Banky inkasujú od ľudí splácajúcich hypotéky každý mesiac nižšie a nižšie úroky. V auguste dosiahol podľa údajov Národnej banky Slovenska priemerný úrok z hypotekárnych úverov 1,29 percenta, čo je najmenej v histórii. Nové hypotéky banky dávali s priemernou sadzbou 1,06 percenta, čo je len tesne nad februárovým minimom.
(Inzercia)
Aj keď sa na jar zdalo, že koronakríza prinesie dlžníkom drahšie hypotéky, zvyšovanie úrokov bolo len krátkodobé. V lete ich finančné domy znovu začali znižovať. Najnovšie kroky bánk pritom naznačujú, že by mohli ísť ešte nižšie.
Pád úrokov kompenzuje rast cien bytov
Pokles sadzieb v posledných rokoch je taký razantný, že vykompenzoval dokonca aj rast cien nehnuteľností. V auguste roku 2010 dosahovala priemerná sadzba z novoposkytnutých hypotekárnych úverov 5,27 percenta. Priemerná cena za jeden štvorcový meter nehnuteľností na bývanie vtedy bola 1 282 eur. Byt s rozlohou 80 metrov štvorcových tak stál 102 560 eur.
Ak by si niekto v tom čase chcel kúpiť takýto byt a požičal by si 80 percent jeho ceny, výška úveru by dosiahla 82-tisíc eur. V prípade, že by pôžičku splácal 30 rokov, pri úroku 5,27 percenta by mesačne platil 454 eur.
V súčasnosti je priemerná cena za jeden štvorcový meter bytu 1 731 eur. Byt s výmerou 80 štvorcových metrov pri tejto cene stojí 138 480 eur. Úver vo výške 80 percent preto dosiahne 110 700 eur. Pri priemernej úrokovej sadzbe 1,06 percenta a 30-ročnej splatnosti úveru bude mesačná splátka predstavovať 359 eur. Je to o takmer stovku menej ako pred desiatimi rokmi.
Navyše vďaka rastu platov pohltí v súčasnosti splátka hypotéky výrazne nižšiu časť príjmu ako pred dekádou. Kým v roku 2010 by splátka tohto úveru predstavovala 59 percent vtedajšieho priemerného platu, dnes to je len približne 33 percent priemernej mzdy.
UniCredit ťahá úroky dole
Zlacňovaniu pritom nemusí byť koniec. Najnižšie ponuky bánk začínajú hlboko pod jedným percentom. V septembri do hypotekárneho súboja výrazne zasiahla UniCredit Bank, ktorá znížila úrok pri trojročnej viazanosti na 0,39 percenta. Túto ponuku môžu využiť len tí klienti, ktorí si poistia aj schopnosť splácať úver. Bez poistky sa sadzba vyšplhá na 0,79 percenta.
Ostatné banky zatiaľ na túto ponuku nezareagovali. Ak by sa do znižovania úrokov zapojila niektorá z veľkých bánk, konkurentom by nezostala iná možnosť, ako takisto zlacniť hypotéky. Podobne sa to udialo aj vlani v lete, keď sadzby znížila Slovenská sporiteľňa, ktorej predtým klesal trhový podiel na hypotékach. Výsledkom bol pád úrokov z nových hypoték k hranici jedného percenta.
Teraz sú banky zdržanlivejšie. Každé znižovanie úrokov ich totiž oberá o príjmy. A v súčasnej situácii, keď ich zisk medziročne padol o 43 percent, si musia strážiť každé euro. O tom, že znižovanie úrokov má výrazný vplyv na ich hospodárenie, svedčí aj to, že hoci objem poskytnutých úverov je v súčasnosti približne dvojnásobný ako pred piatimi rokmi, celkový príjem z úrokov, ktoré banky inkasujú od dlžníkov, je dnes nižší.
Banky môžu na zlacňovaní úverov prerobiť
Banka, ktorá zníži úroky ako prvá, získa voči ostatným finančným domom mierny náskok. No ak konkurenti na znižovanie sadzieb rýchlo zareagujú, klienti síce ušetria, no bankám sa ešte výraznejšie prepadne príjem.
Finančné domy nemôžu počítať ani s tým, že by nižšie sadzby motivovali ľudí k tomu, aby si požičali, alebo aby si zobrali vyšší úver. Národná banka Slovenska prísne stráži rast zadlžovania a vždy keď sa jej zdal neúmerný, zasiahla a sprísnila podmienky poskytovania úverov. Naposledy tak urobila na začiatku tohto roku, keď zvýšila rezervu, ktorá musí dlžníkom zostať z platu po zaplatení splátok.
(Inzercia)