Mám čakať rok na skončenie fixácie alebo mám svoju hypotéku refinancovať už teraz?

Mnohí hypotekárni dlžníci sa ocitli v nezávideniahodnej situácii. Dnes síce platia veľmi nízke úrokové sadzby, no akonáhle im skončí fixácia úrokovej sadzby, ich úrok výrazne narastie a s ním aj výška splátky. Tá môže v závislosti od výšky hypotéky stúpnuť aj o niekoľko stoviek eur. V ďalšom diele poradne portálu Finsider, ktorý sme pripravili v spolupráci so spoločnosťou Finportal, radíme, čo má urobiť človek, ktorému sa viazanosť úrokovej sadzby skončí v budúcom roku. Na otázku čitateľa odpovedá Štefan Dutka, produktový špecialista na úvery spoločnosti Finportal.

Vzhľadom na to, že Európska centrálna banka už avizuje ďalšie zvyšovanie úrokových sadzieb zo strany ECB do konca tohto roka, je predpoklad, že komerčné banky pristúpia k  premietnutiu tohto zvýšenia aj do svojich sadzieb, ktoré ponúkajú klientom pri hypotekárnom úvere. Je tu teda reálny predpoklad ich ďalšieho  nárastu. Aj z tohto dôvodu by mohlo byť pre klienta vhodným riešením refinancovanie úveru už teraz a zafixovať si súčasný úrok, čím sa vyhne predpokladanému zvyšovaniu úrokových sadzieb. V závislosti od zvolenej banky klientovi z úverovej zmluvy vyplýva doba, dokedy najneskôr musí schválený úver vyčerpať. Táto lehota sa pohybuje pri refinančných úveroch až do 12 mesiacov.

Ak by sme sa pozreli na náš konkrétny prípad, klientovi končí fixácia o približne 12 mesiacov. Môže tak využiť možnosť dať si schváliť refinančnú hypotéku v inej banke, ako je jeho aktuálna financujúca banka, a to pri aktuálnych úrokových sadzbách. V súčasnosti odporúčame úver zafixovať na obdobie troch až piatich rokov. Najnižšie komunikované úrokové sadzby pri daných fixáciách sa v súčasnosti pohybujú na úrovni od 3,6 % ročne, resp. od 3,89 % ročne.

V zjednodušenom príklade, ak by si dal klient teraz schváliť refinančný úver vo výške 80 000 eur na dobu splatnosti 21 rokov, fixácii na tri roky a sadzbe 3,6 % p.a., tak jeho nová mesačná splátka bude 453 eur. Za obdobie troch rokov tak zaplatí na úrokoch 8 223 eur.

Ušetriť možno tisíce eur

Ak by však klient počkal na výročie fixácie až do budúceho roka, je predpoklad, že sa úroková sadzba bude pohybovať na úrovni približne 4,5 % ročne. Jeho nová splátka by sa tak vyšplhala na výšku 491 eur mesačne a na úrokoch by za tri roky zaplatil až 10 328 eur. Rozdiel je teda 2 105 eur v  prospech využitia refinančného úveru, ktorý si dám schváliť už teraz.

Samozrejme čerpanie úveru bude až o 12 mesiacov, no pri súčasne platnej úrokovej sadzbe. V prípade, ak by bola ponuka terajšej banky lepšia, ako ponuka refinancujúcej banky, čo sa  spravidla dozviete približne 2,5 mesiaca pred výročím fixácie, tak možnosť refinancovať svoju hypotéku nemusí využiť.

V tom prípade treba rátať s možným sankčným poplatkom. Tým, že si banka rezervovala finančné prostriedky na úver klienta, ktorý budem čerpať až o rok, nemôže ich „investovať“ do iného úveru. Teda s následným nečerpaním úveru sú spojené aj poplatky za nedočerpanie úveru, prípadne za žiadosť o predĺženie lehoty čerpania. Výška týchto poplatkov sa pohybuje v rozmedzí 200 až 500 eur v závislosti od banky.

Odpovedal: Štefan Dutka, produktový špecialista na úvery spoločnosti Finportal