AK sa už niekomu podarí dosiahnuť na hypotéku, ktoré majú v súčasnosti vysoký úrok, často potrebuje spoludlžníka. Úvery na bývanie majú spravidla dvoch dlžníkov napríklad v podobe manželov. Zadlženosť obyvateľstva je regulovaná Národnou bankou Slovenska (NBS), ktorá zaviedla určité limity a obmedzenia. To sa môže v praxi prejaviť tak, že aj keď je dlh rozdelený na dvoch dlžníkov, ani jeden z nich nemusí dosiahnuť na ďalšie úverové produkty. Banka bude totiž pri posudzovaní ich individuálnej žiadosti brať do úvahy celú sumu dlhu.
Tento postup potvrdili aj banky, ktoré oslovil portál Finsider. „Klientovi započítavame celý dlh, ktorý vidíme v jeho záznamoch, pretože nevieme, či spoludlžník má príjem alebo nie,“ vysvetľuje tento postup hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková. Banka totiž skúma bonitu klienta na strane príjmov či výdavkov a vypočíta schopnosť splácať úvery do budúcna. Všetky úverové produkty sú zapísané v úverovom registri. Banka má potom vzorce na prepočty tak, aby klientovi zostal dostatok peňazí na výdavky.
Hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová vysvetľuje, že z pohľadu banky je informácia o tom, či má úver viac spoludlžníkov, často nedostupná. „V akom pomere vstupovali do úveru s ohľadom na kapacitu, nevieme posúdiť, nakoľko ak má klient úver v inej banke, tieto informácie zdieľané nie sú. Preto banka počíta s celou dlžnou sumou s ohľadom na obozretnosť a splnenie podmienok opatrenia o výpočte kapacity splácať,“ tvrdí.
Dva základné regulačné limity
Na slovenskom trhu fungujú dva základné regulačné limity pri zadlžovaní obyvateľstva. Prvým z nich je ukazovateľ schopnosti splácať úver. Ten hovorí, že splátky všetkých dlhov môžu tvoriť najviac 60 percent príjmu. Započítava sa aj rezerva na nárast úrokových sadzieb. Príjem domácnosti sa pritom najprv zníži o životné minimum. Ak majú manželia s dvoma deťmi napríklad celkový čistý príjem vo výške 2 000 eur, maximálna splátka môže v ich prípade dosiahnuť 770,79 eura mesačne.
Zhruba päť percent poskytnutých úverov môže mať splátky medzi 60 percentami a 70 percentami príjmu. Ďalších päť percent úverov môže mať splátky na rovnakej úrovni, ak je ich splatnosť maximálne päť rokov. Spotrebiteľské úvery na financovanie obnovy rodinného domu v rámci plánu obnovy môžu pri výpočte použiť splátku zníženú o 50 eur. Tieto výnimky NBS kontroluje raz za polroka. V jednotlivých štvrťrokoch tak podľa centrálnej banky môže do výnimky spadať aj viac úverov.
Druhým regulačným limitom je ukazovateľ celkovej zadlženosti. Ide o limit na celkovú zadlženosť k prímu, ktorý sa určuje podľa veku dlžníka a plánovanej splatnosti úveru. Pri dlžníkoch do 40 rokov je určený vo výške osemnásobku ročného príjmu. Keď má niekto viac ako 41 rokov, ale úver má splatnosť do jeho 65. roku života, je limit tiež vo výške osemnásobku ročného príjmu. Pri dlžníkoch nad 41 rokov, ktorí splatia úver po dovŕšení 65. roku života, sa limit znižuje o 0,25-násobok čistého ročného príjmu klienta za každý rok presahujúci 40 rokov jeho veku.
Až päť percent úverov môže podľa regulátora prekročiť tento limit. Ďalších päť percent hypoték pre mladých môže dosiahnuť až deväťnásobok ročného príjmu. Hypotéky pre mladých sú určené mladým ľuďom do 35 rokov a do výšky 1,3-násobku priemernej mzdy. Obe výnimky sa kontrolujú za kalendárny polrok. Tak, ako pri maximálnej výške splátky, aj na tieto výnimky môže vo štvrťrokoch dosiahnuť viac ľudí. Pri manželoch, ktorí majú obaja 37 rokov a mesačný čistý príjem po 700 eur, môže byť maximálna výška úveru pre ich domácnosti na úrovni 134 400 eur. Samostatne môžu dlžiť najviac 67 200 eur.
Nedostanú kreditku ani povolené prečerpanie
V prípade, že napríklad manželia z posledného príkladu už čerpajú hypotéku a ešte musia splatiť 120-tisíc eur, môže sa stať, že individuálne už žiadny iný úverový produkt nedostanú. Banka totiž pri každom z nich uvidí celkový dlh, no do úvahy bude brať iba jeden príjem. Špeciálne to platí napríklad pri kreditných kartách a kontokorente, kde banky nedovoľujú uvádzať spoludlžníka. Inak povedané, žiadať o tieto produkty môže len jednotlivec a do úvahy sa berie len jeho príjem a zadlženosť.
Tento postup potvrdzuje aj hovorca VÚB banky Dominik Miša. „V prípade výdavkov klienta pri žiadosti o kreditnú kartu alebo kontokorent sa zohľadňuje celá splátka každého výdavku klienta, bez ohľadu na to, či na niektorom z klientových úverov vystupuje aj spolužiadateľ či solidárny dlžník. Ide o postup v súlade s platnou legislatívou hodnotenia schopnosti klienta splácať úver,“ vysvetľuje D. Miša.
To neplatí pri niektorých spotrebných úveroch, o ktoré môžu žiadať manželia aj spolu. Vtedy sa počítajú oba príjmy. Hypotekárny úver sa im započíta len raz, pretože je spoločný. Pri manželoch z toho príkladu, pri ktorých celkové zadlženie domácnosti môže byť na úrovni 134 400 eur a z hypotéky musia splatiť ešte 120-tisíc eur, môže byť poskytnutý spoločný úver vo výške viac ako 14-tisíc eur. Okrem toho platí, že s postupným splácaním dlhu sa manželom otvárajú možnosti aj na individuálne úverové produkty. Avšak, dlh musí u každého zvlášť klesnúť pod hranicu osemnásobku ich ročného príjmu.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
