Povolené prečerpanie na účte patrí k najdrahším úverovým produktom na trhu. Kým pri hypotékach banky v posledných rokoch výrazne znížili úrokové sadzby a dnes ich bežne ponúkajú s úrokovou sadzbou pod jedno percento, povolené prečerpanie banky podobne nezlacnili. Úroky vo väčšine bánk stále atakujú hranicu 20 percent.
(Inzercia)
Povolené prečerpanie predstavuje pre klienta možnosť vybrať si z účtu viac peňazí, ako tam v skutočnosti má. Ak má niekto schválené povolené prečerpanie napríklad vo výške tisíc eur, znamená to, že okrem peňazí, ktoré má na účte, si môže vybrať tisícku navyše. Keďže za schválenie povoleného prečerpania sa zvyčajne nič neplatí a banky ho často klientom ponúknu automaticky, pre mnohých ľudí to predstavuje jednoduchú možnosť, ako mať v zálohe peniaze pre nečakané udalosti.
Aj keď podľa údajov Národnej banky Slovenska priemerný úrok pri prečerpaní a revolvingových úveroch priemernú úroková sadzba dosahuje 10,15 percenta, retailový klient sa k takémuto úroku nedostane. Priemerný úrok totiž nadol tlačia najmä firmy, ktoré často majú schválené povolené prečerpanie vo vysokej výške a banky si od nich pýtajú nižšie úroky ako od bežných klientov.
Aké úroky si banky pýtajú za povolené prečerpanie
| Banka | Úrok (% p.a.) |
|---|---|
| Slovenská sporiteľňa | 19,90 |
| VÚB banka | 18,90 |
| Tatra banka | 18,90 |
| ČSOB | 18,50 |
| UniCredit Bank | 14,00 |
| Prima banka | 19,90 |
| Poštová banka | 19,50 |
| mBank | 12,90 – 17,90 |
| Raiffeisen Banka | 19,90 |
Pri povolenom prečerpaní platíme úrok až vtedy, keď ho naozaj využijeme. Úrok sa platí za každý deň zo skutočne vyčerpanej sumy. Na rozdiel od klasického úveru sa povolené prečerpanie nespláca splátkami, ale splatíme ho tak, že nám na účet prídu peniaze. Akonáhle sa znovu na účte dostaneme do plusu, banka nám prestane úver úročiť. A znovu máme k dispozícii celý úverový rámec.
Aj keď kontokorent vyzerá ako dobrý záložný zdroj peňazí pre prípad nečakaných udalostí, v skutočnosti nám môže spôsobiť ešte väčšie problémy. Pretože brať si vysokoúročený úver v čase, keď máme finančné problémy, nie je práve najlepšie riešenie. Odborníci preto často radia úplne zrušiť povolené prečerpanie a namiesto toho si vytvoriť finančnú rezervu. Netreba ju pritom vybudovať hneď, ale postupne by sa každý mal dostať k tomu, aby mal k dispozícii sumu, ktorá pokryje jeho výdavky aspoň počas troch mesiacov.
Banky ho musia zarátať do splátok
Pri povolenom prečerpaní banka klientovi účtuje úrok každý mesiac. Vďaka tomu si mnoho ľudí nemusí uvedomiť, koľko ich celkovo takýto úver stojí. Ak by bol napríklad niekto jeden rok v mínuse tisíc eur, bude ho tento úver v prípade 20-percentného úroku stáť celkovo 200 eur.
Povolené prečerpanie pritom môže skomplikovať aj získanie hypotéky. Aj takýto úver je zapísaný v úverovom registri, takže finančný dom, od ktorého chceme hypotéku, sa o ňom dozvie. Podľa pravidiel, ktoré určila Národná banka Slovenska, musí žiadateľovi o úver po zaplatení všetkých splátok zostať z čistého príjmu zníženého o životné minimum najmenej 40 percent. Do výšky splátok banka započíta približne päť percent zo schváleného povoleného prečerpania. A to bez ohľadu na to, či ho klient využíva alebo nie.
Keďže banky často núkajú povolené prečerpanie vo výške dvojnásobku až trojnásobku čistej mzdy žiadateľa, môže to mať výrazný vplyv na jeho schopnosť získať hypotéku. Napríklad ak niekto zarába v čistom tisíc eur a nemá žiaden iný úver, môže splátka jeho hypotéky dosiahnuť 471,10 eura. Ak by však mal tento žiadateľ kontokorent vo výške 3-tisíc eur, banka by mu musela z neho započítať splátku 150 eur. To znamená, že splátka hypotéky by mohla dosiahnuť len 321,10 eura. V prípade, že by nemal povolené prečerpanie, mohol by si zobrať hypotéku do výšky osemnásobku svojho ročného príjmu, teda do 96-tisíc eur. No povolené prečerpanie mu maximálnu výšku úveru pri hypotéke na 30 rokov s jednopercentným úrokom zníži na 77-tisíc eur.
(Inzercia)