kartou zaplatí za nové auto 14-tisíc eur. Štandardne, ak by tento úver nesplatil do stanoveného dátumu, by mu banka začala požičanú sumu úročiť približne 20-percentným úrokom. Tento dlžník môže využiť to, že akonáhle splatí čo i len časť požičanej sumy, celú zaplatenú sumu si môže znovu požičať a využiť nové bezúročné obdobie.
Napríklad, ak tomuto klientovi príde na účet výplata vo výške 2 000 eur, môže celú túto čiastku poslať ako splátku na kreditnú kartu. Týchto 2 000 eur si môže okamžite znovu požičať. Prihlási sa do svojho účtu v Revolute a dá si tam pridať peniaze prostredníctvom kreditnej karty. Na Revolut si pošle 2 000 eur. Tie sa mu okamžite pripíšu na účet. Ak jeho slovenská banka podporuje okamžité platby, pošle týchto 2 000 eur znovu na svoj slovenský účet, kde v priebehu pár sekúnd dorazia. Odtiaľ zase vykoná splátku kreditnej karty. To znamená, že už splatil 4-tisíc eur. Peniaze znovu pošle do Revolutu a odtiaľ do slovenskej banky. Toto spraví celkovo sedemkrát a v priebehu pár minút otočí cez kreditku celých 14-tisíc eur. Síce banke žiadne peniaze nevrátil a stále dlhuje 14-tisíc eur, no tento dlh presunul do nového bezúročného obdobia. Ak jeho banka okamžité platby nepodporuje, bude na pripísanie peňazí z Revolutu čakať vždy do nasledujúceho dňa a preto splatenie karty bude trvať dlhšie.
Podobným opakovaným spôsobom môže každý kreditnú kartu používať dlhodobo. Úver tak v podstate nemá splatnosť. Klient sám rozhodne, kedy peniaze na kreditnú kartu vráti bez toho, aby ich obratom hneď použil. Úver môže takto splácať aj postupne a nezaplatí žiadne úroky.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
